Hur man berättar om en HSA är precis vad läkaren beställt

Människor som är berättigade till hälsofrämjande konton omfattas av tre kategorier: bra kandidater, bra kandidater och de som bor bättre.

Pengar i en HSA beskattas inte när du deponerar, investerar eller tar ut det för godkända, utbetalade sjukvårdskostnader. När du är 65 år kan du ta ut kontanterna av någon anledning, medicinsk eller inte. Vissa finansiella experter kallar en HSA ett bättre sparande fordon än en 401 (k).

Det finns en jätte sträng bifogad: Du måste ha en hög självrisk hälsoplan att öppna eller bidra till en HSA, vilket gör dina medicinska räkningar en nyckelfaktor för att skapa en.

En bra HSA-kandidat

De bästa HSA-kandidaterna behöver inte spendera HSA-medel på kortvarig sjukvård och därmed frigöra dem för att lagra kontanterna för pensionering. Vissa finansiella rådgivare uppmuntrar kunderna att betala för medicinska kostnader i fickan, inte hos HSA, för att öka kontot snabbare.

Av den anledningen är stora HSA-kandidater:

• Kan bidra med den årliga gränsen: $ 3.450 för en individ och $ 6 900 för en familj år 2018, plus ytterligare $ 1000 för personer 55 eller över
• Typiskt har låga medicinska kostnader och når inte ofta sin årliga hälsoplan avdragsgilla
• Är unga och kan samla mer pengar över en livstid

Maximera din HSAs potential genom att investera pengarna i fonder eller aktier och inte spendera det. "HSA-medel rullar över år till år om du inte spenderar dem, och de kommer att tjäna intresse, säger John Young, en senior vice VD på Alegeus, ett förmånsteknologi- och serviceföretag.

En bra HSA-kandidat

Få människor är unga, friska och välbärgade att släppa tusentals till ett speciellt konto varje år: 55% av HSA-ägare utblöser sin balans årligen, enligt en Merrill Lynch-rapport från 2016.

Du är dock fortfarande en bra kandidat till en HSA om dina medicinska kostnader är relativt låga och du kan bidra med tillräckligt med pengar för att täcka dem. I det här fallet kan HSA: s skatteförmåner fortfarande vara till nytta.

Vem borde hålla sig borta

I denna kategori är HSA inte problemet. Det är den högavdragsbara hälsoplanen du måste ha som täcker några utgifter tills du har betalat minst $ 1,350 (enskild) eller $ 2.700 (familj).

Därefter kan du betala 10% till 40% av fickan för varje täckt tjänst, upp till 6 650 USD för en individ eller 13 300 USD för en familj år 2018.

Även om du får lägre premier, kommer du att betala mycket pengar för var och en av dina doktorsbesök och recept, säger Ijeoma Iruke, konsultutbildningsspecialist på HSAstore.com.

Så hoppa över HSA och gå till en plan med högre täckning, om möjligt, om du har något liknande:

• Medicinska utgifter som är tillräckligt höga för att du möter din självrisk varje år eller att de skulle orsaka en belastning om du betalat förhand
• En stor, känd kostnad som kommer upp, såsom planerad operation eller graviditet