Goda nyheter: Betala hypotekslån är viktigare än att betala kreditkorten (igen)

Letar du efter ett positivt ekonomiskt tecken? Amerikaner betalar sina inteckningar över sina kreditkortsräkningar igen. Det står i skarp kontrast till djupet i den stora lågkonjunkturen och det understryker uppgången i den amerikanska ekonomin.

En nyligen genomförd studie av TransUnion spårade hur amerikanerna prioriterade sin betalning - hemlån vs kreditkort - från september 2004 till september 2013. Folkets vanor förändrades särskilt när recessionen började 2008, men de svänger tillbaka till det normala. Här är vad studien hittat.

Tidigare var betalningslånet mål nr 1

När pengar blir strama rekommenderar personalkonomiseksperter att folk betalar sina inteckningar före andra räkningar. Det här är meningsfullt. Att ha en plats att leva är en nödvändighet. Andra betalningar kan hanteras.

Amerikanerna följde detta råd före lågkonjunkturen, enligt TransUnion-studien, som spårade 30 dagars brottslighet på personer med hypotekslån, kreditkort och auto lån. (Endast personer med alla tre ingick i data).

Under september 2004 sprang kreditkortskvoten på 2,25%, medan hypotekslånsräntorna svängde till 1,26% - i linje med vad ekonomer skulle förvänta sig. Denna trend fortsatte bortom 2004 tills lågkonjunkturen träffades.

Recession skakade upp saker

I september 2008 vände sig det traditionella mönstret att betala inteckningar över kreditkort kraftigt, enligt TransUnions data. Mortgage delinquencies hoppade till 3,32%, utkanten av 3,29% kreditkort brottsligheten. Klyftan ökade i september 2009 när hypotekslicenserna zoomade till 4,92% och kreditkortbrott uppnådde 3,99%.

Två faktorer drev amerikaner för att göra okonventionella val om vilka räkningar som ska betalas först:

• Hushållens priser sjönk. För många människor tycktes det vara dumt att kasta pengar på en tillgång som förlorade värde. Städer som drabbades värst av bostadskraschen var mest sannolika att se invånare som betalade kreditkort över inteckningar, konstaterade studien. Till exempel i Miami sjönk hemvärdena under lågkonjunkturen. Husägare prioriterade att betala sina kreditkort före sina inteckningar för en period av 6 år och 3 månader. I boston, där bostadsmarknaden var stabilare, varade kreditkort-över-hypotekstransaktionen endast 3 år och 9 månader. Detta resultat tyder på att amerikanerna noggrant överväger om värdet av att deras hem stiger eller faller innan de fattar beslut om vilka räkningar som ska betalas först.
• Utan en inkomst eller eget kapital att låna mot, vände sig många människor till sina kreditkort för att göra sluten träffas. Vissa ville inte äventyra sin goda ställning med sina kreditkortsutgivare genom att inte betala.

Bottom line: När folk väljer att betala sina kreditkort istället för sina inteckningar, är det ett säkert tecken på ekonomiskt problem.

Vart är vi nu?

Den goda nyheten är att våra betalningsbeteenden verkar vara tillbaka till det normala. Från och med september 2013 slog kreditkortskortet 1,86%, vilket överträffade 1,79% av hypotekslånsräntan. Det är vettigt, för 2013 såg hemvärdena ökat och arbetslösheten sjönk. Amerikanerna mår bättre om sin ekonomi, så de är mer benägna att återvända till traditionella utgifter och betala mönster.

Värt att notera: Den totala brottsligheten har sjunkit sedan toppen av lågkonjunkturen under 2009. I december 2013 uppgick hypotekslånen till 1,71% medan kreditkortskortet avvecklades till 1,83%. Även om dessa siffror fortfarande är högre än förekonjunkturdagarna, tyder den nedåtgående trenden i delinquencies på att människor återvinner sin ekonomiska styrka.

Takeaway: Det är ett dåligt ekonomiskt tecken när människor väljer att betala sina kreditkort över inteckningarna, vilket är vad vi gjorde mellan september 2008 och september 2013. Det här blipet har vänt om och brottsligheten är nere - kanske en indikator på mer bra saker att komma !

Återställ från recession bild via Shutterstock