Räntebindning och exempel |

Vad det är:

En räntebärande inteckning är ett inteckning där Låntagaren betalar bara räntan på lånet under en viss period.

Hur det fungerar (Exempel):

I allmänhet betyder en räntebärande inteckning låntagaren endast ränta på lånet under en viss period. Räntan kan fastställas eller varieras. Räntesatsen på en räntor med justerbar ränta motsvarar till exempel ett specifikt riktmärke (ofta prime-räntan, men ibland LIBOR, ettårigt kassaflöde eller andra referensvärden) plus en extra spridning (vilket kallas också marginalen, och dess storlek baseras ofta på låntagarens kreditpoäng). Referensvärdet plus spridningen är lika med räntan på lånet. det kallas den fullt indexerade räntan. Vissa ARM erbjuder en diskonterad indexränta, även kallad en teaserränta, under det första året eller så.

För att förstå hur räntebärande lån påverkar en låntagares betalning, låt oss anta att en bank erbjuder ett lån på 100 000 dollar till en potentiell låntagare vid 8%. Den månatliga betalningen skulle vara 733,77 dollar - varav 666,67 dollar är ränta och 67,10 dollar varav återbetalning av det ursprungliga lånet på 100.000 dollar. Men i en räntebindande inteckning är betalningen endast räntedelen: $ 666,67. Detta minskar låntagarens betalning, men lämnar huvudmannen enastående (och tillkommer mer intresse).

[Om du är redo att köpa ett hem, använd vår Lånekalkylator för att se vad din månatliga huvudstol och räntebetalning kommer att bli.]

Om räntan är variabel och räntan går till, säger 9%, går räntebetalningen till $ 750. I många fall har hypotekslån med hypoteser - gränser för hur hög och ibland hur låg räntan kan gå och hur mycket de kan röra sig i ett år, månad eller kvartal. I vissa fall kommer räntan bara att stiga uppåt - det vill säga låntagare får ingen fördel om räntorna faller.

Varför det är frågor:

Räntor är endast riskabla frestelser och i allmänhet en dålig idé. Den typiska strategin bakom ett rent lönekonto är att låntagaren inte har inkomst för att göra en större betalning nu men förväntar sig att ha den inkomsten senare. Om räntan är variabel, tror låntagaren ibland att räntorna kommer att falla, vilket gör betalningarna lägre senare. Oavsett låntagaren betalar ingen av huvudmannen tillbaka, och den huvudmannen kommer helt enkelt att fortsätta att generera ränta från låntagaren till dess att den återbetalas.

Räntebärande inteckningar kan ha komplicerade konsekvenser. Såsom det är fallet med något inteckning eller annat lån måste låntagare vara säkra på att läsa och förstå långivarens dokumentation och överväga konsekvenserna av ränteförändringar. Låntagare bör vara säkra på att de kan hantera det värsta scenariot att bli tvungen att göra de högre hypotekslånen när de börjar betala huvudstolen. I hypotekslån med justerbar ränta är långivare juridiskt skyldiga att avslöja hur hög låntagarens månatliga betalning kan gå och att den ursprungliga rektorn bara kommer att fortsätta ränta tills den betalas.