Omedelbar betalningsbarhetsdefinition och exempel |

Vad det är:

Omedelbara utbetalningsbara livräntor (livränta omedelbara livränta eller SPIA) är livräntor

Hur det fungerar (Exempel):

En livränta är ett kontrakt där en investerare gör en schablonbetalning till ett försäkringsbolag, bank eller annat finansiellt institut som i gengäld godkänner att investeraren antingen får en högre summa betalning i framtiden eller en serie garanterade betalningar.

Den typiska livränta investeraren börjar betala efter överlåtelseperioden löper ut och investeraren är minst 59 1/2 år gammal. Men omedelbara livräntor har liten eller ingen överlämningsperiod. Det betyder att ägaren börjar betala så snart han köper livränta och fortsätter att ta emot dem tills han dör.

För att förstå hur det fungerar, låt oss antar att du vill garantera månatliga betalningar på $ 1000 varje månad så länge du lev nu när du har gått i pension. Försäkringsbolaget kan kräva att du sätter in $ 100 000 nu för att få en omedelbar livränta som garanterar den önskade framtida inkomstströmmen och betalningarna börjar börja flyta till dig inom ett år. I den verkliga världen bestämmer storleken på den ursprungliga investeringen, kontraktsvillkoren för livränta och räntor den månatliga betalningen. Till skillnad från IRA finns det inga begränsningar för hur mycket en investerare kan sätta i en livränta. Det är viktigt att notera att en del av de månatliga betalningarna från SPIA som inte hålls i pensionskonton anses vara en avkastning av huvudmannen och inte skattepliktig. Omedelbara livräntor gör inte heller en 10% IRS-straff om ägaren gör uttag före åldern 59 1/2.

De flesta livränta betalningarna upphör vid annuitantens död, och försäkringsbolaget håller det som finns kvar. Således är storleken på en livränta månadsbetalningar också en avspegling av vadet försäkringsbolaget gör i huvudsak om huruvida annuitanten kommer att dö innan livränta är fullt utbetald. Vissa försäkringsbolag erbjuder emellertid livs-plus-fem eller livslängd-plus-alternativ, varigenom livräntabetalningarna går till ägarens mottagare i fem eller tio år efter ägarens död.

Varför det gäller:

Nybörjare och investerare som har råd att ge upp sin huvudansvarige och vill ha garanterad månadsinkomst och skatteförmåner och är i en högräntesmiljö är optimala SPIA-investerare.

Kloka investerare måste överväga några viktiga nackdelar med livränta i allmänhet. För det första är den beskattningsbara delen av betalningar från omedelbara livräntor vanligtvis beskattningsbar till ägarens vanliga inkomstskattesats (i stället för den lägre långsiktiga kapitalvinstgraden). Vidare, när en förmånstagare ärvt en livränta, beskattas han eller hon på livränta vinster vid den ordinarie skattesatsen i stället för att få en uppbyggnad på grundval av vad som skulle vara fallet om han eller hon hade ärvt fondandelar.

Till skillnad från bankinlåning försäkrar FDIC eller andra organ inte livräntor, och om emittenten går i konkurs, kan en livränta förlora något eller hela dess värde. Därför är det viktigt att överväga en emittents kreditvärdighet när man handlar för en livränta. Bästs betygsservice, Moody's och Standard & Poors ger alla denna tjänst.

Avgifter är också en stor källa till kontrovers för livränta. Det finns ofta frontbelastningar, statliga skatter, årsavgifter baserade på en procentandel av kontovärdet, tidiga uttagsbegäranden etc., och de kan kompensera mycket eller hela en livränta skatteförmåner. Pressande försäljningstaktik och mindre än öppet offentliggörande har också skämt bort bilden av livräntor, så kloka investerare bör vara säkra på att läsa dessa material för utlämnande och fråga sin ekonomiska konsult en massa frågor.

Även om omedelbara livräntor (ett livräntor i general) är kontroversiella, de kan vara bra satsningar för vissa inkomstinvesterare. I slutändan är lämpligheten av en omedelbar livränta beroende av investerarens finansiella mål, skattesituation och de typer av livränta som är tillgängliga. Inflationen och ränteförväntningarna kan påverka den typ av livränta som en investerare väljer, liksom investerarens önskemål för hans eller hennes anhöriga och arvingar.