Välja rätt sjukförsäkring Plan 'Metal Tier'

Om du köper sjukförsäkring på en statlig eller federal marknadsplats betyder ankomst av höst att det är nästan dags att välja en hälsoplan.

Den Prisvärd Care Act, även kallad Obamacare, kräver att de flesta amerikaner ska köpa sjukförsäkring. Årets öppna anmälningsperiod varar från 1 november till 31 jan för alla som köper sjukförsäkring på egen hand, vare sig det gäller en person eller en familj. (Om du får din hälsoplan genom arbete, bestäms din öppna anmälningstid av din arbetsgivare.)

Sjukförsäkring är avsedd att rädda dig från ekonomiska svårigheter på grund av medicinska räkningar. Hälsoplaner som säljs via marknadsplatserna sorteras i metallnivåer - brons, silver, guld eller platina - baserat på hur mycket de hjälper till att betala dina medicinska räkningar i genomsnitt.

Så här bestämmer du vilken metallkategori som passar dig.

Tiers beräknar hur mycket en plan kommer att betala

Varje nivånivå är tänkt att uppskatta andelen medicinska kostnader som planerna kommer att täcka utifrån ett genomsnitt för alla köpare av planer inom tier:

• Bronsplaner: 60%.
• Silverplaner: 70%.
• Guldplaner: 80%.
• Platinplaner: 90%.

Hälsoplaner i varje nivå måste betala för "10 väsentliga hälsofördelar" som definieras av federal lag - saker som resor till akutrummet, barnomsorg, receptbelagda läkemedel och förebyggande vård som fysikalier och immuniseringar. Planer kan också betala för behandling utöver dessa 10 grundläggande faktorer, och de totala uppskattade betalningarna för tjänster bestämmer tier.

Den procentsats du betalar för varje nivå, till exempel 40% för en bronsplan, inkluderar din självrisk, kopiering och samförsäkring. Dessa belopp varierar efter plan, även inom samma nivå. Det finns en kappa på hur mycket du betalar på ett år, vilket också varierar med planen. Maximiet år 2017 är $ 7 150 för en individ eller $ 14 300 för en familj.

I år kommer "Simple Choice" -planer att finnas tillgängliga på utbyten för vissa konsumenter. Avdragssatser, samägelser och samförsäkring är desamma inom varje metallnivå i dessa planer för att göra dem enklare att jämföra.

Silver och guld är en bra mellanklass

För många människor tycks silverplaner hitta en bra balans mellan kostnader och premier utan kostnad. Av konsumenter som inskrivits i statliga eller federala utbyten från och med mars 2016 valde 70% en silverplan, enligt Centers for Medicare och Medicaid Services.

Philip Lee, en sjukförsäkringsmäklare i Lafayette, Kalifornien, säger att de flesta av hans kunder väljer silverplaner. Men människor med fler medicinska behov uppgraderar ofta till en guldplan eftersom lägre kostnader på läkarmottagningen eller apoteket kompenserar sina högre månatliga premier.

Brons- och platinaplaner kanske inte lönar sig

Efter silverplaner är bronsplaner nästa populäraste, med 22% av konsumenterna väljer dem 2016 - kanske för att premierna ofta är lägst tillgängliga.

Avvägningen med en bronsplan är högre kostnader utan kostnad när du är sjuk och behöver se en läkare eller fylla på recept. "Så om du är riktigt frisk och kommer att aldrig använda planen alls, okej, kanske är brons ett bra val, säger Lee.

På flipsidan rekommenderar Lee nästan aldrig en platinplan till kunder eftersom de extra fördelarna vanligtvis inte är värda de höga premierna.

"Får inte en plan som du tror att du kanske inte har råd med," säger Adria Gross, en patientförespråkare och författare till "Lös! Bota dina sjukförsäkringsproblem. "Om du inte kan betala dina premier, kommer försäkringsgivaren att avbryta din plan.

Det finns mer en plan än sin metallnivå

Metallen är bara en av många saker att tänka på när du väljer en sjukförsäkring plan. "Om någon plan inte täcker dina läkare, sjukhus och dina droger, fungerar det inte för dig", säger Gross. När du väljer ditt val:

• Titta på sammanfattningen av förmåner för en plan som du ser på allvar. Det här dokumentet berättar om vilka medicinska tjänster planen betalar för, och kanske viktigare, de som inte betalar för.
• Se till att du gillar plantypen. En hälsovårdsorganisation eller HMO kräver till exempel att du har en primärvårdsläkare och får hänvisningar till alla specialister du vill se. En föredragen leverantörsorganisation, eller PPO, ger dig mer utrymme vid val av läkare.
• Kontrollera planens leverantörs nätverkskatalog för att försäkra dig om att din primäravårdsläkare är upptagen, om du vill behålla den läkaren. Du kan också ringa till din doktors kontor och fråga om det accepterar planen du överväger.
• Kontrollera planens läkemedelsformulär, som är listan över behandlade läkemedel, för att säkerställa att receptbelagda läkemedel du tar ingår.

Om du inte hittar den här informationen online, ring försäkringsgivarens kundservicelinje och fråga eventuella frågor du har innan du köper.

Lacie Glover är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. Email: [email protected]. Twitter: @LacieWrites.

Denna artikel skrevs av Investmentmatome och publicerades ursprungligen av USA Today.