5 Dolda risker med att använda ett återbetalningsbart betalkort

Allmänna återställbara betalkort har några fördelar jämfört med traditionella checkkonton eller till och med kreditkort. Inga bankkonton krävs, plus det finns ingen risk för kassakostnader eller kreditkortskuld.

Men vissa förbetalda betalkort som låter dig lägga till pengar till dem innebär stora avgifter och har funktioner som kan göra dem till ett farligt alternativ till andra typer av konton.

Nyligen har Consumer Financial Protection Bureau föreslagit nya regler som kan göra förbetalda kort säkrare och mer användarvänliga. En stor förändring skulle innefatta nya skydd för förlorade kort och bedrägliga transaktioner, som inte varit tillgängliga för denna typ av plast. Förslaget skulle också begränsa avgifter (särskilt "kassaflödesskyddsavgifter" för den typ som låter dig spendera mer pengar än kortet håller) och lättare tillgång till kontoutdrag.

Medan det kan vara flera månader innan dessa föreslagna skydd sparkar in eller längre, om de utmanas, bör de välkomnas av det ökande antalet personer som använder förbetalda betalkort. Under 2003 laddade konsumenterna 1 miljard dollar till generella återlämningsbara kort. före 2012 hade den siffran blivit ballong till nästan 65 miljarder dollar och växer fortfarande, enligt konsumentbyrån. Många använder korten som alternativ för att kontrollera konton.

"Förbetalda kortanvändare är oproportionerligt unbanked och underbankade hushåll", säger Richard Cordray, byråns direktör, för att införa sina föreslagna regler. "Många av dessa förbetalda konsumenter är levande lönecheck till lönecheck och är engagerade i en ständig strid för att få slut på mötet. De är några av de mest ekonomiskt utsatta bland oss, och de flesta av dem har ingen aning om att de förbetalda korten de väljer att köpa är i stor utsträckning oreglerad på federal nivå och bär få om det finns några skydd."

Innan de föreslagna ändringarna kommer till spel, se upp för dessa vanliga fallgropar om att använda ett återbetalningsbart förbetalt bankkort:

1. Avgifter, avgifter och meravgifter

Förbetalda betalkort fungerar väldigt annorlunda än de som är knutna till ett bankkonto. Den reloadable typen låter dig eller en tredje part lägga till pengar. Vissa kortutgivare utnyttjar denna egenskap genom att ta ut en avgift varje gång du laddar pengar på den.

Några emittenter klarar av extra avgifter, nickel-och-diming dig när du aktiverar ditt kort, kontrollera dess balans och ta ut pengar. Månadsavgifter är också vanliga. Innan du väljer ett kort, ta en titt på avgifterna. Det är inte alltid lätt, och en av de föreslagna reglerna är utformad för att kräva bättre avgiftsinformation av kortutgivare.

2. Ingen förlust eller stöldskydd

Kreditkort och bankkort måste begränsa ansvar för kortinnehavare om kontot används för bedrägliga köp. Det betyder att om någon stjäl ditt kort och använder det utan din vetskap, kommer du sannolikt att skulda lite, om något.

Vissa förbetalda kort erbjuder skydd mot obehöriga transaktioner, men enligt konsumentbyrån gör inte alla. Så för tillfället, om ditt förbetalda kort är stulen och används, är det osannolikt att kortutgivaren hjälper dig att återställa pengarna.

3. Automatisk kassaskydd

Vissa förbetalda kort kommer med automatiskt kassaskydd eller länkade krediter. Om användaren överskrider kortet fungerar det fortfarande, men du betalar stora avgifter för "förmånen" för att kunna ta ut kontot. Och med en automatiskt länkad kreditkredit kan du springa upp obetalda saldon utan att ha tänkt att någonsin gå över din gräns - vilken typ av problem du kan komma igång med ett kreditkort. Leta efter en som inte har automatisk kassaskydd eller låter dig avbryta det.

4. Bindande skiljeförfarande

Det är vanligt att förbetalda betalkort kräver att användarna lämnar in bindande skiljedom i de fall där avgifterna är omtvistade. Det innebär att du ger upp många av dina juridiska rättigheter.

Dessa klausuler "hindrar kortinnehavare från att utmana oskäliga och bedrägliga metoder eller andra lagliga överträdelser i domstol, försämra enskilda rättigheter och eventuellt tillåta missbruk att sprida sig utan juridisk eller offentlig granskning", har Pew Charitable Trusts varnat.

5. Brist på försäkring

Nästan alla checkkonton i bankerna är federalt försäkrade. Detta skyddar dina pengar i konton på 250 000 dollar eller mindre om finansinstitutet någonsin misslyckas. Förutbetalda kort har i allmänhet inte sådana skydd. Om det förbetalda kortets emittent går i konkurs kan du vara otur.

Konsumentbyråns regler handlar om många av dessa frågor, och andra också. Men kom ihåg att tills de träder i kraft kan du betala för mycket och riskerar att förlora dina pengar genom att ladda dem på ett förbetalt betalkort.

Bild av livsbehållare via Shutterstock.