Långtidssjukförsäkring förklaras

Varför köpa långtidspensionsförsäkring?

Bland 65-åringar kommer 70% att använda någon form av långtidsvård under de kommande åren, enligt U.S. Department of Health and Human Services.

Regelbunden sjukförsäkring täcker inte långtidsvård. Och Medicare kommer inte heller att komma till räddning. det täcker endast korta vårdhem eller begränsade mängder hemhälsovård när du behöver kompetent omvårdnad eller rehab. Den betalar inte för vårdvård, som inkluderar tillsyn och hjälp med dagliga uppgifter.

Om du inte har försäkring för att täcka långtidsvård, måste du betala själv. Du kan få hjälp genom Medicaid, det federala och det statliga sjukförsäkringsprogrammet för de med låga inkomster, men först efter att du har uttömt de flesta av dina besparingar.

Folk köper långtidspensionsförsäkring av två skäl:

1. För att skydda besparingar. Långsiktiga vårdkostnader kan snabbt bryta ner ett pensionärsägg. Mediankostnaden för vård i ett halvprivat vårdhem fyller 80 000 dollar per år enligt Genworths 2016 Kostnadsundersökning.

ÅRLIGA MEDISKA KOSTNADER FÖR LÅNG TERMINÄRING 2016

1. Att ge dig fler val för vård. Ju mer pengar du kan spendera desto bättre kvalitet på vården kan du få. Om du måste förlita dig på Medicaid kommer dina val att vara begränsade till vårdhem som accepterar betalningar från regeringsprogrammet. Medicaid betalar inte för assisterat boende i många stater.

Att köpa långvarig vårdförsäkring kanske inte är överkomlig om du har låg inkomst och lite besparingar. National Association of Insurance Commissioners säger att vissa experter rekommenderar att du spenderar högst 5% av din inkomst på en långtidspensionspolitik.

Företag som säljer långtidsvårdsförsäkring

Antalet försäkringsbolag som säljer långtidsvårdsförsäkring har minskat sedan 2000. Mer än 100 försäkringsbolag säljer politik under slutet av 1990-talet, enligt en studie från 2016 som publicerats av Försäkringskommissionären. År 2014 sålde endast 12 försäkringsbolag ett betydande antal policyer till enskilda personer, och bara fem sälja policyer till grupper, såsom planer genom arbetsplatser.

Den osäkra kostnaden för att betala framtida fordringar samt låga räntor sedan 2008-konjunkturen ledde till massutflykten från marknaden. Låga räntor skadas eftersom försäkringsgivarna investerar de premier som kunderna betalar och är beroende av avkastningen för att tjäna pengar.

Här är de stora företag som säljer långtidspensionsförsäkring till individer idag:

Bankers liv och olycka

Genworth Financial

Massmutual

Ömsesidig av Omaha

New York Life

Nordvästlig ömsesidig

Trans

Hur långtidssjukförsäkring fungerar

För att köpa en långtidspensionsförsäkring fyller du i en ansökan och svarar på hälsofrågor. Försäkringsgivaren kan begära att läsa journaler och intervjua dig via telefon eller ansikte mot ansikte.

Du väljer den mängd täckning du vill ha. Policyn täcker vanligen det belopp som betalas ut per dag och det belopp som betalas under din livstid.

När du är godkänd för täckning och policyn utfärdas börjar du betala premier.

Under de flesta långtidsvårdspolicyn är du berättigad till förmåner när du inte kan göra minst två av sex "vardagliga aktiviteter", kallade ADL, på egen hand eller om du lider av demens eller annan kognitiv försämring.

Dagens aktiviteter är:

• Badning.
• Vård för inkontinens.
• Klä på sig.
• Mat.
• Toalettering (på och av toaletten).
• Överföring (in eller ut ur säng eller stol).

När du behöver vård och vill göra anspråk, kommer försäkringsbolaget att granska medicinska handlingar från din läkare och kan skicka en sjuksköterska för att göra en utvärdering. Innan du godkänner ett krav måste försäkringsgivaren godkänna din "vårdplan".

Under de flesta policyer måste du betala för långtidssjukvård ut ur fack under en viss tid, till exempel 30, 60 eller 90 dagar innan försäkringsgivaren börjar ersätta dig för eventuell vård. Detta kallas "elimineringsperioden".

Policyn börjar betala efter att du är berättigad till förmåner och vanligtvis efter att du fått betald vård för den perioden. De flesta policyer betalar upp till en daglig gräns för vård tills du når maximal livstid.

Vissa företag erbjuder ett "gemensamt vård" alternativ för par när båda makarna köper policy. Det här låter dig dela den totala mängden täckning, så att du kan rita från din makas pool av förmåner om du når gränsen för din policy.

Kostnad för långtidspensionsförsäkring

De priser du betalar beror på en mängd olika saker, inklusive:

• Din ålder och hälsa: Ju äldre du är och ju fler hälsoproblem du har desto mer betalar du när du köper en policy.
• Kön: Kvinnor betalar vanligtvis mer än män eftersom de lever längre och har större chans att göra långsiktiga vårdförsäkringar.
• Civilstånd: Premierna är lägre för gifta människor än ensamstående.
• Försäkringsbolag: Priserna för samma mängd täckning varierar mellan försäkringsbolagen. Därför är det viktigt att jämföra citat från olika transportörer.
• Mängden täckning: Du betalar mer för rikare täckning, till exempel högre gränser för dagliga och livsförmåner, levnadsvärdiga justeringar för att skydda mot inflation, kortare elimineringsperioder och färre restriktioner på de typer av vård som omfattas.

En enda 55-årig man med god hälsa som köper ny täckning kan förvänta sig att betala i genomsnitt 1.015 dollar per år för en långtidspensionspolitik som betalar 150 dollar per dag i upp till tre år eller 164 000 dollar i totala förmåner, enligt ett 2016 prisindex från American Association for Long Term Care Insurance. För samma politik kan en enda 55-årig kvinna förvänta sig att betala i genomsnitt 1,490 dollar per år. De genomsnittliga kombinerade premierna för ett 60-årigt par, som varje år köper den här täckningen, är $ 2 010 per år.

Ett tillvägagångssätt: Priset kan gå upp efter att du köpte en policy. Priserna garanteras inte att förbli samma under hela din livstid. Många försäkringstagare såg spikar i sina priser under de senaste åren efter att försäkringsbolagen bad statliga tillsynsmyndigheter om tillstånd att höja premier. De kunde motivera räntehöjningar eftersom kostnaden för totala fordringar var högre än de hade projicerat. Regulatorer godkände takten ökar eftersom de ville försäkra sig om att försäkringsbolagen skulle ha tillräckligt med pengar för att fortsätta betala fordringar.

Skattefördelar med att köpa långtidspensionsförsäkring

Långtidspensionsförsäkring kan ha vissa skattefördelar om du specificerar avdrag, särskilt när du blir äldre. De federala och vissa statliga skattkoderna låter dig räkna med en del av eller alla långtidspensionsförsäkringspremier som medicinska kostnader, som är avdragsgilla om de uppfyller ett visst tröskelvärde. Gränserna för premiebeloppet du kan dra av ökar med din ålder.