Kommer ett avdragslån eller personligt lån att hjälpa ditt kredit?

Ett avdragslån kan hjälpa din kredit på ett stort sätt, men endast om du betalar enligt överenskommelse. Det kan också hjälpa på ett litet sätt genom att ge dig en bättre kreditmix om du bara har kreditkort.

Här är vad du behöver veta om typer av avbetalningslån och hur de kan påverka din kreditpoäng.

Vad är avbetalningslån?

Avbetalningslån har lika stora betalningar under en bestämd period och slutar då när de är fullt betalade. Det finns två huvudtyper:

• Säkra lån görs för något som långivaren kan återkräva om låntagaren inte betalar. Billån och inteckningar är exempel. De tenderar att ha lägre räntor eftersom långivaren kan ta tillbaka fordonet eller avskärma hemma.
• Osäkra lån är inte bakom något som en långivare kan återkräva, till exempel studielån och personliga lån. De tenderar att ha högre räntor, vilket återspeglar den större risken för långivaren.

Avbetalningskonton skiljer sig från revolverande kredit, vilket vanligtvis betyder kreditkort. För revolverande konton varierar betalningsbeloppet och det finns inget slutdatum.

Hur påverkar avbetalningslån kreditpoäng?

Det största inflytandet på kreditpoäng är betalningshistorik. En rekord av betalningar på tid kommer att hjälpa din kredit - men sena betalningar kan orsaka allvarliga skador på din poäng. Och att förlora ett hem eller en bil till avskärmning eller återtagande kan förstöra din kredit.

Du vill se till att din långivare rapporterar din kontoaktivitet till de stora kreditrapporteringsbyråerna, Equifax, Experian och TransUnion. Om dina on-time-betalningar inte rapporteras, kommer de inte att hjälpa ditt kreditresultat.

En mindre faktor i poäng är din konto mix. Om du bara har kreditkort, hjälper till att lägga till avbetalningsskuld diversifiera dina kredittyper och kan ge dig en blygsam bump.

Hur påverkar personliga lån för skuldkonsolidering kredit?

Att ta ut ett personligt lån för att betala av hög ränta kreditkort skuld kan hjälpa din kredit på ett mer sätt.

Skuldkonsolidering med ett personligt lån rör dig om kreditkortsskuld på ett avdragslån, vilket minskar ditt kreditutnyttjande. Utnyttjandet är kredit-tal för beloppets storlek i förhållande till din gräns. Det är en annan stor faktor i din kredit värdering. De flesta experter rekommenderar att du använder mindre än 30 procent av varje korts kreditgräns, och mindre är bättre. Flytta skulden till ett avdrags personligt lån kan omedelbart minska ditt per-kort och det totala utnyttjandet.

Som en sidovinst kan du flytta kreditkortsaldon till ett personligt lån med en lägre årlig procentsats för att hjälpa dig att komma ut ur skulden snabbare.

Var säker på att du inte oavsiktligt skadar din kredit på andra sätt:

• Stäng inte kreditkortskonton om du inte har en tvingande anledning att göra det, som en årlig avgift. Den totala åldern för dina konton räknas också in i ditt kreditpoäng, och du kan skada det genom att stänga gamla konton.
• Motstå strävan att spendera mer och köra dina kreditkortsaldon tillbaka. Det tar bort eventuella vinster du gör genom att sänka utnyttjandet och lägger till din skuldbelastning.
• Varje ansökan om kredit kan orsaka en liten, tillfällig förlust av några punkter. Ansök om lån endast när du är ganska säker på att du kommer att kvalificera dig.

Ska du ta ut ett avdragslån bara för att bygga upp kredit?

Det är vanligtvis oklokt att ta ut ett avdragslån för att förbättra krediten, men det finns ett undantag: låntagare. Som namnet antyder är byggnadskredit hela sin anledning till befintliga. När du inte har någon kredit eller tunn kredit kan dessa avbetalningslån hjälpa dig att bygga upp din kreditprofil.

När en kredit-builder lån är godkänd, är pengarna deponeras i ett sparkonto eller certifikat. Pengarna släpps inte till dig förrän du har betalat lånet.

Att betala i tid bygger din kredithistoria, och du har en trevlig akutfond byggd upp när du betalar lånet. Men om du inte betalar i tid gör ont din kredit och att låna för mycket kan påverka din budget och leda till missade betalningar.

Övervaka dina framsteg

När du bygger kredit, vill du se dina framsteg. Du kan kontrollera din kredit värdering, samt få en gratis kredit rapport sammanfattning, uppdateras varje vecka, från Investmentmatome. Förutom att spåra din poäng kan du övervaka ditt kreditutnyttjande och andra poängfaktorer.

Bev O'Shea är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. E-post: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.