Hur man bygger välstånd
Del 4 - Hur man bygger A-traktor av en Volvo 740!
Innehållsförteckning:
- 5 regler för att bygga rikedom
- Vad kommer härnäst?
- Se våra val för de bästa robo-rådgivarna
- Läs mer om investeringsavgifter
- Läs strategier för att hålla sig cool på en down-marknad
Oavsett vad dina specifika finansiella planer är - och chansen är att du har många - hanterar dina pengar klokt kommer ner till ett yttersta mål: bygga rikedom.
Dessa fem enkla regler hjälper dig att göra det genom att hålla dina besparingar på rätt spår och växa för lång sikt - och det betyder en framtid du som är ekonomiskt säker. Vem gillar inte ljudet av det?
5 regler för att bygga rikedom
Livet är upptaget. Kanske märkte du? Det betyder att du måste se till att du automatiskt bidrar till ditt pensionskonto. Eftersom du vet att någon "måste" do. detta. nu. "Uppgift som plötsligt stirrar dig i ansiktet - betalar din kreditkortsräkning och tittar på den valpvideoen - kommer att känna sig mycket viktigare än just nu" spara pengar för några framtida datum decennier borta."
Du vill att dina pengar tyst arbetar för dig i bakgrunden, oavsett vad som händer i ditt liv eller i världen. Det är där automatiska besparingar kommer in. Och hej, du har redan naglat det med din 401 (k). (Lönecheckavdrag, vem?)
Med lite arbete i förväg kan du efterlikna den processen med din IRA: Länka ditt bankkonto till ditt IRA-konto och skapa regelbundna överföringar. (Vissa företag låter anställda automatiskt skicka pengar till deras IRA från varje lönecheck. Fråga din arbetsgivare om det är en fördel på din arbetsplats.)
En extra fördel för automatisk sparande planer är att du kommer att tänka mindre om ditt pensionskonto. Varför ignorerar du ditt konto, frågar du? För när marknadens tankning och ditt kontosaldo trender ner, vill du inte ha händerna någonstans nära "sälja" -knappen. Att investera i aktier innebär att du kör ut de tuffa tiderna - och att göra dina besparingar på autopilot kan göra det enklare. Förresten är aktiemarknadskrascher en bra tid att distrahera dig själv med en valpvideo eller två. (Seriöst skojar inte här. Här är mer om vad man ska göra när aktiemarknaden kraschar.)
När du investerar för ett datum långt in i framtiden är det helt bra att låta dina pengar bara sitta där, tyst njuta av höga (och överleva låga) på finansmarknaderna.
Men det är också sant att du förmodligen inte bör ignorera ditt konto helt.
Det här är därför: Tack vare marknadens vinster och förluster kommer din ursprungliga tillgångsfördelning - hur du delade upp dina pengar mellan olika typer av aktier och obligationer - att skiftas, och så småningom hamnar det inte längre.
Till exempel, säg att när du öppnade ditt konto bestämde du dig för att investera 70% i aktier och 30% i obligationer. Om aktiemarknaden sedan dess har ökat i värde kommer andelen av dina aktieinvesteringar att växa; nu kanske 80% av dina innehav finns i lager.
Eftersom obligationer är en mer konservativ investering än aktier - de har mindre potential för tillväxt och mindre potential att dunkla i värde - Ditt investeringskonto skulle bli mer riskfyllt nu jämfört med när du först skapade din pensionsportfölj. Om det fanns en börskrasch och din portfölj var 80% i aktier, snarare än de 70% du hade ursprungligen valt, skulle du vara in för en obehaglig överraskning.
För att minska risken måste du balansera, vilket innebär att dina investeringar återgår till de procentsatser du valde ursprungligen. (Nu, om du investerar i en måldatumfond behöver du inte återbalansera - fondförvaltaren kommer att göra det för dig. Det är en av fördelarna. Vi pratar mer om måldatumsfonder i det här inlägget om vad ska man investera i.)
Ett sätt att återbalansera är att tillfälligt ändra hur du investerar - om din tilldelning till aktier har blivit för tung, rikta en större del av nya kontobidrag till obligationer för lite. Långsamt, när du investerar mer pengar, skifter du de procentsatser du investerat i varje tillgångsklass tillbaka till var du ville ha dem.
Det finns också andra sätt att återbalansera: Vi beskriver fyra metoder i vår guide till hur du balanserar dina pensionsinvesteringar.
Finansiella experter har olika åsikter om hur ofta du bör balansera. Generellt är en gång om året bra för en väl diversifierad investeringsportfölj. Välj ett datum och gör det till din återbalansering semester, firat varje år genom att spendera några minuter få dina investeringar tillbaka i balans. (Tårta är frivilligt, men uppmuntras.)
Om allt detta tal om "tillgångsallokering" och "ombalansering" leder till den överväldigade känslan, är det förståeligt. Bara andas djupt och kom ihåg att det finns ett väldigt enkelt sätt att nå ditt pensionsmål: Hyr en ekonomisk expert som hjälper dig.
Det prolet kan vara en billig robo-rådgivare - ett företag som använder teknik för att göra finansiell planering tillgänglig. Om det låter tilltalande, ta en titt på våra toppval för bästa robo-rådgivare. Eller du kan anställa en verklig människa med vilken du kan prata saker igenom. Kolla in vår historia om hur du hittar den bästa ekonomiska rådgivaren för dig.
Nämnde vi att det är fantastiskt att du sparar för pensionering? Det är jättebra. Och du har redan gjort den svåraste delen: att komma igång. Nästa steg är enkelt: Höj upp din besparingsränta lite varje år.
Det är lätt för att du kan göra det om och när din inkomst stiger. Säg att du får en höjning eller en bonus eller några oväntade pengar. Varför inte skicka bara en liten bit av det till ditt framtida jag? Och om året inte är bra ekonomiskt kan du alltid välja att inte göra det.
Små ökning av din bidragsränta kan ha en utomordentlig stor inverkan på din framtida ekonomiska säkerhet. Kolla in det:
Kom ihåg hur du behöver besöka ditt konto en gång per år för att återbalansera? På samma datum varje år, se om du inte kan tumma din besparingsränta bara lite högre. Eller, ännu enklare: Se om din 401 (k) ger dig möjlighet att slå på årliga auto-ökar - om så är fallet, vrid den strömbrytaren just nu.
På samma sätt som att spara bara en liten bit mer varje år kan du trycka dina pensionsbesparingar till höga höjder. Till synes kan små avgifter ha motsatt effekt, ta en stor bit av ditt konto under din livstid - du kan förlora mer än 200 000 dollar till avgifter i din 401 (k) ensamma, enligt en Investmentmatome-studie.
Fortfarande inte övertygad? Kolla in det här:
Så hur ser du till att pengarna går mot din pensions livsstil, snarare än för några slumpmässiga investeringsbolag? Ett solidt sätt är att se till att du investerar i fonder med lågprisindex (om du inte är 100% säker på vad en indexfond är, läs vårt inlägg på investeringar 101).
Vad räknas som "låg kostnad" frågar du? En fond med en kostnadsandel på 0,50% eller mindre är en anständig affär, även om de bästa 401 (k) -planerna erbjuder fonder som tar ut mindre än 0,20%, vilket givetvis är ännu bättre. De goda nyheterna? Medelvärdet 401 k) Investeringsavgifterna har fallit de senaste åren, till i genomsnitt 0,45% för aktiefonder i 2017, från 0,77% 2000.
Avgifter är så viktiga. Hoppa inte över det här! Kanske samla några vänner och ha en "skära avgift" fest? Du skulle var och en logga in på ditt IRA- eller 401 (k) -konto, klicka sedan på sammanfattningssidan för alla dina investeringar. Huvudavgiften att fokusera på är kostnadsförhållandet. Kan du hitta en fond med ett liknande investeringsmål, men en lägre kostnadskvot? Tänk bara: De pengar du sparar på investeringskostnader kommer mer än att kompensera för priset på vinet, du kommer definitivt att behöva muta människor för att komma till denna, um, fest.
Med ett mål som pension är aktiemarknaden din vän. Det är inte att säga att det inte kan vara läskigt. Det kan vara positivt förstenande när marknaden tankar. Och det kommer tanken - det gör det alltid. Men det går alltid tillbaka också.
Om du investerar i en diversifierad portfölj - och det är du självklart! - då investerar du i tusentals företag i USA och utomlands. För att undvika att marknaden är relaterad till att säga: Jag tror att de flesta företag världen över kommer att misslyckas.
Rationellt kan vi hålla med om att många företag misslyckas, men många andra trivs, och nya företag växer ständigt ut. Vittne hur 40 års aktiemarknadsinvestering kan betala, jämfört med att du lämnar dina pengar på ett sparkonto eller - gasp - under sängen:
När marknaden tankar är det ingen överraskning att många investerare finner sig att tänka på det här: "Jo, jag kommer bara ut ur aktiemarknaden nu och återkommer senare när saker ser upp."
Problem är att det är omöjligt att veta när marknaden kommer att vända sig om. Och genom att gå ut på marknaden, även för en kort stund riskerar du att sakna alla slags vinster.
Så nästa gång marknaden faller, prova den här mantraen för storlek istället: "Det här är den bästa försäljningen någonsin, och jag behöver inte ens gå upp i soffan eller klicka bort från [skriv in namn på vad som helst du visar för närvarande binge-watching]. Tack vare de periodiska överföringarna som jag gör från min lönecheck till min pensionskonto köper jag för närvarande nya fondandelar till en bråkdel av vad de kostar under marknadens högsta punkt. När marknaden vänder sig, som jag vet kommer det, kommer jag att äga fler sätt än tidigare, och de kommer alla att stiga i värde."
