Hur hittar jag den bästa vårdplanen?

Av Sharon Hollander

Läs mer om Sharon på vår sida Fråga en rådgivare

Jag älskar frågor om shopping. Jag är en expert. Shopping för sjukförsäkring liknar shopping för skor eller bil. Det är faktiskt mer som att köpa en bil än du tror på följande sätt. Inga två personer som köper sjukförsäkring på egen hand verkar betala samma belopp, och varje person måste välja olika alternativ. Valet av sjukförsäkring är så olika som de olika modellerna av bilar på marknaden. Letar du efter hinkar eller läderinredning? Behöver du en politik med bara för katastrofal vård, eller Cadillac med obegränsade nätfördelar?

Det som är mest intressant är hur många människor som är förvirrade att köpa sjukförsäkring, men de är mindre förvirrade om att köpa bilförsäkring eller husägare försäkring, jordbävningsförsäkring eller översvämningsförsäkring. Varför är det så? Försäkringsbegreppet är detsamma.

Försäkring är pengar du betalar till ett företag som är avsatt om någonting dåligt händer med din bil, ditt hus, ditt liv eller din hälsa. Precis som din bil kommer att repareras efter att du betalat din självrisk, så din läkare kommer att betalas när din självrisk är uppfylld.

För att ta reda på vad som ska hämtas måste du först identifiera vad du behöver, vad du eventuellt behöver i framtiden och då - trumskalan tack - den allvarliga frågan: Hur mycket kostar det?

25-åriga män betalar vanligen mer än 25-åriga honor för bilförsäkringar. Varför? Eftersom premierna är baserade på aktuariella statistiska fakta baserade på år av forskning gjord av de bönräknare som försäkringsbolagen åberopade. De gör riskbedömningar. Sjukförsäkring görs exakt samma sätt. En 50-årig man betalar vanligen mer än en 40-årig, med alla andra hälsoåtgärder lika.

Så här är en hemlighet: Sjukförsäkring kostar vad det kostar. För att verkligen få reda på hur mycket det är, måste du läsa aktuariella tabeller, kostnadsanalysrapporter, 900 + sidor av Affordable Care Act och många andra lika tidskrävande, tråkig statistik för att förstå det fulla svaret.

Frågan blir då: Hur mycket kostar det för dig? Tja, det beror på vad du vill att din försäkring ska göra för dig. Vill du se någon doktor du vill ha, eller är det viktigare att du bara har försäkring bara i händelse av katastrof eller katastrofal täckning? Till exempel kommer jordbävningsförsäkring inte att täcka din egendom tills din självrisk från $ 50.000 till $ 100.000 är uppfylld. Vill du betala mer varje månad eller bara när du använder försäkringen?

Jag spenderar mycket av min dag och förklarar detta till leverantörer och patienter, och den enklaste analogi jag kan komma med är en paj. Hela tårtan är kostnaden för din försäkring. Alla gynnar en annan smak, så för det här argumentets skull kommer vi bara kalla det paj.

Om du skär det jämnt i hälften, betalar du hälften av kostnaden i premier och den andra hälften i out-of-pocket utgifter. Eller om du vill spara utlägget och minska dina utgifter varje månad, kan du välja en lägre premie. Därmed lämnar du en större del av pengarutgifterna i avdrag och högre kostnader när du använder försäkringen (dvs. när du är sjuk och går till läkare och sjukhus). Precis som att lägga till funktioner på din nya bil, så ökar kostnaden för sjukförsäkringskostnader.

Det är allt. Ingen magi. Försäkringsagenter och mäklare har fördelningen av premiekostnader efter ålder, geografiskt område, förmåner för sjukförsäkring, precis som de gör för annan försäkring du kan köpa.

Och så handlar shopping. Det är verkligen gjort på samma sätt som skor och bilar. Förutom kanske ingen kommer att berätta för dig hur varmt du ser i den blå korspolitiken.