Hur man kommer ut ur ett dåligt billån

Att göra din betalningsmånad efter månad har blivit ett sådant drag som det så småningom uppstår för dig: "Finns det något sätt jag kan få ut av det här lånet?"

Först av allt, vad är ett dåligt billån? Det enklaste svaret är att det är en du inte har råd med eller en där du betalar mer än du behöver.

Du kanske undrar om det finns något sätt du kan behålla din bil men betala mindre varje månad. Svaret är det beror på. För att förklara vidare, låt oss ta en snabb titt på ditt lån.

Din bilbetalning består av tre huvuddelar:

• Rektor: Mängden pengar du lånade, exklusive ränta, för att köpa din bil.
• Intressera: Vad banken eller långivaren betalar för att låna ut pengarna.
• Termin: Mängden tid du måste betala tillbaka lånet.

Av dessa tre delar kan räntan och terminen justeras för att minska din månatliga betalning. För att göra det måste du skapa ett nytt billån, en process som kallas automatisk refinansiering.

Granska ditt billån

För att se om refinansiering kommer att fungera för dig, börja med att hitta ditt försäljningskontrakt eller betalningsstub. Hitta nu den ränta du debiteras och termen eller antalet kvarstående månader på lånet.

Om du föredrar kan du ringa din bank eller långivare, ge dem ditt lånnummer och be om denna information. De kommer också att berätta resten av ditt nuvarande lån, vilket du behöver snart.

När du har hittat den nuvarande räntan du betalar kan du kontrollera din kreditpoäng för att se vilken skattesats du nu kan kvalificera dig för. För att få den nuvarande räntan du kvalificerar dig för, kontakta flera långivare för ett citat. Om du kan få en lägre ränta kan du sänka din månatliga bilbetalning.

" MER: Är auto lån refinansiering rätt för dig?

Kör numren

För att se hur mycket pengar du kan spara genom att refinansiera, använd vår webbplats för automatisk refinansiering av lån. Ange först en önskad låneperiod som är densamma som din återstående låneperiod. Kom ihåg att det här är antalet månader du har kvar på ditt lån, inte längden på lånet från början. Refinansverktyget beräknar räntan du kan få och visar hur mycket den räntan kan sänka din betalning.

Om du vill sänka din betalning ytterligare, se vad som händer när du förlänger antalet månader i ditt nya lån. Det är dock bäst att inte sprida lånet för mycket tid eftersom du då betalar mer total ränta. Också om du tar för lång tid att betala ditt lån riskerar du att vara "upp och ner" på ditt lån, vilket innebär att du är skyldig mer för bilen än vad den är värt.

När inte att refinansiera

Om din kredit inte har förbättrats kommer du förmodligen inte att kvalificera dig för en bättre ränta. Också, om du är nära slutet på ditt lån, kanske inte potentiella besparingar är värda att gå igenom processen. Det är sant att du ändå kan ändra lånets längd om det behövs. Men det är ett sista alternativ.

Det är också viktigt att se till att det inte finns några förskottsavgifter i ditt nuvarande låneavtal. De flesta bil lån har inga sådana avgifter, så du borde vara bra att gå.

Andra alternativ

Det finns andra sätt att hantera ett dåligt billån, även om dessa alternativ kanske inte är lika attraktiva som refinansiering.

Sälj din bil till en privat fest: Annonsera bilen till försäljning och berätta för potentiella köpare finns det fortfarande ett lån på det. När du väl har hittat en köpare, ring din långivare och fråga hur du ska ordna överföringen. Den nya köparen kommer att betala av lånet, och eventuella återstående pengar kommer att vara kontanter i din ficka - eller en nedsättning för din nästa bil.

Sälj din bil till CarMax: En snabb utgångsresa är att ta bilen till CarMax. De kommer att värdera din bil och ge dig ett solidt, ojämnt erbjudande att köpa det på plats. Förhoppningsvis kommer erbjudandet att vara mer än vad du skylder på bilen. Om du accepterar erbjudandet betalar CarMax lånet och ger dig en kontroll för skillnaden.

Hoppa över betalningar: Ring din långivare och förklara att du har svårt att få slut på mötet. Ibland lånar långivaren dig att hoppa över en eller flera betalningar för att hjälpa dig att undvika att försäkra sig om lånet. Spara pengarna från dessa missade betalningar och använd den för att möta dina framtida betalningar.

Förminska på återförsäljaren: Du kan handla din bil till en billigare bil. Men akta dig: Återförsäljare kan tyckas fungera ekonomisk magi men rullar faktiskt din balans i ett längre lån. Innan du försöker detta, känner du in handelsvärdet på din nuvarande bil och värdet på den bil du vill köpa. Granska kontraktet noggrant innan du loggar in och kör siffrorna genom en räntekalkylator för att se till att de lägger till.

Går vidare

Om du är redo att ansöka om ett nytt lån och du tror att du kan kvalificera dig för en lägre ränta, är det dags att ansöka om att refinansiera ditt billån. Lägg till en timme för att fylla i ansökningar och en timme för att se över alla erbjudanden du får. Tänk på att du kan spara $ 300 per år för att minska din månadsbetalning med ens $ 25 per månad. Inte bara det, men du får lugnet att veta att du har det bästa möjliga.

Philip Reed är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. E-post: [email protected].

Uppdaterad 11 september 2017.