Hjälper efter en katastrof: Skyddar din försäkring dig?

Att hjälpa under en katastrof är beundransvärt, men det kan ha egna risker.

Låt oss säga att du använder ditt hem eller fordon för att hjälpa offer för en katastrof och oavsiktligt orsaka skada eller skada någon. Kan ditt försäkringsbolag förneka ett påstående för att du var volontärarbete?

"Det är en fråga fler människor borde fråga", säger Mike O'Malley, senior vice president för den allmänna politiken vid American Insurance Association. Han säger att husägare och bilförsäkringar i allmänhet täcker volontäraktivitet, med några viktiga undantag.

Här är några vanliga bra samaritanska scenarier och hur de kan påverka din försäkring.

Din bil är skadad när du hjälper till med räddningsinsatser

Om du har kollision och omfattande försäkring, som ofta kallas full täckning bilförsäkring, kommer du sannolikt att omfattas.

"Sunt förnuft råder fortfarande," säger Lynne McChristian, katastrofreaktionschef för Insurance Information Institute i Florida. "Om det är bestämt att någon avsiktligt körde ett fordon i högt vatten utan hänsyn till risken, kan en försäkringsgivare behöva bedöma om det var nödvändigt eller slarvigt beteende innan de betalade ett krav."

" MER: Förstå kollision och omfattande försäkring

Du orsakar skada eller skada i din båt

"En plats som människor behöver vara lite försiktig med … är att personliga vattendrag används för räddningsinsats", säger O'Malley.

Husägare försäkring kan täcka incidenter med din båt medan det är på din egendom, säger han. När du tar ut det på vattnet behöver du en separat båtansvarspolicy.

Statliga lagar kräver i allmänhet inte att du har båtförsäkring. Men om du inte har någon policy och du orsakar ett problem, kommer du inte ha försäkring för att täcka den.

" MER: En djupgående guide till båtförsäkring

Någon är skadad i eller skadar ditt hem

Eftersom du inte hyr ut rymden och de fördrivna personerna som bor i ditt hem har du tillåtelse att vara där, det är troligt att din villaägare försäkring skulle betala fordringar, säger Carole Walker, verkställande direktör för Rocky Mountain Insurance Information Association.

Volontäransvar och goda samaritanska lagar

En person du hjälper kan vidta rättsliga åtgärder mot dig om han eller hon är skadad i ditt fordon eller på din egendom. Men den federala volontärskyddslagen och olika statliga lagar kan skydda dig om din volontärbeteende oavsiktligt orsakar skada.

"Stater har lagar på sina böcker för att hjälpa människor att göra" rätt sak av rätt anledning "utan att hindras av bekymmer över att bli stämd", säger McChristian.

Dessa skydd nämns vanligtvis som goda samaritanska lagar. De varierar efter stat Någon inriktning på laglig immunitet efter att ha lämnat första hjälpen eller vård efter en olycka.

Goda samaritanska lagar håller vanligtvis att du inte kan stämas om något går fel när du hjälper till i en nödsituation. Den gemensamma varningen är att du måste ha agerat på ett "rimligt försiktigt" sätt.

Tips för att minska ansvaret när du volontär

Känn din försäkring: Förstå vad ditt hem-, bil- eller affärspolicy täcker och vad det inte gör, till exempel användning av vattenfartyg. Prata med din försäkringsgivare om det är oklart. Om du är en ideell styrelseledamot, till exempel, kommer dina personliga försäkringar förmodligen inte att gälla, så fråga om organisationens ansvarsförsäkring.

Ta inte betalning: Om du drar nytta av användningen av ditt fordon, hem eller tjänster, anses den inte längre som volontärarbete och kan upphäva täckning från din personliga försäkring.

Var inte hänsynslös: Utsätt inte avsiktligt människor och egendom i fara. Försäkring omfattar inte avsiktliga handlingar.

Arbeta med en frivillig organisation: Kända organisationer som Röda Korset har frivilliga handböcker som förklarar sin ansvarsförsäkring och vad den täcker.

Utöka din täckning: Om du volontär ofta kan du ha en paraplyförsäkring för att utöka din ansvarsförsäkring.

Kom ihåg den juridiska risken: Även med goda samaritanska lagar kan du fortfarande stämma om något går fel när du är frivillig. Försäkring betalar vanligtvis för rättsligt försvar, så det kan komma till nytta under rättegångsprocessen, säger O'Malley.

Mer från Investmentmatome

• Förstå paraplyförsäkring
• Förstå husägare försäkring
• Investmentmatome guide för att hitta ekonomisk hjälp efter en naturkatastrof