Stegar hjälper dig att bygga en flexibel personlig finansplan

Att bygga en ekonomisk "stege" innebär att köpa en serie obligationer, cd-skivor eller andra finansiella produkter med olika förfallodagar. På så sätt, i stället för att binda alla dina pengar i en enda investering under en längre tid, har du flera produkter som mognar med jämna mellanrum. Laddering erbjuder skydd mot risker relaterade till räntor och låter dig njuta av högre avkastning på långfristiga placeringar samtidigt som du skapar kassaflöde.

En mindre välkänd strategi är att bygga en livförsäkring stege. Istället för att köpa en långsiktig livspolitik får du livförsäkringscitat för två eller flera mindre policyer av olika längder. Målet är att matcha täckningen närmare med din familjs behov i händelse av din död. Denna strategi kan spara pengar på premier samtidigt som dina älskade med rätt mängd skydd.

Att bygga en stege kräver förtänksamhet och uppmärksamhet, men fördelarna kan vara värda den extra planeringen.

Här är en översikt över varje typ av stege.

Cd stegar

• Bra för: Människor som värdesätter säkerheten.
• Gör det inte om: Du har inte tid att hålla reda på mogna cd-skivor och ersätta dem.

Under de senaste åren, när räntorna har varit extremt låga, har många investerare undvikit att låsa upp pengar i depositioner eller cd-skivor. "Bankinlåning i allmänhet är nu den moderna motsvarigheten till [dölja pengar under] madrasser", säger Chris Chen, en finansiell planerare med Insight Financial Strategists i Boston-området.

Men analytikerna förväntar sig att Fed börjar börja höja de korta räntorna i slutet av 2015 eller början av 2016. Räntorna på många finansiella produkter kommer att följa, vilket gör CD-skivorna mer attraktiva.

Att bygga en CD-stege utnyttjar kort- och långsiktiga cd-skivor. Långsiktiga CD-skivor har högre priser, men dina pengar är låsta upp för längre perioder. Kortfristiga CD-skivor har lägre priser, men du får tillgång till pengar tidigare. En CD-stege ger dig högre priser med frekvent tillgång till dina pengar. Så här fungerar en femårig, $ 5 000 cd-stege:

• Köp fem $ 1000 cd-skivor med förfallodatum på en, två, tre, fyra och fem år.
• När varje CD mognar, reinvesterar du pengarna på en femårig CD.
• Efter fem år tjänar alla CD-skivor högre avkastning, eftersom de alla har femåriga villkor. Men eftersom förfallodagen är förskjutna matas en CD varje år. När räntorna ökar får du dessutom en bättre avkastning varje gång du investerar i en ny CD.

Varje CD utgör en rung av stegen. Det specifika sättet att bygga stegen beror på dina mål. Om du behåller nödbesparingar i CD-skivor, vill du ha korta mellanrum mellan förfallodagen, som varje månad eller kvart, säger Chen.

Nackdelen? Det tar noggrannhet att ersätta en rung varje gång en CD mognar, säger Andy Tilp, en finansiell planerare med Trillium Valley Financial Planning LLC i Portland, Oregon. "Detta kräver att du är uppmärksam på var du ska få de bästa räntorna och se till att stegen rungs ersätts i rätt tid", säger han.

Bondstegar

• Bra för: Personer som har betydande extra pengar att investera.
• Gör det inte om: Du vill göra all din ekonomiska planering själv, utan hjälp av en rådgivare.

En obligation är ett lån du gör till ett företag, en stad eller en regering. Emittenten betalar regelbundet intresse och när lånet förfaller, återbetalar du det nominella värdet av obligationen. Avkastningen på obligationer ökar generellt med längden på obligationsperioden.

Att bygga en stege hjälper dig att diversifiera en obligationsportfölj. Till exempel, i stället för att sänka 100 000 dollar till ett band, kan du sprida risken genom att investera $ 10 000 vardera i 10 obligationer. Precis som en CD-stege ger en obligationsstege dig mer tillgång till kontanter eftersom obligationerna är mogna på ett regelbundet schema. Dessutom gör obligationer regelbundna räntebetalningar, kallad kupongbetalningar. Flera obligationer med olika kupongbetalningsdatum kan ge stabil inkomst, en attraktiv fördel för pensionärer.

Men du borde inte tänka på att bygga en obligationsstege om du inte har tillräckligt med pengar för att diversifiera investeringar i aktier och obligationer.

"De flesta yngre investerare har inte $ 10.000 sittande", säger Mathew Dahlberg, finansiell planerare och ägare till Main Street Investments i Kansas City, Missouri. Även 10 grand skulle vara lätt för detta tillvägagångssätt. Han brukar inte rekommendera att bygga en obligationsstege med mindre än 100 000 dollar.

Arbeta med en finansiell rådgivare för att bygga en obligationsstege. Obligationer är svåra för att konsumenterna ska köpa på egen hand och avgifterna är inbäddade i priset, säger Dahlberg. En bra rådgivare kommer att titta på liknande affärer och hitta anständiga priser. När stegen är byggd, kan en rådgivare stanna ovanpå den.

- Det kan bli komplicerat, säger Dahlberg. "Med 10 olika obligationer kan du få 20 kupongbetalningar på ett år."

Om du vill diversifiera obligationsinvesteringar men inte räcker för en stege, rekommenderar Dahlberg att investera i en obligationsfond, som kan innefatta investeringar i tusentals obligationer.

Termins livförsäkringstegar

• Bra för: Människor som behöver livförsäkring och har en rad finansiella skyldigheter.
• Gör det inte om: Du kan inte förutsäga tidpunkten för din familjs framtida ekonomiska behov.

Term livförsäkring täcker dig under en viss period, vanligtvis fem, 10, 15, 20 eller 30 år. De flesta köper livsförsäkring för att ersätta sin inkomst för sin familj om de dör. Familjen kan använda pengarna för att betala för hushållskostnader, hypotekslån, barnens högskoleutbildning och andra förpliktelser.

För att räkna ut hur mycket livförsäkring du behöver, lägg upp de finansiella förpliktelserna under den period du vill ha och dra av de likvida tillgångarna som skulle vara tillgängliga för familjen. Du kan köpa en långsiktig livförsäkring för att täcka hela beloppet. Till exempel kan en 35-årig köpa en 30-årig politik för att täcka hypotekslån, inkomst från hans eller hennes arbetsår och barnens högskolekostnader.

En familjs behov kan dock minska med tiden. "Vidare, när en familjes tillgångsbas växer, minskas behovet av livförsäkringar typiskt," säger Tilp.

I stället för att köpa en politik kan du köpa två eller tre. Säg till exempel att du vill ha täckning för att ersätta inkomst över 30 år och betala för college för dina två barn. Stegen kan se ut så här:

• En 30-årig politik för att ersätta inkomst.
• En 20-årig politik för att täcka högskoleutgifter.
• En 10-årig politik för att täcka de inledande åren när din unga familj just börjat bygga besparingar.

Planen bör innehålla en tidslinje för finansiellt behov tillsammans med prognostiserad tillgångstillväxt, säger Tilp. Då kan du bestämma längden och mängden av livsregler.

»Jämför: Vår webbplats livförsäkring jämförelse verktyg

Chen säger att terminsförsäkringstegar är ibland ett attraktivt alternativ för människor som måste köpa livförsäkring som en del av skilsmässa bosättningar. Laddering matchningar behöver mer exakt än en politisk burk, ett plus för några skilsmässa par, säger Chen.

Men denna strategi är inte för dig om du inte kan förutse tidpunkten för finansiella behov.

"Det kräver att du sammanställer en långsiktig plan, vilket är en bra idé ändå, och använd sedan begreppet politik efter behov, säger Tilp.

Det kan vara billigare att köpa två eller tre mindre policyer för olika år av täckning än att köpa en stor politik. Det enda sättet att ta reda på är att få offerter. Vårt livsförsäkringsjämförelsesverktyg hjälper dig att bestämma hur mycket täckning du behöver och jämföra priser.

Barbara Marquand är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. E-post: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Bild via iStock.