Ditt hälsokostkonto - ett fysiskt och finansiellt fitnessprogram

avLaura Tanner, Ph.D, CFP®

Läs mer om Laura på Investmentmatomes Fråga en rådgivare

Du har skatteincitament för att spara för pensionering (inklusive 401 (k) planer och IRAs). Men visste du att det finns också ett sätt för dig att spara pengar på dina vårdkostnader, både nu och i framtiden? Om du har en högavdragsbar hälsoplan (beskrivs nedan) kan ett hälsokonto (HSA) spara pengar.

Vad är en HSA?

HSA är ett investeringskonto där du bidrar före skatt till att användas för sjukvårdskostnader. Det finns inga inkomstbegränsningar på bidrag till ett HSA-konto, så ju högre din skattefäste desto större är dina potentiella besparingar. Intäkterna växer uppskattat, och Om pengarna i HSA spenderas på kvalificerade sjukvårdskostnader, behöver du inte betala skatt när du tar ut pengar från kontot. Det är en tax trifecta (före skatt, uppskjuten skatt på intäkter, inga skatter på uttag för kvalificerade utgifter)! Exempel på kvalificerade sjukvårdskostnader är avdragsgilla för din hälsoplan, sambetalningar och vision och tandvård. Icke-kvalificerade sjukvårdskostnader inkluderar icke-receptbelagda läkemedel (såvida inte föreskrivs), hälsoklubbavgifter och valfri kosmetisk kirurgi.

Obs! Om du öppnar ett HSA-konto på egen hand (i stället för genom arbetsgivare) är dina bidrag till kontot avdragsgilla.

Utöver skatteförmånerna överför fonderna i HSA från år till år (till skillnad från ett flexibelt utgifterskonto eller FSA). Så du kan ackumulera besparingar för vårdkostnader i framtiden. Det förväntas att ett 65-årigt par som går i pension i år skulle ha total sjukvårdskostnader på över 200 000 kronor (och det här är med Medicare-täckningen).

Är du berättigad till en HSA?

Kriterierna inkluderar:

• du måste ha en hög självrisk hälsoplan (HDHP), antingen genom arbete eller på egen hand
• Du är inte inskriven i Medicare
• Du kan inte hävdas som beroende av någon annans skattedeklaration

För 2013 har en HDHP en självrisk på minst $ 1250 för en individ eller $ 2500 för en familj.

Hur öppnar du en HSA?

Din arbetsgivare kan erbjuda en HSA (med eventuellt matchande bidrag) eller du kan öppna ett konto själv. En artikel i New York Times ger tips för att välja en HSA-leverantör, inklusive en länk till en databas med leverantörer och påminnelser, för att titta noga på avgifter och investeringsalternativ.

Du bör överväga att hålla prognostiserade sjukvårdskostnader i ett kontanta motsvarighet på ditt HSA-konto på kort sikt (ett år). Fonder för långsiktiga sjukvårdskostnader kan placeras.

Vad är de årliga bidragsgränserna och tidsfristen?

För 2013 är den årliga gränsen för avgifter till ditt HSA-konto 3250 USD för en individuell policy och 6450 $ för en familjepolitik. Dessutom är det för kontoinnehavare över 55 år ett tilläggsbelopp på $ 1000 (för både enskild och familjepolitik).

Du har till och med den 15 april 2014 att göra 2013-bidrag till ditt HSA-konto.

Vad händer om du spenderar HSA-fonderna på icke-kvalificerade utgifter?

Innan du fyller 65 år, om du tar ut pengar för icke-kvalificerade sjukvårdskostnader eller andra behov, kommer det att bli 20% straff, förutom inkomstskatt.

Efter 65 års ålder är det inte längre ett 20% straff på uttag från din HSA, men du kommer att vara skyldig att betala skatt.

Kom ihåg: Ingen straff eller skatter betalas vid vilken ålder som helst så länge som HSA-pengar spenderas på kvalificerade sjukvårdskostnader.

Möjligt nyttårsupplösning: Om du har en självrisk med hög självrisk, öppna och finansiera ett HSA-konto före den 15 april 2014.