Varför är det så svårt att komma ur skulden?

Att få ut av skulden, precis som att hålla en budget, borde vara en no-brainer. Massor av människor predikerar de prosaiska metoderna för hur spårar dina återbetalningar på ett kalkylblad och att aldrig spendera mer än du tjänar. Men för all sin enkelhet är det svårt att komma ut ur skulden. Rösten av räkningar och snabbt växande intresse har en djupgående effekt på mänskliga känslor, vilket ofta leder till irrationellt beteende och förnekelse.

Det är viktigt att göra upplevelsen att betala av skulden inte väcka de negativa känslorna - men du måste gå på det på rätt sätt. Många försöker strategin att betala av skulden med den minsta balansen först, som kallas snöbollsmetoden. Tanken är att du kommer att få en känsla av prestation från att stänga ut en liten skuld och att känna dig bra hjälper dig att gräva dig ur dina större skulder. Men det är illogiskt, eftersom fokus på den minsta skulden ignorerar räntorna, vilket borde vara högst upp i listan över prioriteringar. Beteendepsykologer säger att detta är ett exempel på personer som försöker uppnå större övergripande mål genom att bryta dem till mindre, hanterbara uppgifter. Problemet i det här fallet är att att ta itu med de mindre målen först gör att man verkligen skadar förmågan att uppnå den större. "Vi föreslår att konsumenter som sadelas med flera skulder, främst kommer att motiveras för att minska sitt totala antal utestående lån, i stället för deras totala skuld över lån, ett fenomen som vi kallar" skuldkonto aversion ", skrev Moty Amar, Dan Ariely och Andra forskare i ett 2011-dokument kallat "Vinnande slaget men att förlora kriget: Psykologin i skuldförvaltningen."

Sluta slåss med dig själv

Så i grunden arbetar dina naturliga mänskliga impulser och försökte och sanna problemlösningsstrategier mot dig. Men förtvivlad inte! Du kan hacka dina naturliga tendenser mot skuldkontoaversion genom att använda ett automatiserat system, som det som erbjuds av Ready for Zero. Ready for Zero använder en rad visuella signaler, e-postpåminnelser och positiv förstärkning för att hjälpa användare att hålla sig till en omfattande och genomtänkt återbetalningsplan för sina skulder.

"Vi kan alla identifiera med känslan av att försöka spåra din budget och förlora motivation", berättade Ben Feldman, författare och innehållsstrategist vid Ready for Zero, när jag frågade om hur deras produkt går runt människors naturliga tendenser mot skuldkontoaversion. "Vi gör det enklare att vara motiverad och att finna att organisera det på ett visuellt sätt gör det mer sannolikt att människor kommer att uppnå sina mål." Ben beskriver hur Klar för Noll har en progressbalkbild där användarna kan se sig själva flytta mot sitt mål.

Shannon McNay of Ready for Zero tillade att produkten skickar ut e-post till användare när de träffar vissa mål. "Det skickar dig ett mail med en trofé och säger" grattis, du gjorde det ", sa hon. "Vi försöker göra det till en positiv och rolig upplevelse."

Illusion of Progress Spurs Framsteg

Denna visualisering av framsteg kommer in i någonting annat forskarna talar om i det ovan angivna papperet: mål-gradienthypotesen. "En stor del av forskningen om djurlärning ger credence till målgradienthypotesen, vilket innebär att motivationen att slutföra ett mål ökar med närhet till målet", skrev psykologerna. De tillägger att även illusionen av framsteg mot ett mål ökar insatserna du ställer in mot målet. Så med exemplet Ready for Zero, medan en bild av en trofé kanske inte verkar göra någonting, och en färgad linje som rör sig över en framstegsbarna kan verka ojämn, förstärker den faktiskt den naturliga känslan av prestation som kommer att få ut av skuldprocessen lättare.

"När du är i skuld är det som om det finns ett svart moln över huvudet", tillade Shannon. "Vi vill hjälpa dig att komma ur den funk och känna dig bemyndigad. Det kommer inte att hända över natten, men du kan göra det."