Ett idiotsäkert sätt att få utgifter under kontroll

Av James Kinney

Läs mer om James på vår sida Fråga en rådgivare

Finns någonsin att du klipper huvudet i slutet av månaden, undrar var alla pengarna gick? Du är inte ensam. Även många höginkomsttagare befinner sig långt utöver deras medel, osäker på var pengarna gick. De kan ha en orolig känsla att deras utgifter har spunnit ur kontroll och tagit på sig ett eget liv.

En del av problemet är att utgifterna är en helt annan upplevelse än vad som brukade vara. Elektroniska betalningar har skiljat oss från våra pengar.

Vi ser inte längre våra pengar - vi kan inte känna det. Kostnadsbegränsningarna som uppkommer genom brist på fysisk kontanter i vår plånbok finns inte längre. Vi är aldrig ute av pengar så länge vi har plast i våra plånböcker. Vi behöver inte ens gå till en butik för att spendera pengar på saker som vi inte behöver tack vare Internet.

Resultatet är att många människor känner som om deras pengar (eller brist på det) styr dem, snarare än tvärtom.

Det behöver inte vara så här. Du kan återfå kontrollen över dina pengar, börja leva inom dina medel och bättre anpassa dina utgifter med dina prioriteringar - om du sätter i ordning ett system som får dig i kontakt med dina pengar.

" MER: Investmentmatome visar var dina pengar går

Ta reda på var pengarna går

Först, spåra dina utgifter. De flesta människor har ingen aning exakt var deras pengar går. De köper vad de vill eller behöver när de vill eller behöver det, och de betalar räkningarna i slutet av månaden. Vad som än är kvar (vanligtvis inte mycket) går till besparingar. Om det inte är tillräckligt, kanske låter de kreditkortsbalansen rulla över - bara den här gången, förstås!

Den goda nyheten är att medan teknik gör det enkelt att spendera, gör det också lätt att spåra vad vi spenderar. Använd bara en budgeteringsapp som Mint eller du behöver en budget. (Technophobes kan göra det med en penna- och storleksbok. Spara kvitton och skriv ned varje dags inköp, med en separat kolumn för varje kategori.)

Oavsett vilket system du använder, spåra dina utgifter i flera månader. Du kan bli förvånad över vad du hittar. Det tar lite tid och disciplin - men om du inte vet var pengarna går kommer nästa steg att vara mycket svårt.

Ställ in separata konton

Ställ in ett bankkonto uteslutande för de räkningar som får betalt varje månad och är samma (eller ungefär samma) varje månad. Lägg sedan in tillräckligt med pengar från varje lönecheck till det här kontot för att täcka dessa kostnader och betala dem från kontot. Sådana utgifter omfattar: hyra eller inteckning bilbetalningar försäkring; skatter; verktyg (registrera för fakturering om det finns tillgängligt) utsedda besparingar, till exempel för pension eller college; och andra fasta, icke-diskretionära utgifter. Du borde inte ha något betalkort eller kontantåtkomst till det här kontot. Den används endast för de fasta icke-diskretionära utgifterna.

Resten av dina pengar delas in i två ytterligare konton. En är utgifterna konto. Detta är ditt transaktionskonto och används för mat, äta ute, underhållning, kläder, tvätt, gas, mindre bilreparationer och andra diskretionära utgifter. Hur mycket som går i det här kontot kommer delvis att bestämmas av det du lärde dig att spåra dina utgifter och dels av vad som finns kvar efter att ha finansierat de andra två kontona. Detta är det enda kontot som ska ha ett betalkort som är kopplat till det.

Det tredje kontot är ditt "tillfälliga stora biljettutgift" konto. Pengar du lägger här sparas för stora en gång i taget kostnader som semester, hem reparationer, medicinska räkningar eller stora bil reparationer. Tänk noggrant på hur mycket pengar du behöver för att finansiera detta konto. Eftersom naturen av dessa utgifter kan vara oförutsägbar, kommer du att vilja bidra lite extra till att bygga upp en finansiell kudde, då kan du klippa tillbaka. När det är dags att spendera dessa pengar, överför fonderna till utgifterna.

Lev inom dina medel

Nu för den svåra delen: disciplin.

Alla inköp under detta system ska göras med betalkort, check eller direktbetalning från lämpligt konto. Sluta använda kreditkort helt och hållet. Se till att dina betalkort är inställda för att avvisa en transaktion om det inte finns tillräckligt med pengar i kontot för att täcka inköpet. När pengarna går ut, väntar du på nästa kontantinfusion innan du gör mer diskretionära utgifter. Om du inte har ackumulerat tillräckligt i stortbiljettkontot för att ta den semester du har drömt om, välj sedan ett billigare resmål.

Detta system hjälper dig att komma i kontakt med dina pengar. Efter första gången ditt betalkort avvisas lär du dig att kontrollera bankbalansen innan du köper mat. Om medel löper, lär du dig att kringgå dessa biffar och hämta hamburgare. Om du vet att du äter ute betyder inga pengar för gas i bilen nästa vecka, kanske du bestämmer dig för att sätta ihop en gourmetfest hemma istället. Om du vet att att köpa en ny bil med en betalning på 350 dollar innebär det att du kommer att få $ 350 mindre i din diskretionära budget varje månad, kanske du bestämmer dig för att den gamla clunkeren har några månader kvar i den.

Ändra ditt tänkande

Kanske är det enda viktigaste du kan göra för att hålla din budget på rätt spår är att utveckla och vårda en hälsosammare inställning till pengar. Känslor av deprivation driver ofta människor för att köpa saker de inte behöver. Ändra ditt tänkande.När du väljer att inte köpa något, nekar du inte dig själv - du väljer helt enkelt ett annat syfte för dina pengar.

Jag kör inte en 10-årig bil med 150 000 miles på den eftersom jag gillar gamla bilar med repad färg. Faktum är att jag beundrar min granne nya konvertibla sportbil - och jag vet att jag kunde köpa en för mig själv om jag valde. Istället bestämmer jag att jag hellre hjälper min son att betala för college och bygga upp mitt pensionskonto. Det är mitt val, det är mina prioriteringar. Jag känner mig inte berövad. Snarare finner jag tröst i att jag har kontroll över mina pengar och spenderar den på ett sätt som överensstämmer med mina värderingar, mål och prioriteringar.

Investmentmatome gör det enkelt att hantera dina pengar med en enda bild av din ekonomi. Registrera dig gratis.

Bild via iStock.

Du kanske också gillar:

Hitta & jämför sparningskonton

Våra Favorit Sparkonton

Våra favoritbanker och kreditföreningar

Hitta & jämför kontrollkonton

Jämför priser och konton:

• CD-priser
• Sparkonton
• Kollar konton