Oavkrävade miljarder: Skulder du ut en livförsäkring utbetalning?

Livförsäkring är tänkt att ge sinnesro, men för vissa försäkringstagare blir det osynligt, oroligt. Politiken är fast i lådor och glömd. Familjemedlemmar kanske inte vet att de är listade som stödmottagare på en policy. Som ett resultat har miljarder dollar i livförsäkringsförmåner gått ut.

Kan du vara bland de skyldiga pengar?

Landsomfattande är skulden enormt - 7,4 miljarder dollar hittills. Det är vad stora livförsäkringsbolag har kommit överens om att betala i oanmälda förmåner, enligt Florida Office of Insurance Regulation. Av det kommer 5 miljarder dollar att gå direkt till de stödmottagare de hittar. Och 2,4 miljarder dollar kommer att gå till stater vars uppropade fastighetsavdelningar kommer att arbeta vid att leta efter och betala mottagare, säger Florida Insurance Regulators.

Frågan har rapporterats kraftigt de senaste åren och presenterades nyligen på "60 minuter."

»Jämför: Livförsäkring citat

Livförsäkringsbolag som undersöks

Avtalen kom efter att vissa stater, ledd av Florida, började undersöka livförsäkringsbranschen under 2009. Fortyta stater är nu en del av ansträngningen, enligt California State Controller Office. Regulatorer drog slutsatsen att försäkringsbolagen inte gjorde tillräckligt för att betala ut livförsäkringar när försäkrade hade dött men mottagarna inte hade lämnat in fordringar.

Deras nötkött: Livförsäkringsbolag använde information från Social Security Administration's Death Master File för att sluta göra betalningar när livränta ägare dog, vilket innebar att försäkringsgivare kunde sluta skicka livränta betalningar till kunder. (The Death Master File är en lista över avlidna personer som samlade in socialförsäkringspension eller invaliditetsinkomst.) Men försäkringsgivarna använde inte databasen för att söka livförsäkringstagare som dog. Det innebar att försäkringsgivare höll på utbetalning pengar längre - eller aldrig betalas alls.

Hittills har stater gjort avtalsavtal med 25 livförsäkringsbolag, och de undersöker andra.

Livförsäkringsbolag har inte erkänt något fel. Traditionellt har försäkringsgivare väntat tills någon lämnar ett livförsäkringsanspråk, vilket sedan utlöser en betalning, säger Steven Weisbart, senior vice president och ekonomichef vid Försäkringsinformationsinstitutet.

Branschen stöder nu en nationell standard för att kräva att livförsäkringsbolag använder ny teknik för att identifiera försäkringstagare som har dött och vars förmånstagare inte har gjort några fordringar. Tjugo stater har antagit lagar baserade på standarden, enligt det amerikanska rådet för livförsäkringsbolag.

Försäkringsbolagen noterar också att de oavkrävade ersättningarna utgör en del av de 600 miljarder dollar som företagen har betalat ut under det senaste decenniet när mottagarna gjorde filanspråk.

Fortfarande, vem skulle inte vilja ha en liten liten bit av dessa miljarder dollar där ute?

"Det var och är fortfarande en fråga som vårt konsumentskydd folk tar emot ofta", säger Ben Gonzalez, en talesman för Texas Department of Insurance, som har mottagit 3 672 förfrågningar till sin förlorade policysökningstjänst sedan den lanserades i oktober 2013. " Folk ringer in och säger att de tycker att deras mamma, pappa eller make kan ha haft en livförsäkring, men de har ingen aning om var man ska titta eller vem man ska fråga om det."

Hur får man reda på om ett livförsäkringsbolag är skyldigt i pengar

Tror du att du kan vara en mottagare på en bortglömd politik? Följ dessa steg:

• Titta igenom din avlidnes älskade journaler och lagringsområden för att hitta bevis på en policy, rådgör försäkringsinformationsinstitutet. Kontrollera bankdeklarationer för betalningar till livförsäkringsbolag. Granska avkastningen för de senaste åren för att se om några ränteintäkter från livförsäkringsbolag har rapporterats. Titta igenom adressböcker för namn på försäkringsagenter och finansiella rådgivare, och kontakta dem då.
• Kontrollera med tidigare arbetsgivare och yrkesorganisationer att se om någon politik genom dem var i kraft.
• Se upp för kommunikation från livförsäkringsbolag i posten i minst ett år efter din älskade dödsfall.
• Sök i MIB-databasen. MIB Group Inc., en datadelningstjänst för livs- och sjukförsäkringsbolag, erbjuder en konsumentlokaliseringstjänst för konsumenter. För $ 75 kommer MIB att söka efter ansökningar gjorda sedan 1996 till ett av dess 420 amerikanska och kanadensiska medlemsföretag.
• Kolla statliga ej upptagna fastighetskontor. När en livförsäkringsgivare inte kan hitta mottagaren, vänder det pengarna till staten där politiken köptes. Du kan utföra en flertidsökning på MissingMoney.com, en webbplats sponsrad av National Association of Unclaimed Property Administrators.
• Få hjälp från ditt tillstånd. Femton stater tillhandahåller gratis onlinehjälp för att hitta borttappad politik enligt amerikanska rådet för livförsäkringsbolag: Alabama, Kansas, Louisiana, Missouri, New Hampshire, New York, North Carolina, Ohio, Oklahoma, Oregon, Tennessee, Texas och Vermont lokaliseringstjänster. Massachusetts och Rhode Island kan du lägga in en online anmälningsblankett för att få hjälp.

Undvik den saknade policyen från början

När du har köpt en policy, låt din mottagare veta om täckningen och syftet, säger Weisbart.

Om du inte vill berätta för mottagaren om politiken av någon anledning, låt minst någon veta - till exempel din advokat, revisor eller exekutör av din egendom.

"Detta borde verkligen vara ett förebyggbart problem", säger Weisbart.

" MER: De bästa livförsäkringsbolagen

Denna artikel skrevs av Investmentmatome och publicerades ursprungligen av USA Today.

Barbara Marquand är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. E-post: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.