Hur man skapar din egen pension

Som flip-telefoner och disketter är pensioner till stor del en sak i det förflutna.

Enligt en analys från globalt rådgivande företag Willis Towers Watson sjönk procentandelen av Fortune 500-arbetsgivare som erbjöd en förmånsbestämd pensionsplan till nya anställningar från cirka 50% 1998 till bara 5% 2015.

Dagens arbetare erbjuds oftare en avgiftsbestämd plan, till exempel en 401 (k). Skillnaden framgår av namnet: En avgiftsbestämd plan gör det möjligt för arbetsgivare och anställda att bidra till ett investeringskonto. En förmånsbestämd plan löser anställda en viss förmån vid pensionering och åtar sig att tillhandahålla den förmånen - inklusive investeringsrisken - på arbetsgivaren.

Det är lätt att se varför människor utan pension är avundsjuk på äldre generationer. Men det är fortfarande möjligt att skapa egna inkomster på pension. Här är hur.

Tänk på en omedelbar livränta

Med en omedelbar livränta ger du ett försäkringsbolag ett engångsbelopp och får månatliga utbetalningar för livet. Mängden av dessa betalningar beror på några faktorer, inklusive storleken på klumpsumman, din ålder och räntor.

Dessa livräntor kan ta itu med rädslan att dina pengar kommer att torka upp, men de är inte för alla, säger Neal Frankle, en certifierad finansiell planerare och bloggare på WealthPilgrim.com. "Problemet nr 1 är att du ger upp tillgång till pengarna. Om du dör i morgon går det bort."

Du kan strukturera livränta så att om du dör innan du får ett belopp som motsvarar klumpsumman, går saldot till dina mottagare - men när du väljer det alternativet sänks det belopp du får varje månad.

Håll några lager starta en inkomstplan

Vissa tror att det är bäst att investera i aktier endast före pensionering. efter pension, handlar det om obligationer och ränteintäkter. I själva verket kan shoppa aktier efter att du har slutat arbeta vara ett av de snabbaste sätten att gå tom för pengar. Du behöver dina pengar för att fortsätta att växa i pension, och aktier ger tillväxten.

När du väl har en tilldelad portfölj kan du arbeta med en finansiell rådgivare för att skapa en inkomstplan som beskriver hur du kommer att närma sig uttag.

Ett tips från Frankle: Be om att få månatliga utdelningar. "Det är bara naturligt att när folk kommer till scenen för att inte få lönecheck är det läskigt. Snarare än att lägga in en gång om året, dra upp det så det är nästan som en lönecheck."

Månadsfördelningar gör det också mindre sannolikt att du drar mer än du behöver från ett 401 (k) eller ett individuellt pensionskonto. Det kan vara svårt att returnera oanvända pengar på grund av bidragsgränsen på dessa konton.

Bank i ditt hem

Om du äger ditt hem kan du använda en omvänd inteckning för att dra nytta av det kapital du har byggt. Dessa inteckningar låter dig stanna i ditt hem och konvertera det egna kapitalet till en ström av månatliga betalningar. Så länge du är kvar i hemmet behöver du inte betala tillbaka lånet. Om du flyttar, säljer eller dör, lånet återbetalas vanligtvis från ditt boende eller försäljningsvinst.

Dessa lån har historiskt fått en dålig rap på grund av höga kostnader och rörliga räntor, men de senaste åren har de blivit bättre i dessa avseenden. Fortfarande som omedelbara livränta - de är inte det rätta valet för alla. Innan du överväger en, föreslår Frankle ett annat alternativ: downsizing.

"Om du behöver en omvänd hypotekslån är chansen mycket bra, du lever utöver dina medel, och du spenderar mer än kommer in", säger han. "En omvänd inteckning löser inte det kärnproblemet. Många skulle vara bättre att minska ner och minska kostnaderna."

Downsizing kanske inte ger dig extra inkomst, men det gör mer av din inkomst tillgänglig för andra utgifter.

Arielle O'Shea är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. E-post: [email protected]. Twitter: @arioshea.