Presentpengar kan möta dina betalningsbehov

Om du kämpar för att poola tillräckligt med pengar för din betalning, kan en generös släkting eller vän hjälpa till genom att ge dig pengar.

Men pengarna måste vara en riktig gåva, inte ett förtäckt lån, och det måste dokumenteras korrekt genom bokslut och ett presentkort. Om gåvan verkligen är ett lån som du måste betala tillbaka, kommer långivare inte att acceptera det.

Här är vad du behöver veta om att använda presentfonder mot en förskottsbetalning.

>> MER: Hur mycket betalning behöver du köpa hem?

Vem kan donera

Lån försäkrade av Federal Housing Administration möjliggör för familj, vänner, din arbetsgivare eller andra att ge dig pengar som en gåva till förskottsbetalningen. FHA är "inte orolig" med var din gåva kommer från, enligt institutionen för bostäder och stadsutveckling, så länge det inte är från någon som har en andel i hemförsäljningen.

Donatorn kan inte vara någon som har ett ekonomiskt intresse i försäljningen av fastigheten, till exempel säljaren, din fastighetsmäklare eller din mäklare.

Din givare är ansvarig för att betala skatt på gåvan om den överstiger undantagsgränsen inom ett år. Gränsen för 2017 är 14 000 dollar, enligt IRS.

Hur mycket

Med FHA lån kan hela betalningen komma från en gåva.

Det finns inga gränser för det belopp som du kan få som gåva, enligt Fannie Mae. Om du lägger ner 20% eller mer på ett lån som stöds av Fannie Mae eller Freddie Mac, kan det alla komma från en gåva.

Men om din betalning är mindre än 20%, måste en del av det vara dina egna pengar. Den exakta mängden beror på det privata bolånförsäkringsbolaget att du köper försäkringar från, säger Michele Reen, en hypotekslåns upphovsman med amerikanska Pacific Mortgage i San Jose, Kalifornien.

Hemmet måste vara din primära bostad eller ett andra hem, enligt Fannie Mae. Presentfonder kan inte gå mot nedbetalning på investeringsfastigheter.

Presentfonder kan gå mot andra kostnader i samband med ditt inteckning, inklusive stängningskostnader och, om ditt lån kräver det, reserver eller pengar kvar efter lånet stängs.

Presentbrevet

Din givare måste ge ett presentbrev som innehåller följande information:

• Låntagarens namn
• Donatorns namn, adress och telefonnummer
• Donorens förhållande till låntagaren
• Presentbelopp
• Ett påstående om att låntagaren inte förväntas betala tillbaka presenten
• Ett påstående om att givaren inte har något intresse av försäljning av fastigheten
• Fastighetsadress
• Låntagarens och givarens underskrift

Här är ett exempel på presentkort:

Övriga nödvändiga handlingar

Långivaren kommer att kräva ett pappersspår som dokumenterar överföringen av pengar från givarens bankkonto till din, eller till ett spärrkonto. Du behöver även kopior av dina senaste bankdeklarationer, din givares senaste bankdeklarationer och kassörskontroller eller presentfonder.

Vissa låneprogram kräver dokumentation av pengarna som lämnar givarens bankkonto.

Mer nerbetalningshjälp

Fannie och Freddie erbjuder låga betalningsalternativ, och många långivare erbjuder sina egna lågutbetalningslån. FHA lån kräver bara 3,5% nedbetalningar.

Tänk på att om du sätter ner mindre än 20%, måste du betala privata hypotekslånsförsäkringar i de flesta fall, såvida du inte får ett lån för Veterans Affairs.

Om du söker hjälp på nätet, till exempel crowdfunding, överväga att göra det mer än två månader innan du ansöker om hypotekslån eftersom långivare tittar på de senaste två månaderna av dina kontoutdrag.

Mer från Investmentmatome Bästa långivare för FHA lån Bästa långivare för första gången hemköpare Ta reda på hur mycket hus du har råd med

Michael Burge är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. E-post: [email protected].