Vad händer med ditt hypotekslån när du dör?
Vad Hände Med Dem ? - The Brian Jonestown Massacre
Innehållsförteckning:
- Vem ansvarar för hypotekslån när du dör?
- Överväg att lägga till lite försäkring
- Sätt dina önskemål skriftligen
Bostadslån handlar i själva verket om döden. Ordet "hypotekslån" kommer från den gamla franska för "dödsbelopp", vilket innebär att lånet löper ut efter att ha betalats i sin helhet. om det inte är betalt tas fastigheten och är "död" till ägaren.
Men vad händer om din dödsbelöning överlever dig? Vem betalar din inteckning när du dör?
Din långivare kan utesluta hemma om det inte fortsätter att få regelbundna betalningar efter att du har försvunnit, säger Sara Hire, en San Jose, Kalifornien-baserad advokat som specialiserat sig på boendets planering. För att förhindra det borde du göra en plan som skulle passera ditt hem till dina arvingar istället. Beroende på dina omständigheter kan det innebära att du har en medlånare eller att köpa försäkring för att hjälpa någon att betala betalningarna när du är borta. Det bör definitivt inkludera att göra dina önskemål tydliga och juridiskt bindande med en vilja eller förtroende.
Vem ansvarar för hypotekslån när du dör?
Om du och din make tagit ut hypotekslån tillsammans, skulle den medlöneren ansvara för att ta över betalningarna och skulle vara den juridiska ägaren, fri att bo i huset, refinansiera lånet eller sälja det. Om han eller hon inte är på lånet - till exempel på grund av kreditproblem - prata med en advokat om din makas rättigheter. Arvslagen varierar från stat till stat.
Om du inte har en medlånare men du har en medsignal, skulle den personen behöva gå upp. Wells Fargo talesman Tom Goyda säger att det är smart för alla som tar över betalningsansvar att meddela långivaren snarare än att bara skicka in kontroller. Detta kan förhindra missförstånd och låta dina arvingar bedöma alla betalningsalternativ.
Från och med 2014 gör en regel för konsumentskyddskonsulent det lättare för alla som ärva ett hem att komma på hypotekslån och kvalificera sig för att göra betalningar. Federal lag förbjuder också långivare att kräva att lånet ska betalas i sin helhet när en hypotekslån överförs till någon annan. (Observera att om du också har ett eget kapitallån kan långivare kräva full betalning.)
I avsaknad av en make eller medsignal ska du utse en mottagare. När titeln har passerat till den personen kan hon refinansiera lånet om hon vill hålla fast vid fastigheten.
Investmentmatome kommer att övervaka ditt hemvärde och eget kapital så att du inte behöver.
Överväg att lägga till lite försäkring
Om personen du lämnar huset till har svårt att göra betalningarna utan dig kanske du vill köpa försäkring för att hjälpa dem med den kostnaden. Hyra säger att en livförsäkringspolicy ofta rekommenderas om du har barn som är beroende eller om dina förmånstagare inte har mycket pengar.
Ett alternativ skulle vara bolånförsäkring, även känd som hypotekslånsförsäkring eller MPI. Om du dog, skulle långivaren få en check för att betala vad som var kvar på hypotekslånet. Nackdelen är att värdet av policyn minskar varje år, eftersom det bara kommer att betala vad du än är skyldig på lånet. Och pengarna går direkt till hypotekslån, inte till dina arvingar.
För de flesta rekommenderar Hire att livförsäkring är det bästa alternativet. Värdet av policyn är detsamma oavsett vad som är skyldigt på hypotekslånet. Och utbetalningen går direkt till dina mottagare, vilket ger mer flexibilitet. De kan använda den för att göra hypotekslån om det är vad som är bäst för dem, eller de kan lägga försäkringspengarna till andra behov.
Sätt dina önskemål skriftligen
Den nyliga döden av musikerprinsen visar vikten av att göra en sådan plan. Det verkar som om han inte lämnade en vilja eller förtroende, och nu gör flera släktingar anspråk på sin egendom och tvingar domstolen att engagera sig, vilket sannolikt kommer att bli en lång och dyr process.
När du äger egendom, utarbetar en vilja eller skapar en förtroende är det kanske det bästa sättet att göra saker enkelt för dina nära och kära, säger Sacramento, Kalifornien-baserad advokat John Palley.
De flesta kommer att upptäcka att en vilja är billigare och ger ett tillräckligt skydd. Men för andra - särskilt de som är värd för höga nät, eller som bor i stater med höga provisoriska avgifter - är ett förtroende värd för extra kostnader och ansträngningar. Se till att de personer som skulle behöva utföra dina önskemål skulle veta hur man hittar hypotekslån och annan dokumentation om du inte längre var där.
En vilja eller ett förtroende borde garantera att ditt hus skickas till dina arvtagare så fort som möjligt. Utan en kommer staten att ta över och utse arvingar till dig, eller banken kan utesluta.
Så länge de inte utsågs till förmånstagare skulle dina släktingar inte vara ansvariga för att ta över dina hypotekslån, även om de bodde i huset vid tidpunkten för din död.
Mer från Investmentmatome Jämför priserna på hypotekslån 5 tips för att hitta de bästa hypotekslånen Säljer ditt hem? Så här hittar du det bästa listagenten
Michael Burge är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. E-post: [email protected]. Denna artikel skrevs av Investmentmatome och publicerades ursprungligen av Redfin.
