Livet utan kreditkort: Hur två familjer får det att fungera

Kreditkort erbjuder bekvämlighet, säkerhet och belöningar - men de är inte en absolut nödvändighet. Vissa väljer att inte ha några kreditkort alls, även om de lätt kan få godkännande.

Investmentmatome intervjuade två familjer som slutat använda kreditkort. Man bor i en storstad, den andra i en liten stad i Mellanvästern. I båda fallen har de använt kreditkort tidigare men funnit att de var bara bekvämare utan dem.

De pratade om varför de slutade använda kreditkort, hur deras liv har förändrats och hur de får utan tillgång till kreditkort.

Tahir Kelly: Sanitetsarbetare i Philadelphia

Innan fadern dog 2014, arbetade Tahir Kelly kontinuerligt med att betala sina många kreditkort. Han hade haft ett Discover-kort sedan hans tidiga 20-tal, plus en fistfull butikskort: Best Buy, Target, J.C. Penney och Macy's. Men balanserna klättrade alltid upp igen.

Tahir Kelly med fru Sharifa och söner (från vänster) Salim, Rafi och Eisa.

"Du spelar fotografier med det", säger han och beskriver hans relation med skulden. "Du håller den runt för alltid."

Hans faders död var en vändpunkt för Kelly, som driver en sopbil för ett privat företag och hans fru Sharifa, en lärare.

"Han hade inga pengar", säger Kelly om sin far. "Det ger ingen mening för människor som gör den typ av pengar vi gör till inte ha pengar."

Ungefär samma gång hörde Kelly om personalfinansguru Dave Ramsey från en medarbetare och skrev ner namnet. Snart lyssnade Kelly på Ramseys populära podcast, och paret tog en av Ramsey kurser.

"Det var här vi fick idén att använda egna pengar för dina nödsituationer istället för ett kreditkort", säger han.

Nu följer han en modifierad version av Ramseys skuldsnowball plan. Familjen betalade de sista av sina kreditkort i början av 2016 och stängde varje konto när de nollställde balansen. Trots att Kelly vet att stängande kreditkorts konton efter att de har blivit betalda kan sänka hans kreditpoäng, är han inte alltför bekymrad. Han planerar inte att ansöka om kredit i framtiden. Under tiden arbetar han och Sharifa med att eliminera studielån och återbetala ett 401 (k) lån.

Nu när han inte litar på kreditkort använder Kelly dedikerade sparkonto, ibland kallade "sjunkande medel", för att spara upp på kläder och sportutrustning för sina tre unga söner eller för natt med sin fru. I stället för att känna sig begränsad av brist på kredit, säger Kelly att han tycker om att ha mindre skuld har befriat sin inkomst.

"Jag tycker att inte ha kreditkort, jag hamnar med mer pengar", säger han.

Att gå utan kreditkort betyder inte att du bär en massa pengar. Kelly använder ett betalkort för de flesta av hans inköp. Medan betalkort ger mycket av samma bekvämlighet som kreditkort, kommer de med sina egna begränsningar, som Kelly gör boende för.

Till exempel erbjuder kreditkort och betalkort båda bedrägeribekämpning. Men om ditt kort äventyras kan besväret vara mycket större med debet än med kredit. Det beror på att bedrägliga köp på ett betalkort tar pengar direkt ur ditt bankkonto, vilket kan lämna dig utan pengar medan situationen undersöks. Ditt konto kan också frysas när banken sorterar saker ut. Detta har hänt med Kelly: Hans bankkort har äventyras, och det tog några veckor att få tillbaka sina pengar. Men för att han hade byggt upp en räddningsfond i ett separat konto kunde han täcka sina räkningar under tiden.

Vissa reseköp kan också vara mer praktiska med ett kreditkort. Till exempel, när vi pratade, väntade Kelly på en $ 75-grepp på hans konto för att rensa. Ett hotell hade placerat hållet som skydd vid skada på rummet. Med ett kreditkort kanske du inte ens märker att din tillgängliga kredit reduceras temporärt med $ 75. Med debit är det pengar som tillhör dig som du inte kan använda.

Men Kelly anser att dessa mindre olägenheter är värda det. Han påminner om den första lilla nödsituationen han upplevde efter att han byggt upp Ramseyes rekommenderade $ 1 000 minsta krisfond. Dörren på hans bil bröt, och han kunde betala $ 500 i fickan för att fixa det - utan att behöva betala kreditkortränta på det i månader efteråt. Istället betalade han sig tillbaka genom att fylla i $ 1000-fonden.

"Jag behövde inte fortsätta betala för den här dörren", säger han.

Kelly tänker stort. Han vill bygga upp en portfölj av hyresfastigheter, och även om det tar längre tid att göra utan att låna pengar, är han fast besluten att inte ta på sig någon skuld alls för att komma dit. Att köpa något utan kredit tar tålamod, säger han, men "när du har det är det din."

Zoë Keeland: hemmaförälder i Highlandville, Missouri

Liksom många nya högskolans grader fick Zoë Keeland ett kreditkort av fela skäl.

"Jag fick det för att jag var bruten, och bröt folk borde egentligen inte ha kreditkort", säger hon. Efter en arbetsförlust följd av ett drag, fann hon att hon inte kunde betala tillbaka de 300 dollar hon hade spenderat på kortet.

Zoë Keeland

Men det var Keelands andra inlöpning med kreditkort som gjorde att hon bestämde sig för att undvika dem helt och hållet. Hon och hennes man använde ett kreditkort för att finansiera en utbyggnad av en 420 kvadratmeter studio på land som han ägde, upp till $ 7 000 i balans. När de missade en betalning höjde kreditkortsföretaget sin ränta till 29%.

"Jag vet inte om dig, men 30% intresse? Jag vill inte ha någonting att göra med det, säger Keeland. "Jag vill inte ens ha krediter tillgängliga till den kursen."

Keeland och hennes man gick in i kreditrådgivning 2006 och gjorde ett avtal om att inte använda personliga kreditkort i framtiden. Sedan dess har hon tänkt på vad hon kanske saknar genom att inte ha ett kreditkort, men hon är bekvämare utan en.

"Jag har aldrig stött på någonting jag inte kunde göra för att jag inte har ett kreditkort", säger hon.

Hon har aldrig behövt hyra bil och har inga problem att göra dagliga inköp eller till och med köpa flygbiljetter med sitt bankkort. Hennes man, som ofta reser till jobbet, har ett kreditkort för att betala för olyckshändelser på vägen.

Keeland säger att hon vet att hennes kreditpoäng kan vara lägre än vad det skulle vara om hon hade kreditkort, eftersom kreditkort kan göra mycket för att öka poängen. Men för henne är det inte värt att riskera att komma ur kontroll igen med en något högre kreditpoäng. Hennes poäng är fortfarande över 700, tillräckligt hög för att låna pengar när hon behöver.

"Vi har inga problem att få lån", säger hon. De har både ett lån och ett billån och var nöjda med de priser som de kunde få från sin lokala kreditförening.

"Kanske en dag kommer jag ångra mig om att inte ha ett kreditkort", säger Keeland. Men hon är rädd att hon, om hon hade ett kreditkort, så småningom skulle hitta sig i en fin plats ekonomiskt och använda kreditkortet när hon inte hade möjlighet att betala tillbaka.

Att ha ett kreditkort är som att ha ett hål i golvet, säger hon. "Du tror," jag går bara runt den. Jag kommer aldrig att falla in för att jag vet att den är där. "Du kan gå runt det i flera år och en natt kommer du att falla in i hålet i golvet, och då vad?"

Virginia C. McGuire är en personalförfattare på Investmentmatome , en personlig finansiell webbplats. E-post: virginia@ investmentmatome.com . Twitter: @vcmcguire .