Hur man utnyttjar hypotekslånets livslängd |

Om man lyckas låsa sig i dessa låga räntor på bostadslån - Det lägsta som vi har sett på sex årtionden - Du kan bokstavligen spara tusentals dollar under lånets liv.

Den ständigt föränderliga genomsnittliga räntan på ett 30-årigt fasträntepapper ligger för närvarande nära 4,23%, men bara de mest kvalificerade låntagarna kan låsa i dessa priser.

Det här är därför: du måste betala en 20% nerbetalning för att kvalificera dig, och få personer - även de med utmärkt kredit - kan bekosta bekostnaden.

Enligt en Associated Press-analys av FICO-data och National Foundation for Credit Counseling har cirka 40% av amerikanerna utmärkta kreditbetyg, men färre än 50% säger att de har råd att spara för nedbetalningar. Var den bästa tiden i de flesta amerikaners liv att investera i ett hem, men de flesta har inte råd med det. De har inte heller råd att inte …

Crunching the (Magic) Numbers

Ett fast ränta, 30-årigt lån till ett hem på $ 250.000 med en räntesats på 4,23% har en månadsbetalning på $ 1 226,92, med $ 191 692,77 i ränta betalas över lånets livslängd.

[För hjälp med att knyta ditt nummer, kolla in vår Lånekalkyl för fasta hypotekslån]

Jämför det med en något högre 4,75% ränta, som har en månadsbetalning på $ 1 304,12. Det är inte mycket av en skillnad varje månad, men över 30 år slutar det ränta du betalar upp till 219 482,60 dollar - en skillnad på 27789,83 dollar.

Vid en fast räntesats på 5%, siffrorna ballong till $ 1,342,05 i månaden och $ 233,139,46 i ränta under lånets gång - en skillnad på $ 41.446.69.

Antalet fortsätter att växa, som illustreras i tabellen nedan:

Kvalificeringen av dessa historiskt låga räntor kräver att du slår de magiska talen - ett kreditbetyg över 760 och en förskottsbetalning på 20%. Här är några steg du kan vidta för att du får bästa chans att bli godkänd.

Börja spara för nedbetalning nu (om du inte redan har gjort det)

Nedbetalningar kan vara branta, speciellt om huset du vill ha är dyr. För en $ 250.000 hus är en 20% nedbetalning $ 50,000. Det tar många människor för att spara så mycket pengar, så om du inte redan har börjat spara, är det nu en idealisk tid.

Tänk på de pengar du ska spara med en låg ränta som en långsiktig investering. Kom ihåg att en lägre ränta kan spara $ 41.500 över 30 år, eller ungefär $ 1400 per år. Är det inte värt att strama din budget nu för den typen av besparingar senare?

En 20% nedbetalning innebär också att du inte behöver betala privata hypotekslån (PMI), vilket kompenserar förluster för långivare om du inte kan att betala tillbaka sitt lån. PMI kostar mellan $ 50 och $ 80 per månad.

[För mer om nedbetalningar och inteckningar, läs husägare Checklista: förstår du ditt hypotekslån?]

Håll dina kreditkortsaldon låga

En faktor som bestämmer din FICO-poäng är den mängd kredit som förlängs till dig och hur mycket av det du utnyttjar. De befogenheter som bestämmer din kreditpoäng föredrar att du utövar din kredit, men till viss del.

Personer som har en kreditpoäng på 760 eller högre har vanligtvis en balans på sina kreditkort som representerar 7% av sina kortgränser.

Om du har kredit på $ 10 000 på ditt kreditkort, men kontinuerligt kör en balans på $ 700 eller mindre, har du en mycket bättre chans att bli tilldelad en kreditpoäng vid eller nära det magiska nummeret 760.

[För mer om kredit kort saldon, läs 10 sätt att dra sig ur kreditkortsskulden]

# - ad_banner_2 - #

Utöka din kreditgräns … Om du betalar bort dina kreditkortsaldon är omöjligt kan du förbättra skulden till-kredit-förhållande genom att be en av dina kreditgivare att öka din kreditgräns. Detta kommer effektivt minska din skuldkvot och hjälpa ditt kreditbetyg.

Se bara till att du begär att de inte kontrollerar din kredit i processen. Varje kreditkontroll som görs har potential att göra ditt kreditbetyg, så det är viktigt att begränsa dem.

[För mer om att bygga och utöka din kredit, läs 7 steg till perfekt kredit]

… Men sök inte på nya kreditkort

Din kredit värdering kommer att påverkas av ny kredit på många sätt och inte alla de är bra för din poäng. Det innebär att få nya kreditkort i ett försök att öka din poäng kan skada istället för hjälp.

Varje gång du ansöker om ett nytt kreditkort, får din kredit köra av kreditkortsföretaget. Som vi nämnde tidigare sätter varje kreditkontroll en prissättning i din poäng. När du bestämmer din kreditpoäng ser FICO på antalet öppna konton, antalet kreditförfrågningar och tid sedan kreditförfrågningarna.

För många förfrågningar kan negativt påverka din poäng när du försöker bli godkänd för en 30-årig fast ränta.

[För att undvika oavsiktligt att skada din kredit, läs 9 Seemingly Innocent Ways To Severely Damage Your Credit Score]

Investeringssvaret:

Om du kan slå magiska nummer - 20% nedbetalning och 760 FICO-poäng - kan du bara kvalificera dig för lägsta räntan på din livstid. En snabbare budget och en del kreditbyggnadstaktik på kort sikt kan resultera i en historiskt låg hypotekslån och tusentals dollar i besparingar på lång sikt. Foto med tillstånd av Flickr.