Marijuana användning kan ha liten inverkan på livförsäkringar

Livförsäkringsbolag kan vara som prudiska bekanta. Röka cigaretter? För skam. Viktökning? Olyckligt. Avvikelser från perfektion leder vanligen till högre livförsäkringspriser när du köper en policy. Men vänta. Röka gräs? Rycka på axlarna.

Inte bara kan du kvalificera dig för livförsäkring som en tillfällig marijuanaanvändare, men du kan få anständiga livförsäkringskurser.

Tillfällig marijuanaanvändning räknas inte som "rökning" hos nästan en tredjedel av livförsäkringsbolagen som har riktlinjer för priser för pottenvändare - så länge de inte använder nikotinprodukter - enligt en april 2015-undersökning av nästan 150 försäkringsgivare av München American Reassurance Co.

Hur ofta du använder marijuana räknas dock. Tungt rekreationsbruk räknas i allmänhet som rökning, även hos företag som tar en mer avslappnad inställning till cannabis och kan till och med resultera i en förnekelse med vissa försäkringsgivare.

Livförsäkringsbolag får hippa till kruka

Livförsäkringsbranschen har blivit ljusare på marijuana under det senaste decenniet eller två, liksom många stater. Colorado, Oregon, Washington och District of Columbia har legaliserat marijuana för fritidsbruk. Medicinsk marijuana är laglig i 25 stater.

För en generation sedan blev marijuanaanvändare ofta nekad livförsäkring, säger Allen St. Pierre, verkställande direktör för NORML, ett ideellt företag i Washington, D.C., som förespråkar för legalisering av marijuana. Vissa människors politik avbröts när de försökte öka sin täckning och laboratorietester avslöjade marijuana användning, tillägger han.

Det har förändrats, och marijuanaanvändare brukar inte automatiskt nekas täckning idag, även om "de ofta blir ombedda att betala en förbättrad premie", säger St Pierre.

Kvalificerande som en nonsmoker

Nyckeln till att få låga priser som en tillfällig marijuanaanvändare är att hitta ett företag som anser dig vara en nonsmoker. Genomsnittlig livförsäkring för rökare är enkelt tre gånger vad de är för icke-rökare.

Reglerna för huruvida marijuanaanvändare kvalificerar sig för rökare eller icke-räntesatser varierar mellan försäkringsbolag och beror ofta på hur mycket och varför sökanden använder drogen, säger oberoende försäkringsagent Jeff Root, grundare av Rootfin-byrån i Austin, Texas. Root undersökte försäkringsregler vid dussintals företag och fann att:

• Marijuana-användare kan kvalificera sig för de bästa livförsäkringsräntorna om de har recept på medicinsk marijuana. Priserna kommer fortfarande att vara beroende av sökandens hälsa, inklusive det villkor som marijuana är förskrivet att behandla.
• Rekreationsgryta användare brukar inte kvalificera sig för de allra bästa nonsmokerpriserna, men de kan kvalificera sig till standardrätter för icke-rökare hos vissa företag.
• Användningsfrekvens. De flesta försäkringsgivare kommer att överväga dig en rökare om du använder marihuana mer än en gång i veckan.

Root samlade några exempel på hur företagen räknar marihuanaanvändare på sin hemsida. Här är exempel på nonsmoker priser för tillfällig icke-medicinsk marijuana användning, enligt Root:

• Amerikanska generalen (AIG): Erbjuder "föredragna bästa" nonsmokerpriser till sökande som använder marijuana två gånger om året eller mindre, och standard icke-räntesatser i upp till två gånger i månaden.
• Lincoln National: Erbjuder standard nonsmoker-priser för personer som röker potten upp till två gånger i veckan och substandard nonsmoker priser för tre till fyra gånger i veckan. Marijuana använder fyra eller flera gånger i veckan kommer att resultera i en förnekelse.
• MetLife: Ger "föredragna plus" nonsmoker priser för dem som använder marijuana mindre än en gång i veckan.
• Prudential: Erbjuder "standard plus" nonsmoker priser för sökande som använder potten upp till två gånger per månad och har ett negativt labresultat för marijuana. Substandard nonsmoker priser erbjuds för personer som använder potten upp till fyra gånger i veckan. Du avvisas för täckning om du använder marijuana mer än fyra gånger per vecka.

Några livförsäkringsbolag dimmiga på marijuana regler

Vissa livförsäkringsbolag bestämmer fortfarande hur man ska behandla marijuanaanvändare. Bland försäkringsgarantierna som undersöktes av Munich American Reassurance Co. sade en av fem att deras företag ännu inte hade en officiell garantipolicy för marijuana. Av dem:

• 29% sa att deras arbetsgivare skulle utveckla riktlinjer de närmaste 12 månaderna.
• 42% sa att det skulle ta två till tre år.
• 26% nämnda regler skulle förmodligen inte vara fullständiga i minst tre år.

Mer än en tredjedel av alla underskattade personer (36%) sa att de tror att marijuanaanvändare är icke-rökare, och 49% sa att de anser att det inte finns någon riskskillnad mellan en marijuanaanvändare som röker drogen och den som sätter in den genom "edibles". "Men 43% trodde att rökning marijuana var mer riskfylld än att äta den, och 8% såg att ha intagit marijuana som mer riskfyllda.

Livförsäkringsriktlinjer för marijuanaanvändare kommer att fortsätta att utvecklas.

"Trots en legaliseringsrörelse över landet blandas vetenskapliga studier om de långsiktiga effekterna av marijuanaanvändning," sade Bill Moore, Munchens amerikanska vice president för försäkrings- och medicinsk medicin, i ett pressmeddelande. "Därför lämnas livförsäkringsbranschen med fler frågor än svar, vilket gör det viktigt för företagen att hantera risken på lämpligt sätt."

Hur man hittar de bästa livförsäkringsräntorna

Följ dessa tips för att få täckning till bästa pris om du är marijuanaanvändare:

• Arbeta med en bra oberoende agent som kan styra dig till företag som är mer marijuana-vänliga.
• Var förhand om din marijuanaanvändning. Livförsäkringsmedicinska tentor innehåller vanligtvis blod- och urintester som kommer att avslöja användningen av potten. Om du ljuger om användning, och ett laboratorietest avslöjar drogen i ditt system, kommer försäkringsgivaren troligen att förneka din ansökan om täckning, säger Root.
• Skicka ett försäkringsbrev som förklarar marijuanaanvändningen med din ansökan. Inte alla livförsäkringsansökningar frågar om marijuana, säger Root. För sina klienter som använder marijuana, innehåller han ett försäkringsbrev som förklarar varför och hur ofta sökanden använder drogen.
• Jämför livförsäkringsintäkter bland försäkringsgivarna.

Slutligen, om du behöver livförsäkring, låt inte marijuanaanvändning hindra dig från att ansöka om täckning. Du kan kvalificera dig till bättre priser än vad du förväntade dig.

Barbara Marquand är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. E-post: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Bild via iStock.