Hur man betalar för IVF

När det gäller finansiering av in vitro-befruktning, har de flesta patienter inte råd att betala för förfarandet i full ur fickan.

Enligt data som samlats in på 3 192 IVF-patienter och tillhandahålls till Investmentmatome av FertilityIQ, en online-resurs för dem som söker fertilitetsbehandlingar, var den nationella genomsnittliga kostnaden för en IVF-cykel $ 19 857. Av de undersökta hade 28% 76% -100% av de behandlings kostnader som omfattas av försäkringar. Men 56% hade noll täckning, och återstoden av patienterna hade endast delvis täckning. (Upplysningar: Investmentmatome VD Tim Chen är en investerare i FertilityIQ.)

Att göra finansiella avvägningar och spara för IVF är det bästa fallet, säger Shane Sullivan, en certifierad finansiell planerare med United Capital i Austin, Texas. Men för dem som är angelägna om att gå vidare utan tillräckliga besparingar, kan finansiering vara svaret.

Om du söker IVF-behandlingar, här är några av de bästa sätten att betala för det.

Fruktbarhet lån

Vissa långivare fokuserar särskilt på fertilitetsfinansiering och vanligtvis partner med läkarkontor. Fertilitetsspecifika långivare kan ha högre räntesatser än andra typer av långivare, men läkarmottagningen samordnar vanligen med långivaren och tar emot medel direkt. Att ta bort några av huvudvärkpatienterna kan komma att möta finansiering på egen hand. En av de mest kända fertilitetslånarna är CapexMD, som erbjuder lån genom deltagande fertilitetskliniker och godkänner patienter inom 24 timmar.

Kreditförbundslån

Många banker erbjuder inte längre personliga lån, men kreditföreningar gör vanligtvis fortfarande. Dessa personliga lån har fasta räntor med månatliga betalningar. Kreditföreningar har vanligtvis de lägsta räntesatserna på personliga lån, även för låntagare med mindre än stellar kredit. Priserna på federalt charterade kreditföreningar är lagade enligt lag på 18%.

Nackdelarna: Kreditförbundslån kräver vanligtvis mycket pappersarbete och dokumentation, och de kan ta längre tid för att bli godkända och finansierade än lån från online långivare. Dessutom kräver kreditföreningar ofta en hård kreditkontroll i ansökan för att du ska kunna se din skattesats, vilket tillfälligt kan leda till din kredit. Men om du kan vänta och din kreditpoäng kan ta en mindre bump, kan de lägre räntorna vara värda det.

Vem det är bäst för: Patienter som prioriterar en låg ränta över hastighet eller patienter som har kreditproblem

Belopp du kan låna: Varierar efter kreditförening

april: Vanligen från 7% till 18%

Term alternativ: Variera enligt kreditförening

avgifter: Vissa kreditförbund kräver en ansökningsavgift

Online personligt lån

Om du inte kan få ett lån genom din lokala kreditförening eller om du har bråttom att betala för IVF-behandling, är online-avbetalningslån godkända och finansierade snabbare än kreditförbundslån, ibland inom en dag. En annan fördel: Online-lån kan ha fler alternativ än kreditföreningar när det gäller löptid och det belopp du kan låna. Räntorna är fasta och kan vara låga för dem med utmärkt kredit. Patienter med kreditproblem kan möta branta årliga procentsatser. Dessutom tar vissa långivare ut procentbaserade ursprungsavgifter, som är baserade på din kredit (desto bättre är din kredit, desto mindre är avgiften).

Vissa långivare med erfarenhet som erbjuder lån för fertilitetsbehandlingar inkluderar Prosper, Lending Club och LightStream. Nedan är en jämförelse av var och en. Många andra online långivare erbjuder generiska personliga lån som du kan använda för fertilitetsbehandling, och alla online långivare har olika villkor och krav på försäkring. Investmentmatome rekommenderar att du jämför erbjudanden från flera långivare innan du skriver ett avtal. Det enklaste sättet att jämföra priser från online långivare är att handla online.

Vem det är bäst för: De söker godkännande och finansiering inom några dagar eller patienter med utmärkt kredit

" MER: Kontrollera din kredit värdering

Prosper

Denna marknad långivare erbjuder lån online som alla kan ansöka om, men det erbjuder också lån genom deltagande läkarkontor. Dess låneprodukt och räntesats är desamma om du ansöker online själv eller via din leverantör. I den senare situationen är din läkarkontor din kontaktpunkt och hanterar logistik, vilket kan göra processen lite jämnare. Men om din läkare inte använder Prosper kan du ansöka online för ett allmänt personligt lån för att sätta in mot behandlingskostnaderna.

Belopp du kan låna: $ 2.000 till $ 35.000

april: 5,99% till 36%

Term alternativ: 3 år eller 5 år

avgifter: Originationsavgifter på 1% -5% beroende på din kredit

Minsta FICO poäng: 640

Utlåningsklubb

Vissa läkare samarbetar med Lening Club genom ett program som heter Patient Solutions. Du kan ansöka online eller via din läkare, och dessa lån kan ha något lägre APR än Lending Clubs vanliga personliga lån eftersom läkarkontoret täcker administrativa kostnader som du normalt skulle betala som låntagare. Om din läkare inte är partner med Lending Club Patient Solutions, kan du ansöka om ett generellt personligt lån online via Lending Club. Villkor och priser är baserade på din ekonomiska hälsa, inte låneformålet.

Belopp du kan låna: $ 1000 till $ 40.000 för personliga lån; $ 2.000 till $ 50.000 för Patient Solutions lån

april: 5,99 till 34,34% för personliga lån; 3,99% till 24,99% för Patient Solutions lån

Termalternativ: 36 månader eller 60 månader för personliga lån 24 till 84 månader för Patient Solutions lån

avgifter: Ursprungsavgifter på 1-6% beroende på din kredit för personliga lån; inga startavgifter för Patient Solutions lån

Minsta FICO-poäng: 600 för personliga lån; N / A för Patient Solutions lån

Light

En arm i SunTrust-banken skiljer LightStream sig från andra online långivare genom att inte ha några avgifter. LightStrights räntor och villkor varierar beroende på låneform och lån för fertilitetsbehandlingar kan vara så stora som $ 100,000 - en högre kreditgräns än de flesta konkurrenter erbjuder. Patienter ansöker direkt på LightStrids hemsida.

Belopp du kan låna: $ 5.000 till $ 100.000

april: 5,99% till 15,59%

Term alternativ: 24 till 84 månader

avgifter: Inga avgifter

Minsta FICO poäng: 680

Kreditkort

Om du inte kan kvalificera dig för ett kreditförbund eller ett personligt privatlån, eller om du bara behöver finansiera en liten del av IVF-behandlingar, kan kreditkort vara ett alternativ. Kreditkort har vanligtvis lägre kreditgränser än det belopp som du kan låna med ett lån, och du kommer inte känna till din kreditgräns förrän du är godkänd. Dessutom kan räntorna vara höga - speciellt om din kredit värdering är låg - och att ha en hög balans kan skada din kredit.

Om du kvalificerar kan nollräntekort vara ett idealiskt sätt att hjälpa till att finansiera minst några av dina fertilitetsbehandlingar, speciellt om du behöver låna några tusen dollar för att möta en försäkringsavdragsbar, säger Sullivan. Vissa kort är tillgängliga utan intresse för upp till 21 månader, vilket ger dig tid att betala saldot innan intresset sparkar in.

Vem det är bäst för: Patienter som behöver finansiera endast en del av behandlingen eller kan få ett 0% kort och betala av saldot innan den räntefria perioden är uppe

april: Så lite som 10% för kort från kreditföreningar, eller 11% till 24% för kort med stora emittenter

avgifter: Vissa kort har årsavgifter

Minsta FICO poäng: Normalt krävs en poäng på minst 630

Hälsokostkonto

Om du har råd att betala för fertilitetsbehandlingar utan att låna pengar, med hjälp av ett hälsokontokonto presenteras skattefördelar som är värda att överväga, säger Sullivan. De minskar din skattepliktiga inkomst, pengarna på kontot blir skattefria och du betalar ingen skatt när du betalar för behöriga sjukvårdskostnader. Detta kan till och med inkludera tillhörande kostnader relaterade till IVF-behandlingar, säger Sullivan.

Du kan kvalificera dig för en HSA om du har en hög självrisk sjukförsäkring plan som definieras av IRS. För 2017 betyder det en individuell plan med en maximal kostnad på $ 6,550 och en minsta självrisk på $ 1,300. För familjeplaner är det maximala priset på $ 13,100 och minimibeloppet är $ 2.600.

Det finns en gräns för hur mycket du kan avsätta varje år. För individuella planer för 2017 är det mest du kan bidra med $ 3 400, och för familjeplaner är det $ 6 750. Om du är över 55 år kan du lägga till ytterligare $ 1000 per år. Till skillnad från flexibla utgifter står HSAs över varje år.

De flesta sjukförsäkringsleverantörer erbjuder HSAs, men om din inte gör det kan du få en genom de flesta finansinstitut. Om du har en HSA via din arbetsgivare kan du ställa in automatiska bidrag direkt från din lönecheck.

Vem det är bäst för: Patienter som har råd att betala kontant och ha hög självrisk sjukförsäkring planer

Emily Starbuck Crone är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. E-post: [email protected].

FertilityIQ Methodology: FertilityIQs data samlades in mellan 10 juli 2015 och 19 februari 2017 via en undersökning av 3 192 patienter som genomgått minst en fullständig IVF-cykel i USA. Det totala antalet IVF-cykler som slutfördes av alla patienter var 7 141.

Uppdaterad 1 maj 2017