Vad man ska veta om cykelförsäkring

Cykelpendling ökade 38% mellan 2000 och 2012, enligt de senaste folkräkningsmeddelandena, med 298.000 nya personer som tränar på jobbet.

Fler människor tar upp tvåhjulstransporter av goda skäl. Det är inte bara en möjlighet att träna, men det är ofta billigare än körning eller kollektivtrafik. Men en dålig olycka kan radera många av dess hälso- och kostnadsfördelar.

Ett relativt litet antal amerikaner pendlar via cykel - cirka 0,6%, eller cirka 1 av 161 arbetare. Och enligt Robert Schneider, biträdande professor vid University of Wisconsin-Milwaukee School of Architecture och stadsplanering, representerar cykelpendling mindre än en femtedel av cykelturer. Han tror att ännu fler skulle cykla - för pendling och andra ändamål - om de inte var oroade över säkerheten.

Dessa problem är inte alltid ogrundade. År 2012 dödades 726 cyklister och 49 000 skadades i kollision med bilar, enligt National Highway Traffic Safety Administration.

Till skillnad från förare behöver cyklister inte ha försäkringar - men politik som ryttare kan ha kan hjälpa dem att återhämta sig efter en olycka eller krasch.

Vem betalar om du blir skadad på din cykel?

Medan cyklister kan bli skadade vid motorfordonsolyckor, är de mycket mer benägna att bli skadade i en "olycka med en bil". Hur som helst behöver de hjälp med medicinska räkningar.

"Det viktigaste området där cyklister borde vara oroliga är hälsa", säger Brian Allenby från Maine Coalition Coalition. "Din medicinska utgift måste täckas."

Den goda nyheten är att de flesta cyklister redan har sjukförsäkring, även om det kan vara avdragsgill. Cyklister med bilförsäkring i felaktiga tillstånd kan också omfattas av deras policy för personskador (PIP). Dessa ger vanligtvis mer omfattande fördelar än sjukförsäkring, inklusive arbetsförlust täckning. Och för de som är involverade i kollisioner i motorfordon kan förarens bilförsäkring också komma in.

Ändå bör cyklister ta ansvar för sitt eget skydd. "Jag känner till cyklister som har kraschat och inte har försäkring, och de betalar fortfarande sjukhus tillbaka för 30 000 dollar av utgifter," sa Allenby.

Vem betalar om din cykel är skadad eller stulen?

Det finns många anledningar att cyklisten kan behöva en cykelreparation eller byte, inklusive en bilkrasch eller stöld.

Om din cykel skadades i en bilolycka, bör förarens försäkring också täcka din cykel, även om anspråksprocessen kan vara lång. Om din cykel är stulen, bör din husägare eller hyresgäster försäkring ersätta dig, även om stölden inträffade utanför gatan - så länge du har tillräckligt med täckning.

"Jag har en ryttare på min policy som täcker specifika värdesaker, inklusive min cykel," sa Allenby. "Jag tror att hela min värdesaker, inklusive min cykel, är $ 20 till $ 30 per år."

Vem betalar om du skadar någon med din cykel?

Även om det är sällsynt kan cyklister skada eller döda fotgängare. Och medan fotgängare sjukförsäkring kan täcka sina medicinska räkningar, kan de också komma efter cyklister för extra kostnader.

Det här är ett annat fall där cyklisters husägare eller hyresgäster försäkring kommer till nytta. Policyn innehåller vanligtvis en del ansvarsförsäkring, upp till 100 000 dollar i de flesta fall.

För yngre cyklister är denna ansvarsgräns förmodligen tillräcklig, men de som äger ett hem eller har betydande besparingar behöver mycket mer täckning. Paraplypolitik ger ytterligare ansvarsskydd för försäkringstagarna, oavsett om de skador de orsakar sker hemma eller på cykelväg.

Behöver cyklister specialförsäkring?

Eftersom cykling har blivit mer synlig har den skapat en nischförsäkringsmarknad. Företag som Velosurance and Spoke säljer försäkringar speciellt för cyklister.

Men behöver du verkligen en annan politik? Det beror på vilken försäkring du för närvarande har och hur mycket din cykel är värd.

Velosurance VD Dave Williams sa att företagets grundläggande policy täcker skador på eller förlust av en cykel. Kunder kan även köpa medicinska betalningar (upp till $ 10 000) eller ansvarsförsäkring (upp till $ 100 000) om de inte redan har dem.

Cyklister som kör och bär en cykelrider på sina husägare eller hyresgäster har färre skäl att försäkra sina cyklar, men Velosurance erbjuder några hjälpsamma extras, som ersättning för cykeluthyrning och flygbolagets frakttäckning. Politiken kan också gå in om du har fått en bilolycka eller hyras under vissa förutsättningar.

"När en person slutar titta på sin cykel som en leksak och börjar betrakta den som en del av sin livsstil, skulle den livsstilen avbryta om cykeln skadades eller blev stulen", säger Williams.

En cykels ersättningskostnad är också en faktor. "Om du har en $ 5 000 cykel, är det värt att försäkra dig. Om du har en billigare cykel är det förmodligen inte värt det, säger Allenby.

Williams erkände att priserna kommer att gå ner när branschen mognar. "Aktuarier har inte fått chans att se var kraven händer och vem de händer med," sa han. "Ge oss ett annat år eller två och vi har räknat ut några rabatter."

Hur kan cyklister hålla sig säkra?

Även om du är helt försäkrad, vill du hellre inte göra anspråk. Därför är det viktigt för cyklister att hålla sig säkra på vägen - och för lokala och statliga myndigheter att ta sitt skydd seriöst.

Olyckligtvis för cyklister varierar lagar som rör cykelkrascher ganska mycket bland stater, vilket leder till förvirring för brottsbekämpning. "Polisen känner ofta inte att de har befogenhet att utfärda en citat till förare direkt från fladdermusen, och det finns inga föreskrivna steg som måste uppstå, säger Allenby. "Det finns ingen över-the-board."

"Vissa stater har en sårbar användarrätt. Det finns en presumtion att fordonet orsakade kraschen, säger Allenby. "Det ses som guldstandarden."

Vissa städer experimenterar också med förändringar i infrastrukturen - som att öka antalet cykelbanor och installera separationer mellan cykelbanor och trafik - som när de utformas noggrant kan hålla cyklister säkrare, sade Schneider. Att utforma gator för långsammare bilhastigheter och genomföra mer hastighetshantering kan också hjälpa till.

Det finns också många steg cyklister kan ta för att stödja sin egen säkerhet och säkerheten för sina cyklar. "Från en riders säkerhetssynpunkt är ridning prediktivt en av de säkraste sakerna du kan göra," rekommenderade Allenby. "Det minskar gissningen som en bil eller fotgängare måste göra, där de kan gissa fel."

Cykelpendlarfoto via Shutterstock.