Din steg-för-steg guide till att välja en sjukförsäkring plan

Det verkar som om den här sidan kan vara föråldrad. Besök Investmentmatomes hälsovård för vårt senaste innehåll.

Sjukförsäkringslandskapet kan vara svårt att navigera. Här är en förstklassig guide för att välja den bästa planen för dig och din familj, oavsett om det är via den federala marknaden eller en arbetsgivare.

I DEN HÄR ARTIKELN:

Hitta din marknadsplats

Jämför typer av sjukförsäkring planer

Jämför leverantörsnätverk

Jämför priser utan kostnad

Jämförelse av förmåner

Checklista: Hur man väljer en plan

Steg 1: Hitta din marknadsplats

De flesta människor får sjukförsäkring genom en arbetsgivare. Om du är en av dem behöver du inte använda de offentliga försäkringsutbytena eller marknadsplatserna. I huvudsak är ditt arbete din marknadsplats.

Om din arbetsgivare erbjuder sjukförsäkring och du fortfarande vill söka efter en alternativ plan i börsen kan du. Men planer på marknaden kommer sannolikt att kosta mycket mer. De flesta arbetsgivare som tillhandahåller försäkringar betalar en del av arbetstagarnas premier, så de kommer sannolikt att erbjuda det billigaste alternativet.

Om ditt jobb inte ger någon sjukförsäkringsförmån, handla du på statens Affordable Care Act-marknadsplats, om det är tillgängligt, eller den federala marknaden för att hitta de lägsta premierna. Börja med att gå till HealthCare.gov och ange din postnummer. Du skickas till ditt stats utbyte om ditt tillstånd är grönt på kartan nedan. Annars använder du den federala marknaden.

Du kan också köpa sjukförsäkring genom en privat utbyte eller direkt från en försäkringsgivare. Om du väljer dessa alternativ får du inte rätt till premiesubventioner, vilket är inkomstbaserade rabatter på dina månatliga premier.

Steg 2: Jämför typer av sjukförsäkring planer

Du kommer att stöta på några alfabetssoppa medan du handlar efter planer; De vanligaste typerna är HMO, PPO, EPO eller POS planer. Den typ du väljer kommer att hjälpa dig att bestämma dina kostnader utan kostnad och vilka läkare du kan se.

När du jämför planer, leta efter en sammanfattning av fördelarna. Online marknadsplatser brukar ge en länk till sammanfattningen och visa kostnaden nära planens titel. En leverantörskatalog, som listar de läkare och kliniker som deltar i planens nätverk, ska också vara tillgängliga. Om du går igenom en arbetsgivare, fråga din arbetsplatsförmåner administratör för sammanfattningen av förmåner.

Jämför sjukförsäkring planer: HMO vs PPO vs EPO vs POS

Plan typ	Måste du stanna i nätverket för att få täckning?	Behövs procedurer och specialister ett hänskjutande?	Bäst för dig om:
HMO: Hälsounderhållsorganisation	Ja, förutom nödsituationer.	Ja	Du vill ha lägre kostnader utan kostnad och en primärläkare som samordnar din vård åt dig, inklusive beställningstest och samarbeta med dina specialister.
PPO: Företagen leverantörsorganisation	Nej, men in-network-vård är billigare.	Nej	Du vill ha fler leverantörsalternativ och inga nödvändiga hänvisningar.
EPO: Exklusiv Provider Organisation	Ja, förutom nödsituationer.	Nej	Du vill ha lägre kostnader utan kostnad, men inga nödvändiga hänvisningar.
POS: Serviceplan	Nej, men in-network-vård är billigare. du behöver ett hänskjutande för att gå ut ur nätverket.	Ja	Du vill ha fler leverantörsalternativ och en primärläkare som koordinerar din vård åt dig, inklusive beställningstest och samarbeta med dina specialister.

När du jämför olika planer ställer du familjens medicinska behov under mikroskopet. Titta på mängden och typen av behandling du har fått tidigare. Även om det är omöjligt att förutsäga alla medicinska kostnader, kan du vara medveten om trenderna och hjälpa dig att fatta ett välgrundat beslut.

Om du väljer en plan som kräver hänvisningar, till exempel en HMO eller POS, måste du se en primärvårdspersonal innan du planerar ett förfarande eller besöker en specialist. På grund av detta krav föredrar många människor andra planer.

POS och HMO planer kan vara bättre om du inte har något emot din primära läkare att välja specialister för dig. En fördel med detta system är att det finns mindre arbete i slutet, eftersom din doktors personal samordnar besök och hanterar journaler. Om du väljer en POS-plan och går ut ur nätverket, var noga med att få hänvisningen från din läkare före tid för att minska kostnaderna för kostnaderna.

Om du hellre väljer dina läkare kanske du är lyckligare med en PPO eller EPO. En EPO kan också hjälpa dig att sänka kostnaderna så länge du hittar leverantörer i nätverket. detta är mer sannolikt att vara fallet i ett större tunnelbaneställe. En PPO kan vara bättre om du bor i ett avlägset eller landsbygdsområde med begränsad tillgång till läkare och vård, eftersom du kanske tvingas gå ut ur nätverket.

Steg 3: Jämför hälsoplanenät

Kostnaderna är lägre när du går till en läkare på nätet eftersom försäkringsbolagen avtalar lägre priser med nätleverantörer. När du går ut ur nätverket har de inte kontraktspriser, vilket kostar ditt försäkringsbolag, och du, mer.

Om du har föredragna läkare och vill fortsätta att se dem, se till att de är i leverantörskatalogerna för den plan du överväger. Du kan också direkt fråga dina läkare om de tar en särskild hälsoplan.

Om du inte har en föredragen läkare kommer du förmodligen att ha en plan med ett stort nätverk så att du får fler val.Ett större nätverk är särskilt viktigt om du bor i ett landsbygdssamhälle, eftersom du är mer benägna att hitta en lokal läkare som tar din plan.

Eliminera eventuella planer som inte har lokala läkare i nätverket och de med mycket få leverantörsalternativ jämfört med andra planer.

Steg 4: Jämför kostnader utan kostnad

Nästan lika viktigt som nätverksstorlek är hur kostnaderna delas. Varje planens sammanfattning av förmåner borde tydligt redogöra för hur mycket du måste betala av ficka för tjänster. Den federala marknaden webbplats erbjuder snapshots av dessa kostnader för jämförelse, liksom många statliga marknadsplatser.

Det är här det är användbart att känna till några ordförråd för ordförandeskap för sjukförsäkringar. Som konsument består din del av kostnader av avdragsgilla, copayments och coinsurance. Den summa du spenderar ut ur fack på ett år är begränsad, och det maximala är också listat i din planinformation. I allmänhet, ju lägre din premium, desto högre kostar din out-of-pocket.

Kostnadsdelningsalternativen varierar, så ditt mål är att begränsa val baserat på kostnader för out-of-pocket. En plan som betalar en högre del av dina medicinska kostnader, men har högre månatliga premier, är bättre om:

• Du ser ofta en läkare, en primärläkare eller en specialist.
• Du behöver ofta akutvård.
• Du tar regelbundet dyra eller varumärkesnamn.
• Du förväntar dig en bebis, planerar att få barn eller har små barn.
• Du har en planerad operation som kommer upp.
• Du har nyligen diagnostiserats med ett kroniskt tillstånd som diabetes eller cancer.

En plan med högre kostnader utan kostnad och lägre månatliga premier är det ekonomiskt smarta valet om:

• Du har inte råd med de högre månatliga premierna för en plan med lägre kostnader utan kostnad.
• Du har god hälsa och ser sällan en läkare.

Steg 5: Jämför fördelarna

Vid det här laget har du förmodligen begränsat dina alternativ till bara några få. För att vidareutveckla, gå tillbaka till den sammanfattningen av förmåner för att se vilka planer som täcker ett bredare utbud av tjänster. Vissa kan ha bättre täckning för saker som fysisk terapi eller mentalvård, medan andra kan få bättre akut täckning.

Om du hoppar över det här snabba men viktiga steget, kan du sakna en plan som är mycket bättre skräddarsydd för dig och din familj.

När du är nere på ett par alternativ är det dags att ta itu med några långvariga frågor. I vissa fall kommer det bara att tala med en person, så ring kundservicen för de försäkringsgivare du överväger. Skriv dina frågor i förväg och ha en penna eller dator som är praktisk för att spela in svaren.

Dina frågor kommer att baseras på din nuvarande hälsosituation, men här är några exempel på vad du kan fråga:

• Jag tar en viss medicinering. Hur omfattas det av denna plan?
• Vilka läkemedel för denna sjukdom omfattas av denna plan?
• Vilka mammaledigheter omfattas?
• Vad händer om jag blir sjuk när jag reser utomlands?
• Hur kommer jag igång med att registrera mig och vilka dokument ska jag behöva?

Ett sista tips: Glöm inte att avbryta din gamla plan innan den nya börjar om du byter.

Checklista: Välja en sjukförsäkring plan

Här är en snabb checklista som sammanfattar stegen ovan:

1. Gå till din marknadsplats och se dina planalternativ sida vid sida.
2. Bestäm vilken typ av plan - HMO, PPO, EPO eller POS - är bäst för dig och din familj.
3. Eliminera planer som utesluter din läkare eller lokala läkare i leverantörsnätet.
4. Bestäm om du vill ha mer hälsodäckning och högre premier, eller lägre premier och högre kostnader än du behöver.
5. Se till att alla planer du väljer kommer att betala för din regelbundna och nödvändiga vård, till exempel recept och specialister.

Lacie Glover är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. Email: [email protected]. Twitter: @LacieWrites.

Uppdaterad 5 augusti 2016.