Om du hatar bilförsäkring kommer du att älska förare utan bil

Ingen gillar att shelling ut för bilförsäkring. Men med tanke på den större ekonomiska bördan hos ett bilbrott, glömmer de flesta av oss bara och bär det, minus grin. Trots allt händer misstag och förare är bara mänskliga - för nu.

Men när vi sätter oss i åldern för datorstyrda, helt autonoma fordon, är bilförsäkringar som vi vet det på väg att förändras - inklusive hur mycket vi behöver köpa.

De flesta experter förväntar sig att de första körlösa bilarna blir tillgängliga redan i början av 2020-talet. I mitten av 2030-talet kommer industrins analytiker IHS Automotive-projekt att vara mer än 75 miljoner bilar med autonoma kapaciteter på vägarna.

"Snart kommer vi inte att köra bort ett återförsäljare. vi kommer att köras ", säger Donald Light, analytiker för teknikkonsult Celent.

Ändringarna kommer bara att bli mer dramatiska därifrån. Autonoma fordon kommer inte bara att möjliggöra säkrare resor utan också skifta skulden för de flesta olyckor bort från fordonets ägare och mot fordon och programvaruleverantörer. Det kan leda till att bilförsäkringsbolag står inför en svag framtid där deras affärer skrynkar eftersom behovet av personlig bilförsäkring försvinner.

Drivlösa bilar hjälper till att eliminera kraschar och försäkringsbehov

Trots att utsikterna att använda förare utan bil kan vara skrämmande för vissa, gör människor inte ett sådant uppslag bakom ratten. Enligt National Highway Traffic Safety Administration är drivrutinfel den främsta orsaken till en jättestor 94% av krascher. (Andra orsaker inkluderade bilbrott och väder.)

"Vi misslyckas heller inte med att se en farlig situation, fattar inte rätt beslut att undvika problem eller kan inte utföra rätt manövrering," säger Light. "Alla tre områden är de där autonoma bilar kommer att fungera mycket bättre än människor."

Baserat på vissa prognoser kommer förbättringen att bli svindlande. Jerry Albright, chef för försäkringsriskpraktik vid KPMG, ett forsknings- och rådgivande företag, uppskattar att bilolyckor kommer att sjunka med 80% år 2040.

Biltillverkare på kroken för kraschar

Drivlösa bilar kommer att göra mer än bara minska kollisioner - de kommer också att ändra hur vi tilldelar skyller för olyckor som händer.

"Många är redan tveksamma för att ta fel när de är de som kör", säger Joe Schneider, VD för företagsfinansiering hos KPMG. "Tänk nu att en dator driver dig. Du skyller verkligen inte dig själv för en krasch då."

" MER: Hitta den billigaste bilförsäkringen

Även om problemet med skuld och ansvar fortfarande är dumt, säger Light att ägarna av autonoma fordon inte kommer att vara på kroken för de flesta krascher. I stället faller ansvaret för att betala skadestånd på tillverkare och maskin- och mjukvarudesigners som skapar självkörningssystemen.

Genom att avstå beslutsfattande till våra bilar kan vi köpa mycket smidigare, billigare försäkringar. Tänk för exempel att du bara behöver omfattande täckning för att betala för problem som bilstöld och hagelskador som bilproducenter inte kan kontrollera. Lätta uppskattningar bilförsäkringar kan krympa med upp till två tredjedelar.

När man ska förvänta sig förändringar

Tidiga 2020-talet

De första helt autonoma fordonen kommer att vara tillgängliga för allmänheten. Ridesharing-företag som Uber och Lyft kommer att börja använda förare utan bil, kanske redan innan de säljs till allmänheten, säger John Matley, chef för försäkring och teknik för rådgivande gruppen Deloitte.

Albright hänvisar till denna period som "kaotisk mitt". Självkörande bilar kommer att vara bristfälliga och prislappen kan vara för brant för många bilister - upp till $ 10.000 mer än dagens bilar, enligt IHS Automotive. Ansvarsfrågor tar stor tid att räkna igenom, och bilförsäkringsmarknaden kommer ännu inte att ta en träff.

Mitten av 2020-talet

Det kommer att finnas färre bilar totalt på vägen på grund av ryttelsen, och minst 40% av fordonen kommer att ha delvis autonoma möjligheter - inklusive förebyggande av kollisioner, lane-avgångsvarning och blindplatsövervakning - enligt en Celent-rapport. Lätta uppskattningar kostnaden för personlig bilförsäkring kommer att ha sjunkit med 5% till 20%.

Sena 2020-talet till början av 2030-talet

Det kommer att finnas betydligt färre fordon i bruk, och vi kommer att njuta av påvisbara säkrare vägar, säger Matley. Hittills tror han att de totala årliga försäkringsintäkterna har sjunkit från dagens nivå på cirka 200 miljarder dollar till 140 miljarder dollar.

Sena 2030-talet till början av 2040-talet

En ny normal: Ridesharing-företag kommer att driva flottor av förare utan bil, och att äga ett autonomt fordon kommer inte längre bara att vara för de rika. Matley anser att kostnaden per kilometer att äga och driva självkörande bilar blir billigare än körbilar tillbaka år 2016. Förutom minskade bilförsäkringskostnader, kommer framstegen i lätt konstruktion att sänka klistermärkepriser för förare utan bil och låta sina ägare spendera mindre på bränsle.

Kraschfrekvensen kommer att ha sjunkit, och bilägare kommer att få ett litet behov av försäkringar. Några av de största bilförsäkringsbolagen kommer att lämna marknaden helt och hållet, säger Light, medan andra kommer att behöva överföra sina affärsmodeller för att överleva, med fokus på kommersiell ridesharing eller produktansvarsskydd eller andra tjänster som underhåll av bilar.

Vid denna punkt tror Light att personbilförsäkring kan kosta nära 70% mindre än den gör idag. Eller som han sammanfattar: "Vi ska alla ha en öl att fira."

Bekvämlighetsbekräftelsen

I slutändan kommer konsumenternas vilja att omfamna denna teknik, trots den första hickningen, avgöra om tidsplanen gäller.

Matley erkänner att det kan finnas en stenig övergångsperiod, men han tror att bilisternas reservationer börjar börja smula när de ser att förare utan bil används av ridesharingföretag.

Enligt Schneiders uppfattning kommer en ny kultur av "mobilitet på efterfrågan" att bli alltför bekväm att motstå. "Det kommer att klicka för många människor som körs är överskattade", säger han.

Alex Glenn är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. E-post: [email protected].

Denna berättelse skrevs av Investmentmatome och uppträdde först i USA idag.