Glöm inte om I-obligationer

Av Lyman Howard

Läs mer om Lyman på Investmentmatomes fråga en rådgivare

• I-obligationer låter som en Apple-produkt, men är egentligen bara gammaldags amerikanska sparobligationer med några moderna vändningar
• De har unika fördelar som minskar skatter och bevarar köpkraft
• Du kan bara köpa $ 10 000 per person per år och bara elektroniskt (undantag är när du köper med IRS-återbetalning)
• De kan endast köpas / inlösas direkt via US Treasury, men på mycket flexibla villkor
• Du borde besöka Treasury Direct.gov för fullständiga detaljer

Här är en länk till en bra berättelse från PBS.org om I-obligationer, som erbjuds av Förenta staternas statskassan för att uppmuntra enskilda att köpa obligationer (lån till den amerikanska regeringen) för långsiktiga besparingar. I-obligationer är bara en typ av sparobligat tillgängligt, och råkar indexeras till inflationen. Det innebär att pengar du har "investerat" kommer att betalas tillbaka till dig med pengar vars köpkraft har bibehållits, anpassat uppåt tillsammans med förändringar i konsumentprisindex under ägandeperioden.

Viktiga fördelar: Vad gör I-obligationer unika är att inflationsjustering löser en av de stora bristerna i obligationsinvesteringar, nämligen sårbarhet mot inflationen över tiden. Inflationen resulterar i att pengarna som du lånar ut betalas tillbaka till dig i en valuta som är mindre värdefull och köper färre varor på grund av inflationens uppåtgående prispress på varor. Om du kunde få dina pengar tillbaka korrigerade för den underskottet, skulle det inte ta bort en stor nackdel i samband med att köpa obligationer? Ja, och det är vad jag-obligationer gör faktiskt. Tänk på det som att få en levnadsjustering på nominella värden på dina obligationer.

Nackdel: Den förväntade avkastningen kan vara mycket lägre än dina andra investeringsalternativ. Du får för närvarande inflationsjustering plus ytterligare 1,18% på nyemitterade I-obligationer.

Vem ska köpa I-obligationer?

College sparare: I-obligationer är skatteuppskjutna, så att du inte får eller betalar skatter på upplupen ränta tills du löser in obligationen (du kan välja årlig beskattning om du föredrar). Om insamlade under året där du eller en familjemedlem har rätt till utbildningskostnader, kommer inget av räntorna att bli skattepliktiga (denna fördel avvecklas för hushåll med hög inkomst).

Pensionssparare: I-obligationer håller åtminstone köpkraften på dina pengar, vilket är en garanti som inte finns på ett sparkonto eller till och med en traditionell sparobligation. Om du har fasta livsstilskostnader vid pensionering, kan du skingra löptiden hos ett antal I-obligationer för att producera den inkomst du behöver under många år och vara säker på att din köpkraft kommer att förbli intakt. Du kommer också att ha säkerhet för en säkerhet som stöds av den amerikanska regeringen.

* I-obligationer fortsätter att tjäna ränta i upp till 30 år, men kan lösas in tidigt efter fem år utan straff, och efter bara ett år genom att överge de tidigare tre månaderna av intjänade intäkter

* Ränta är undantaget från statliga inkomstskatter

* Sparare som har maxed ut andra skatteuppskattade spareskonton som 401k och IRA-konton kan fortfarande köpa upp till $ 10.000 av I-obligationer per år i nästan vilket dollarbelopp som en annan skattesättningsmöjlighet

* Skulle nyare obligationer utfärdas senare till mer attraktiva priser än din, löser du in på helt nominellt värde och köper de nya obligationerna istället (ett bra alternativ!). Dollarns värdet på dina obligationer kan aldrig gå ner, bara upp

Eftersom I-obligationer är för individer skiljer sig de från TES-inflationen. Här är ett praktiskt bord som jämför I-obligationer till TIPS. Tänk på att de flesta som köper TIPS gör det via en fond eller ETF.

Om du vill veta mer, gå till TreasuryDirect.gov för mer information.

Relaterade artiklar:

Vad alla borde veta om att slå samman ekonomier efter äktenskapet

Fed-Led Rally skapar osäkerhet och volatilitet

Vilka poster måste jag hålla och vad kan jag kasta bort?