Hur man väljer de bästa kreditkortserbjudandenen

Kreditkortet har blivit en metafor för det moderna amerikanska livet: Köp nu, betala senare. Dess användning för att köpa produkter och tjänster är en integrerad del av våra dagliga liv som konsumenter. Om du är osäker på att vår ekonomi ligger på grundval av plast, överväga följande statistik:

Enligt Federal Reserve finns det 609,8 miljoner kreditkort som innehas av amerikanska konsumenter.

• Det genomsnittliga antalet kreditkort som innehas av kortinnehavare är 3,5.

• Den genomsnittliga kreditkortsskulden per kortinnehavande amerikanska hushållet uppgår till 15 788 USD.

• Den totala amerikanska omvänd skulden, 98% utgörs av kreditkortsskuld, är 852,6 miljarder dollar.

• Kreditkort är ett mycket lönsamt företag för de företag som utfärdar dem. Därför fortsätter bankerna att översvämma konsumenterna med kreditkortserbjudanden, trots de företags- och personliga "de-leveraging" -insatserna i vår skuldsadelade ekonomi. Du får nog dessa erbjudanden i posten hela tiden.

Så här utvärderar du bäst denna marknadsföring och väljer det bästa kortet för dig.

1) Introduktionsfrekvensen

Introduktionsfrekvensen eller "teaserhastigheten", "löper ut efter en bestämd tidsperiod. Federal lag kräver att inledande räntor ska förbli i kraft minst sex månader efter registrering. Denna kurs ligger under marknaden och gäller normalt endast för att balansera överföringar och kontanta förskott, även om de också kan tillämpas på inköp. Inledande priser är vanligtvis extremt låga, från 0% till 4% i upp till 12 månader. Var noga med att läsa det finstilade priset för vad procentsatsen kommer att vara när den första inledande perioden slutar.

2) Årlig procentsats (APR) - Fast vs Variabel

Om du inte betalar din balans i full med förfallodagen debiteras ränta på resterande belopp. Hur mycket ränta du betalar bestäms av den årliga procentsatsen (APR) på kortet.

Om du betalar hela saldot på ditt kreditkort varje månad behöver du inte betala några räntor på ditt saldo ($ 0), och kan ignorera APR.

Alla kreditkort har antingen en fast eller rörlig APR, som i stor utsträckning bestäms av "prime rate", vilket är de räntebärande affärsbankerna debiterar sina mest kreditvärdiga kunder, som vanligtvis är företag. Till exempel, om en bank erbjuder ett kreditkort på "prime plus 5" och dess primtal är 6%, erbjuder banken i grunden kunder 11% lån (6% + 5%).

En fast APR låser sig i din takt så att den inte fluktuerar med förändringar i primärräntan som den är knuten till. Den rörliga APR å andra sidan rör sig i takt med primärhastigheten. Om förhållandena är flyktiga och räntesatserna, kan den variabla APR som ursprungligen lockade dig sluta med lite likhet med vad du faktiskt betalar.

Medan det är att föredra att ha ett kort med en fast APR är dessa kort få och långt mellan. Med denna skrivning är den genomsnittliga fasta APR 13,47% och den genomsnittliga rörliga APR-räntan uppgick till 11,54%.

3) Kort för dåligt kredit

Alla förtjänar en ny chans. Åtminstone det är förutsättningen för kreditkort för dem med dålig kredit. I de flesta fall är dessa typer av kreditkort "säkrade", vilket innebär att personen måste sätta pengar på kortet i förskott innan de kan komma åt krediten via kortet.

Vissa företag erbjuder "osäkrade" kreditkort med låg kredit gränser och höga räntor. Dessa räntor kan nå upp till 20% eller högre.

Motiveringen för säkrade och osäkrade kort är att ett kreditkort i dagens samhälle ger legitimitet på människor och gör livet enklare. Det blir hårdare och svårare att fungera genom att bara använda pengar. Om du har dålig kredit, men du rackar upp en bra historia med dessa typer av kort, kan du reparera ditt skadade kreditresultat.

4) Belöningar

Vissa kreditkort är knutna till avgifter för hotell, hyrbilar, flygresor, inköp av livsmedelsbutiker och gas etc. Förutsättningen är att ju fler produkter och tjänster du köper desto mer "poäng" du tjänar till gengäld gratis eller rabatterade belöningar.

Men akta dig: Många av dessa incitamentsbaserade kort kommer med höga räntor och stora årsavgifter. Som sagt, om deras räntor inte är överdrivna och det finns inte många dolda restriktioner eller avgifter, kan belöningskort vara en bra affär, erbjuda gratis hotellrum, bonus hyra bil, gratis flygbiljetter - du heter det.

Kasta dock ett krävande öga på avtalet. För de vanligaste flygbladskreditkorten ser du höga räntor och begränsningar för privilegiet att få mil i gengäld. Ofta är det inte värt det.

[Läs mer i InvestingAnswers-funktionen: 10 Tricks for Shrewd Traveler.]

Utvärdering av nyckelområdena

Nu när du har lästs i grunderna, här är de Viktigaste områdena för granskning när man väger för och nackdelar med ett kreditkortbjudande:

Vad är räntesatsen?

Jämför fasta och rörliga APR. Om du tror att räntorna blir stabila, kanske du vill välja den lägre variabeln. Kom ihåg att det är ett riskabelt alternativ. Om räntorna går upp, förlorar du. Tack vare de nya kreditkortslagarna kan de företag som utfärdar kort inte höja räntorna på befintliga saldon under det första året om inte en tidigare kampanjhastighet löpt ut, indexet på ett variabelt index hastigheten ökat, eller du var 60 dagar sen i att betala din faktura. Om din ränta stiger på grund av försenad betalning krävs det att banken återställer den till dess lägre skattesats när du har gjort sex månadsbetalningar i följd, i tiden givetvis.

Finns det en inledande kurs?

Om så är fallet, vad är det och hur länge slutar det? Om introduktionsräntan är mer än 14,35% och inte varar i minst sex månader, glöm det. Finns det en årlig avgift?

En årlig avgift på ett kreditkort är en årlig avgift - vanligtvis mellan $ 15 och $ 300 - debiteras av kreditkortsföretaget för privilegiet att låta dig ha kortet. Samtycker inte till att betala mycket mer än cirka $ 50. Om du kan, väljer du ett kort utan årlig avgift. Vad är den sena avgiften?

Om du gör en sen betalning, vad får du betalt? Den genomsnittliga kreditkortets sena avgift är ungefär $ 35. Vad är den högsta avgiften?

Den genomsnittliga avgiften för debiteringen över gränsen för ditt kreditkort är $ 37. Leta efter kort som inte innebär någon avgift av detta slag. Vissa kort kommer att meddela dig om du har gått över din gräns utan att slå på din pocketbook med ett straff. Finns det några dolda avgifter?

Vissa kort debiterar balansöverföring och kontotavslutningsavgifter. Undvik dessa kort. Du kan hitta kort som inte tar ut sådana avgifter. Också akta dig för fishy ränteberäkningar. Det finns många sätt som en kortutgivare kan beräkna räntor på. Ett av de mest trickiga tricksna är att använda en sen betalning som en anledning att frikoppla den räntefria perioden för nya köptransaktioner och beräkna räntan så långt tillbaka som det ursprungliga köpdatumet.

En annan tvivelaktig manövrering är att debitera det dagliga intresset på hela inköpsbeloppet, även om det delvis återbetalas vid tidsfristen. Läs fina tryck på ditt kreditkortsutlåtande. Om avtalet gör det möjligt för kortföretaget att komma undan med något av dessa system, avbryt ditt kort och leta efter en som endast tar ut ränta från det datum det nya uttalandet producerades.

[Klicka här för mer råd om hur man undviker ekonomisk bedrägerier: Sju av de mest utbredda finansiella rip-offs.]