Är '50 -30-20 Rule 'rätten till pensionsbesparing?

Wow, 20%! Det är ett stort antal att skära ut varje lönecheck för besparingar - speciellt för dem som redan har betalat skuld och tillämpar denna regel på pensionssparande.

Men det verkar som att många människor inte följer regeln alls. Federal forskning visar att ungefär hälften av alla amerikanska hushåll inte har någon pension sparande alls. Den personliga nätverksvärda bilden är inte mycket bättre. Enligt folkräkningsbyrån är det genomsnittliga personliga nettovärdet (exklusive bostadsrättighet) för amerikaner i åldrarna 35-44 år 14.226 dollar och för dem mellan 55 och 64 år är det 45.447 dollar. Dessa siffror verkar inte överensstämma med att människor regelbundet sparar till och med 5% av sina inkomster.

Jag är 46 år och jag kan säga att jag definitivt inte har följt regeln om 50-30-20 när det gäller min pensionsplan. Mina besparingar följde mer av en regel på 50-40-10, med cirka 10% av mina besparingar som gick till pension sedan jag började arbeta i början av 20-talet. Och eftersom jag är finansiell rådgivare, borde det inte överraska dig att jag har gjort matematiken och känner mig väldigt bra om min långsiktiga finanser och förmåga att gå i pension bekvämt och bibehålla åtminstone den livsstil som min familj har idag.

Så efter att ha tittat på de nationella medelvärdena och mina egna personliga finanser, lämnar jag mig och undrar om regeln om 50-30-20 är överkill och om jag skulle rekommendera det till mina kunder. Som vanligt, när jag står inför denna typ av fråga bryter jag ut kalkylblad och börjar vrida genom några siffror.

Gör matte

För att bedöma giltigheten av 50-30-20-regeln analyserade jag den nödvändiga räddningsgraden för fem hypotetiska pensionssparare. Jag antog att varje började spara för pension i en annan ålder: 22 (min egen erfarenhet), 25, 30, 35 och 40.

Jag använde också följande antaganden; dina omständigheter kan skilja sig från

• Du startade din karriär 1992 och tjänar en genomsnittslön på 41 000 dollar före skatt. (Detta var min startlön som nyutinerad kemisk ingenjör, frisk ute på college.)
• Inflationen och löneökningarna antas vara lika med 4% per år. (Detta är ett konservativt antagande för inflationen, högre än vad som nyligen har skett.)
• Du betalar en total (federal, statlig och lokal) skattesats på 33% av din inkomst under hela din karriär.
• Du vill börja din pension år 2040 med samma levnadsstandard som du haft 1992. Detta kräver en inkomst efter skatt på 180.492 dollar för att stå för inflationen.
• Du arbetar heltid fram till 70 år.
• Din genomsnittliga avkastning på investeringar är 8% per år, med avdrag för alla avgifter och kostnader.
• Du börjar samla social trygghet vid 70 års ålder år 2040 med en årlig nyårsförmån på 58810 dollar per år.
• Din socialförsäkringsförmån ökar med 2% per år och du ökar din pensionskostnad med 2% varje år mellan 70 och 100 år. (Detta är en levnadsjustering på grund av inflationen.)
• Du bor för att vara 100 år gammal.

Så vilken procentandel av inkomsterna behöver var och en av dessa fem hypotetiska sparare sätta undan för att upprätthålla denna levnadsstandard vid pensionering i åldern 100? Inte överraskande, ju tidigare du börjar, desto mindre måste du spara. Här är resultaten:

Beräkningar av Dave Rowan

Resultaten kan variera

Jag kan inte tillräckligt betona att tabellen ovan bara är en allmän riktlinje och kanske inte gäller för din situation. De antaganden jag har gjort är relativt konservativa, och många saker kan göra matematiken bättre eller sämre.

Till exempel kan du komma i kontakt med en lägre besparingsnivå om ett eller flera av följande är sanna:

• Marknadsavkastningen är högre eller inflationen är lägre.
• Du bestämmer dig för att halvpensionera vid 70 års ålder och fortsätta arbeta deltid utöver det.
• Du befinner dig i en lägre skattekonsol eller bor i ett land med lägre skatter.
• Du är villig att acceptera en lägre levnadsstandard senare vid pensionering (säg 85 till 100 år).
• Du lever inte till 100 (det är svårt att rota för den här, men det hjälper matematiken).

Ditt uppdrag

Oavsett dina omständigheter kan du ta bort tre huvudpunkter och bygga dem i din långsiktiga ekonomiska plan:

1. Börja spara för pension så tidigt som möjligt.
2. Planera att spara minst 10% av din inkomst - ännu mer om du kan.
3. Sätt en långsiktig plan för att spara 20% av din inkomst, särskilt om du inte meningsfullt börja spara för pensionering före 35 års ålder.

Det här är min regel på 50-30-20: Det kan vara rätt råd för dig, men det beror helt på när du börjar spara.

Dave Rowan är certifierad finansiell planerare och grundare av Rowan Financial.

Denna artikel visas också på Nasdaq.

Bild via iStock.