Livförsäkring och mer: En checkup för nya husägare

Om du just har köpt ett nytt hem, grattis! Det är ett stort steg i någons liv. Det är också en viktig tid att granska dina försäkringsbehov.

När allt kommer omkring är ett hem för de flesta av oss vår största investering, ett stort ekonomiskt engagemang och den plats som håller oss varma och torra. Som ny husägare är det nu också en bra tid att ta en lista över alla dina försäkringsbehov - inte bara husägareförsäkring, utan också livförsäkring, bilförsäkring och annan täckning.

Husägare försäkring

Du kan inte köpa ett hem utan husägare försäkring, förutsatt att du har en inteckning. Husägare försäkring tillåter dig att reparera ditt hem efter skador från sådana faror som eld, stormar och vandalism. Howeowners försäkring betalar också värdet av stulna, skadade eller förstörda ägodelar och täcker eventuellt ansvar som uppstår genom din roll som husägare.

Du behöver tillräckligt med täckning så att du kan ersätta dina saker och bygga om ditt hem, om det är nödvändigt. Att göra en inventering av dina ägodelar hjälper dig att kvantifiera sitt värde och är viktigt om du behöver göra ett krav. Förteckningen bör innehålla serienummer, inköpsdatum, värden, kvitton och bilder.

Du måste välja ett självrisk, vilket ska vara det belopp du är bekväm att betala ur fickan vid ett krav. Du kan spara pengar totalt genom att acceptera en högre självrisk. Kom ihåg att försäkringar främst är avsedda att skydda mot stora förluster.

Du kan också överväga att betala extra för försäkring som täcker följande:

• Boendekostnader medan ditt hem är oanvändbart. Det kan vara meningsfullt om du bor i ett område med stor risk för naturkatastrofer.
• Ersättningskostnaden för ägodelar, snarare än deras värde.
• Dyra samlarobjekt som kanske inte omfattas av din standardpolicy.

Översvämningsförsäkring

Husägare försäkring täcker vatten som faller från himlen och komma in i ditt hus genom att säga ett hål i ditt tak eller ett trasigt fönster. Men vatten som stiger uppifrån kräver översvämningsförsäkring.

Du måste ha översvämningsförsäkring om ditt hem är i en högriskzon och har ett inteckning från en federalt reglerad eller försäkrad långivare, som de flesta gör. Men även om du äger ditt hem gratis och klart är det smart att köpa översvämningsförsäkring om du bor i en högriskzon. Om du bor i en riskfylld översvämningszon behöver du förmodligen inte ha översvämningsförsäkring, men du kanske vill överväga det ändå.

Den federala regeringen administrerar National Flood Insurance Programmet och samarbetar med cirka 80 företag, inklusive landets största försäkringsbolag, för att sälja och tjänstepolicy. Regeringen sätter takten och täckningsnivåerna och tjänar den enda skillnaden mellan agenter och företag som säljer politik.

Översvämningsförsäkring täcker vanligtvis hemmet och dina ägodelar, med viktiga uteslutningar, till exempel finish och möbler i källare. Du kan köpa täckning upp till $ 250.000 för en struktur och $ 100.000 för ägodelar. Utöver det skulle du behöva köpa överflödighetsförsäkring på den privata marknaden.

Jordbävningsförsäkring

Standard husägare politik täcker inte jordbävningsskador. För det måste du köpa jordbävningsförsäkring från ditt husägare eller ett separat företag. I Kalifornien tillhandahålls täckning från California Earthquake Authority, en privat finansierad, offentligt förvaltad ideell vinst.

Jordbävning försäkring är en hård sälja. Det är inte bara dyrt, men den typiska politiken har 15% avdragsgilla, vilket innebär att om ett hem 200.000.000 dollar helt förstördes, skulle policyn bara utbetala 170.000 dollar.

Endast cirka 7% av amerikanska husägare har jordbävning, även om antalet stiger till 10% i väst och 12% i Kalifornien, enligt Insurance Information Institute, en industrigrupp. Balansera kostnaden för täckning mot hänsyn till vad du skulle göra om en jordbävning förstörde ditt hem.

Bilförsäkring

Även om du förmodligen redan har täckning, är det nu som en ny husägare en bra tid att få nya bilförsäkringar.

För en sak har faktorer som påverkar bilförsäkringar förändrats, inklusive var du bor och eventuellt hur mycket du kör. Företaget som erbjöd dig lägsta pris före kan inte längre vara ditt bästa val.

Du kanske också kan spara pengar genom att kombinera din auto- och villaägare politik. Kontakta en ombud för att se om det är möjligt.

Livsförsäkring

Om du inte redan har en livförsäkring kanske du vill överväga det, särskilt om du köpt ett hem med din partner om du bor med anhöriga. Ett hem är en stor ekonomisk skyldighet, som din partner förmodligen inte kan täcka ensam. Om du redan har livförsäkring kanske du vill återkomma till din täckningsnivå. För de flesta är termins livförsäkring det bästa alternativet.

Paraplyförsäkring

Din husägare försäkring täcker din skuld när din hund biter någon, till exempel, eller när någon skadas på din egendom. Din bilförsäkring täcker medicinska ersättningar och skador som beror på en bilolycka där du har fel. Men kostnaden för dessa skador kan enkelt överträffa ansvarsbegränsningarna för dessa policies, särskilt om offret stämmer över dig och vinner.

Det är där paraply täckning kommer in. Paraplyförsäkring ger extra ansvar täckning som sparkar in efter att andra policies slog sina gränser.Det skyddar också mot sådana påståenden som svåra, förtal och illa.

Vad kommer härnäst?

Nu när du vet vilken politik du vill överväga eller granska, är det dags att se vilket företag eller företag som erbjuder dig den bästa kombinationen av pris och service för dina behov. Investmentmatome-verktygen ger omedelbar offertuppskattning för bilförsäkring och livförsäkring. J.D. Power och Consumer Reports är bra ställen att vända sig till för försäkringsgivare service betyg. Du kanske också vill kontrollera finansiella styrkor på A.M. Bäst. Slutligen kan ett försäkringsagent hjälpa dig att utvärdera dina behov och potentiella lösningar.

Aubrey Cohen är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats.

Bild via iStock.