Inaktiv kredit: Hur lång tid tar det och ett enkelt sätt att undvika det

Låt oss säga att du är Sleeping Beauty, och du har bara vaknat efter 100 år. (Detta är sagans version, inte Disney.) Du måste köpa vuxna saker som mat och en mobiltelefon, vilket innebär att du behöver ett sätt att betala för dem. Men om du inte har använt ett kreditkort på länge kan det vara svårare än väntat att bli godkänd för en ny.

Om du inte har haft någon aktivitet på dina kreditkonton under de senaste åren, kan det hända att din kreditfil har försvunnit. Det betyder att du befinner dig i samma position som någon som aldrig har fått en kreditfil, och du måste bygga upp din kredit igen.

För att vårda och öka din kredithistoria är det en bra idé att hålla dina kreditkortskonton aktiva. Du kan göra det med att använda varje kreditkort minst en gång i månaden, även om det bara är att köpa ett tuggummi. Att använda kredit är trots allt det bästa sättet att visa att du kan använd kredit på ett ansvarsfullt sätt.

Men det finns många orsaker till att dina konton kan gå vilande i ett tag - på grund av en sjukdom, en utländskt arbetsuppgift eller en make som har alla hushålls konton i hans eller hennes namn. Heck, kanske du bodde i en kommun och hade inte alls pengar för pengarna.

I värsta fall kan inaktiva konton så småningom betyda att din kredithistorik försvinner. Men det tar lång, lång tid att hända.

Låt oss titta på detaljerna.

Vad händer om du inte använder kredit alls?

De flesta långivare - kreditkortsutgivare, hypotekslån etc. - rapportera ditt konto status och senaste aktivitet till kreditbyråerna. Denna information utgör din kredithistoria, och den används för att generera dina kreditpoäng. Långivare ser på ditt tidigare kreditbeteende för att bestämma hur riskabelt det skulle vara att låna ut pengar.

Om du slutar använda ditt kreditkort kommer dessa konton fortfarande att visas på din kredithistorik - ett tag.

" MER:Liv utan kreditkort: Hur två familjer får det att fungera

Hur länge konton finns kvar på din post

Hur lång tid ett inaktivt eller stängt konto finns kvar i din kreditfil beror på om det visar positiv eller negativ information om dig.

"Om det sista som händer med ett visst konto är att de har en brottslig status, är vi skyldiga av våra tillsynsmyndigheter att ta bort det från filen efter sju år", säger Mike Catanese, vice president och konsumentdataförare för Atlanta-baserade kreditbyrån Equifax.

Om kontot ser bra ut på din post, kommer det att stanna kvar i 10 år.

Det är rätt. Goda nyheter kvarstår på din kreditfil längre än dåliga nyheter gör. Så om du har ett konto i gott skick och stänger det eller slutar använda det, kommer det fortfarande att hjälpa din kredit i 10 år.

Varför är det så?

"Det drivs av vad långivarna, eller de personer som gör framtida lån, kommer att vilja använda", säger Catanese. "En bank kommer inte att se på vad du gjorde för 15 år sedan som relevant för ett kreditbeslut idag."

Effekterna av inaktivitet

Vad som är svårare att fastna är den effekt som inaktivitet kommer att ha på din förmåga att få kredit. Om du har en kreditfil, men det visar att du inte har använt kredit alls i flera år, kan det hindra dig från att bli godkänd för ett kreditkort? Catanese säger att detta kommer att variera mycket beroende på dina individuella omständigheter och långivarens krav.

"Målet att göra en kreditrapport för en långivare är att inte bara bestämma om du är tillräckligt låg för att få någon form av lån eller kredit utan också för att förstå hur mycket du kan hantera i kredit", säger Catanese.

Om du inte har använt kredit alls under de senaste åren, kan långivare vara mindre ivriga att låna ut pengar. Eller de kan ge dig en mindre kreditlinje än vad du förväntar dig.

Om du slutar med ingen kredit historia

Tillbaka till Sleeping Beauty. Om du har varit ute av kreditslingan under en längre period är det första steget att begära en gratis kreditrapport från varje kreditbyrå för att bekräfta att du inte befinner dig i systemet. Om någon har stulit din identitet eller det har varit någon aktivitet på ett konto som du glömde, kan det hända att du är dålig kredit att strida mot snarare än ingen kredit.

När du har bekräftat att du inte har någon kredithistoria alls, kan du börja ombygga.

Det finns flera sätt att göra detta. Bland dem:

• Be din hyresvärd att anmäla dina hyresbetalningar till kreditbyråerna.
• Be en betrodd släkting med god kredit för att lägga till dig på hans eller hennes kreditkorts konto som auktoriserad användare.
• Ansök om ett säkert kreditkort, vilket kräver att du sätter in en insättning som säkerhet. Säkra kort är vanligtvis de bästa alternativen bland kreditkort för dålig kredit.
• Ansök om ett kredit-builder lån.

" MER:Bygga kredit? Hur ett kreditkort får dig där snabbare

Skäl att hålla din kreditfil aktiv

Om du tänker på att placera dina kreditkort på is eller om du är redo för ett internationellt drag kan det vara en bra idé att vidta åtgärder för att du inte kommer att förlora den goda kredithistoriken du byggt.

"Det påverkar inte bara om du får ett lån, det kan påverka försäkringsansökningar och arbetsansökningar, säger Catanese om behovet av att ha bra kredithistoria. "Riktigt eller felaktigt är kreditrapporter nu en stor del av att etablera dig som ansvarig vuxen i vårt samhälle."

Överväg att lägga en liten återkommande betalning på ett amerikanskt kreditkort, till exempel en Netflix-prenumeration eller en räkningen. Det betyder att ditt kreditkort ska användas minst en gång i månaden, så emittenten fortsätter att rapportera din verksamhet till kreditbyråerna och din kreditfil kommer att förbli aktiv. Du kan automatisera saker ytterligare genom att ställa in ditt kreditkort automatiskt ut ur ett bankkonto. Nu är allt du behöver göra, se till att det finns tillräckligt med pengar på bankkontot för det automatiska uttaget för att rensa, och voila. Din kredithistoria kommer att förbli aktiv, och du kommer knappt att behöva tänka på det.

Naturligtvis, helt ignorerar dina kreditkonton är inte heller den bästa ideen. Logga in regelbundet för att se om det har varit obehöriga avgifter och kontrollera din kreditrapport en gång om året för att se till att det inte finns några problem eller överraskningar.

Med lite föreställning kan du dock skapa en lågt underhållsplan för att hålla din kredit aktiv medan du är ute med att göra viktigare saker med din tid.

Och om din historia redan har förångats? Du har byggt en kreditrekord en gång tidigare, och du kan göra det igen.

Virginia C. McGuire är en personalförfattare på Investmentmatome , en personlig finansiell webbplats. E-post: virginia@ investmentmatome.com . Twitter: @vcmcguire .