Hur fungerar skuldförvaltningen?

Om du kämpar för att betala kreditkortsräkningar varje månad men inte verkar få några drag, kan en skuldhanteringsplan hjälpa till. Du gör en enda betalning till ett kreditrådgivningsorgan, som sedan betalar dina fordringsägare på dina vägnar.

En skuldhanteringsplan kommer inte att minska det belopp du är skyldig, men det kan leda till lägre betalningar totalt om en kreditrådgivare kan få dina fordringsägare att godkänna en lägre räntesats eller att släppa några avgifter - och det är det som vanligtvis händer. Du kan också kunna utsträcka utbetalningar. En skuldhanteringsplan sträcker sig vanligtvis från tre till fem år.

"Skuldhanteringsplaner kan sänka räntorna och göra dina betalningar billigare", säger Investmentmatome-kolumnisten Liz Weston. "Men många människor kan fortfarande inte slutföra planerna. Om du överväger en skuldhanteringsplan, bör du också göra ett avtal med en konkursadvokat så att du kan förstå alla dina alternativ."

För att du betalar tillbaka din ursprungliga skuld har skuldhanteringen mycket mindre effekt på din kreditpoäng än skuldavveckling eller konkurs, vilka båda markerar en knockout punch till din kredit rapport.

" MER: Jämför skuldhanteringsplaner

Hur en skuldhanteringsplan fungerar

Förvänta dig en kreditrådgivare att gå igenom din ekonomiska situation noga och diskutera flera alternativ, inte bara en skuldhanteringsplan. Känn inte pressad att anmäla dig samma dag som ett program erbjuds. Ta dig tid att tänka på det.

Du kommer sannolikt att betala en anmälningsavgift samt en månadsavgift för varje kreditkonto i planen. (Även med dem ska din totala månatliga betalning vara lägre.) Den genomsnittliga månatliga kostnaden för rådgivning är 24 dollar, enligt en 2014-undersökning av medlemsföretagen i National Foundation for Credit Counseling.

Säkra fordringar, som de för hus och bilar, omfattas inte. Studentlån är inte heller täckta. Osäker skuld, som kreditkort och personliga lån, är. Rådgivaren kommer att kontakta varje borgenär för att anmäla den till skuldhanteringsplanen och göra sig själv till betalaren på ditt konto. Rådgivaren kan söka eftergifter från varje borgenär, som kan innehålla lägre räntor, lägre månatliga betalningar eller "åldrande" ett konto för att sluta sena avgifter.

Varje månad går betalningen elektroniskt till rådgivningsbyrån, som betalar dina fordringsägare. Du får en lägesrapport varje månad.

Du borde vara beredd att leva utan kreditkort så länge du är i programmet. De flesta kreditkortsutgivare kräver att kontot stängs. Du får dock få ett kort för nödsituationer eller affärer. fråga innan du registrerar dig.

Du bör vara beredd att undvika nya kreditförpliktelser under planens löptid. Dina kreditorer kommer att se några nya skyldigheter på din kreditrapport, och de kan dra tillbaka sina medgivanden.

Du borde förvänta dig att göra betalningarna i tid, varje gång. Kreditorer har gett dig några stora medgivanden, och de tenderar att insistera på att du uppfyller deras villkor. En saknad betalning och de kan göras med avstående avgifter och avgifter mindre intresse.

När skuldförvaltningsplaner fungerar bäst

Om du kämpar med svängande skuld är uppsidorna ganska uppenbara:

• En enda, lägre betalning.
• Inga fler (eller åtminstone färre) telefonsamtal från fordringsägare eller samlare.
• Möjligheten att äntligen sätta skulden bakom dig.

Det är nog inte rätt för dig om:

• Du har problem med att betala säkrade skulder, till exempel en hypotekslån eller bilbetalning.
• Din inkomst täcker knappt nödvändigheter, till exempel mat och verktyg.
• Du vill fortsätta använda ditt kreditkort.

Att behöva leva utan kreditkort eller ny kredit kan vara en fördel om bristen på självkontroll kring utgifterna har varit en orsak till att man inte kunde hålla sig på skulden.

Eftersom du måste begå många månader av betalningar, vill du se till att det finns plats i din budget för att göra det. Under åren betalar du planen, kommer oförutsedda utgifter att uppstå, så tillgång till någon form av akutfond är avgörande.

Det är även möjligt att finansiell coaching i sig är allt du behöver för att komma ikapp. Om du bestämmer att en skuldhanteringsplan är rätt för dig, är det smart att få hjälp med budgetplanering och penninghantering för att förhindra att du hamnar bakom igen.

Är skuldhantering det rätta alternativet för dig?

Skuldhanteringsplaner erbjuds av kreditrådgivningsbyråer. Om du tänker gå på den här vägen, leta efter en ideell byrå som är ackrediterad av National Foundation for Credit Counseling.

En skuldhanteringsplan är bara ett alternativ när skulden verkar överväldigande, och det kanske inte är rätt för dig.

Din kredit värdering kan initialt falla, eftersom konton är stängda och du har mindre ledig kredit. Inskrivning i en skuldhanteringsplan kommer att noteras på din kredit rapport, men det ska anses vara neutral i kredit värdering. På lång sikt, när du utvecklar bättre finansiell disciplin, kommer din kreditpoäng sannolikt att klättra.

Uppgifterna är glesa, men det som är tillgängligt tyder på att hälften av klienterna inte lyckas slutföra planerna. (Många gör dock, gör allt du kan för att vara en av dem.) Vi föreslår att du frågar om din rådgivningsbyrå kommer att dela den informationen med dig.

Alternativ till en skuldhanteringsplan inkluderar ett skuldkonsolideringslån, skuldavveckling och konkurs.

Du kanske kan göra några av vad kreditrådgivare skulle göra för dig i en skuldhanteringsplan. Till exempel kan du hämta telefonen och fråga ditt kreditkortsföretag om motgångsprogram. Det värsta de kunde göra är att säga nej.

Bev O'Shea är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. E-post: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.

Bild via iStock.