Hur man bygger din "Åh, skit!" Fond

Nödfonden är en byst.

Miljoner amerikaner har inte en, och några av dem som motstår att tappa vad de har sparat. Jag skulle vilja föreslå ett alternativ för båda uppsättningarna: "Oh, crap!" -Fonden, ett sparkonto för icke-allvarliga kostnader.

En av anledningarna till att människor inte har nödfonder är felplacerad optimism. Folk tror att om de är friska, blir de friska. Om de är anställda, ditto. Bilen kommer att fortsätta, taket behöver aldrig bytas ut och eftersom alla är en bättre än genomsnittlig förare kommer det inte att förekomma några olyckor. Beteendeforskare kallar det som "nyhetskänsla", vilket är illusionen att det som hände under det senaste förflutet kommer att fortsätta i obestämd framtid.

Alla har dock upplevt "Åh, skit!" Stunder: Parkeringsskylten som de inte såg, Kronan tandläkaren säger att de behöver, släppte smarttelefonen på toaletten. En relativt liten summa i en sådan fond kan hålla människor från att vända sig till dyra kreditkort eller lönedagslån.

"Kraften på bara några hundra dollar av besparingar kan verkligen hjälpa till att minska användningen av kortfristiga och höga utlåning", säger John Thompson, chefprogramchef för Center for Financial Services Innovation, ett ideellt företag som främjar ekonomisk hälsa.

Att ha en kudde är särskilt viktigt om du är en husägare. I en ny Harris Poll-undersökning som beställts av Investmentmatome säger nästan två tredjedelar av husägare att de har upplevt ångest om sitt hem, med oväntade reparationskostnader för hemmet är den främsta orsaken till ångest.

"Oh, crap!" -Fonden är avsedd att användas, inte hakad. Nödfonder är avsedda att spenderas också, men människor är ofta ovilliga att dela med pengar märkta som besparingar, säger ekonomisk expertis och professor Barbara O'Neill vid Rutgers University.

"Folk hatar att uppleva förluster, [och] drar pengar ur ett sparkonto känns som en förlust", säger O'Neill.

Många människor ger också upp tanken på en akutfond eftersom alla pengar som de lyckas lägga undan snabbt försvinner av oväntade utgifter. De inser inte att akutfonden gjorde sitt jobb genom att hålla dessa kostnader från att gå på ett kreditkort, eller att spara för oväntade utgifter är en "skölj och repetera" -avtale. Du slår inte bara ett besparingsmål och du är klar. Du sparar, du spenderar, och sedan sparar du igen.

"Oh, crap!" -Fonden kan hjälpa människor att bygga den muskeln. Den kan ses som ett transaktionskonto med konstanta tillägg och subtraheringar när livet utvecklas. Fonden kan också hjälpa människor som redan har besparingar som de inte vill röra utom i stora nödsituationer, till exempel en arbetsförlust.

Det första "oh, skit!" Målet kan vara ganska blygsamt, säg $ 500. För de nya att spara, här är hur man kommer dit.

Skapa ett eget konto. Överväg att använda en onlinebank eftersom de flesta inte har minsta balansbehov eller kontobelopp och de låter dig namnet kontot nästan vad som helst du vill (även om något starkare än ordet "skit" kan få dig en "tut tut" - Låt oss hålla det rent "automatiskt svar från banken). Vissa förbetalda kort, till exempel American Express Bluebird och WalMart MoneyCard, har en besparingsfunktion om du inte använder bankkonton.

Automatisera det, om du kan.De med regelbundna lönecheckar och bankkonton kan ställa in automatiska överföringar, så $ 10 eller $ 20 eller vad som helst belopp du vill fås in i ett sparkonto varje betalningsperiod. Eller du kan använda teknik som automatiskt rundar upp dina inköp till närmaste dollar och sätter in pengarna i sparande. Bank of America's Keep the Change-betalkort och Chime, ett mobilbankkonto, erbjuder båda alternativen. Eller försök med Digit, en app som analyserar dina utgifter och flyttar onödiga pengar till ett sparkonto.

Om du inte kan automatisera, gör en regel. Besluta att avsätta ett bestämt dollarbelopp eller procentandel från varje check eller annan inkomst du får. Exempel: "Jag sparar $ 10 från varje lönecheck och 10 procent av alla vindar."

Stoppa inte. När du är vana att spara, fortsätt. Ditt nästa mål kan vara $ 2000, vilket är mediankostnaden för den största ekonomiska chocken som hushållen studerar av Pew Charitable Trusts upplever. Därefter kan du skjuta för den traditionella akutfondens rekommendation att bygga en fond som motsvarar tre månaders värde.

Även som du kan, kanske du ändå vill behålla en separat fond för de dagliga missödena. Eftersom skit händer.

Denna artikel skrevs av Investmentmatome och publicerades ursprungligen av The Associated Press.