En Freelancer Guide till att hantera pengar

Friheten som kommer från att vara frilansare har ett pris: Du måste ägna stor uppmärksamhet åt ditt flöde av pengar eller riskera att vara shackled av skuld.

Även om det finns många fördelar med att vara din egen chef, inklusive flexibilitet i hur och när du arbetar, saknar frilansare vanligtvis arbetsförmåner och måste hantera en oförutsägbar inkomst.

För att hjälpa dig att få ditt finansiella hus i ordning, här är några tips om hur du hanterar dina pengar som frilansare.

" BLI MEDLEM: Investmentmatome visar var dina pengar går

Spåra din inkomst

Att ta hand om dina pengar börjar med att veta hur mycket du tar med. Vet du hur mycket du tjänade förra veckan eller förra månaden? Var det mer eller mindre än vad du tjänade under samma period förra året?

"Många frilansare säger att de inte har någon aning om hur mycket de gör och de slänger sina händer upp i luften, eftersom de tycker att det är så oförutsägbart och omanagligt", säger Kristen Euretig, en certifierad finansiell planerare i New York City vars specialiteter inkluderar att arbeta med frilansare. "I själva verket har de mer förutsägbara inkomstströmmar än de inser."

Att ha en historisk syn på din frilansinkomst kan hjälpa dig att förbereda dig för upptagen och långsamma tider under året, säger hon, speciellt om du har repeterande klienter eller säsongsarbeten. Dessa typer av insikter kan ge ekonomisk stabilitet till den oregelbundna frilansvärlden. Att ha ett separat bankkonto kan göra det enklare att spåra frilansrelaterade pengar som kommer in och ut. Ett enkelt kalkylblad eller gratis app kan hjälpa dig att utforma och hantera en budget.

Sätta åt sidan pengar för skatter

Skatter kan vara en stor källa till stress för alla. Det kan vara ännu mer stressigt för frilansare.

Medan en arbetsgivare håller skatt för sina anställda, är frilansare ansvariga för att själva betala utbetalningar. Frilansare måste göra en utbildad gissning om sina årliga intäkter och göra beräknade kvartalsbetalningar att hålla sig på spår. Om möjligt, använd föregående års avkastning som utgångspunkt.

Du kan dra av affärsrelaterade utgifter, till exempel arbetsrelaterad användning av din bil och professionell utveckling. Och om du uppfyller vissa krav kan du också dra av sjukförsäkringspremier.

Använd den här kalkylatorn för att få en grov känsla av hur mycket pengar som ska sparas under året, vilket gör justeringar när ditt intäkter överstiger eller dyker under din ursprungliga uppskattning.

För att se till att din skatteäsong går smidigt, lära dig om de olika skattereglerna för frilansare.

Skapa en budget

Budgetering kan tyckas skrämmande när du är frilansare, men det behöver inte vara. Metoden 50/30/20 är ett bra ställe att börja. Det fördelar 50% av din inkomst efter skatt för nödvändigheter, 30% för saker du vill men behöver inte, och 20% för besparingar och betalning av skuld. (Mer om skatter senare.)

Nyckeln till arbetet är att fokusera på besparings- och skuldåterbetalningsdelen av planen. Här är det bästa sättet att hantera kontanterna:

Stash $ 500

Det här beloppet kan täcka små, kortvariga nödsituationer, till exempel en bilreparation om du använder din bil för arbete.

Spara för pensionering

Det kan tyckas valfritt, men det är viktigt. Välj ett pensionsplan alternativ, som ett individuellt pensionskonto eller Solo 401 (k), och försök bidra med 15% av ditt intäkter efter skatt. Använd vår hemsida pensionskalkylator för att se till att du är på rätt spår.

Betala av skulden

Skulder som har höga eller rörliga räntor, inklusive kreditkortsskuld, lönedagslån och medicinsk skuld, kan vara ett stort ekonomiskt dränering. Använd denna räknare för att räkna ut ditt bästa alternativ för att torka ut det.

Fortsätt spara för nödsituationer

I allmänhet bör en akutfond täcka tre till sex månaders nödvändiga utgifter, såsom bostäder, räkningar och skuldbetalningar. Frilansare bör sikta på sexmånadersänden av spektrumet. Men var tålamod: Pengarna är avsedda att användas i tider med ekonomisk svårighet, så var inte avskräckt om du måste knacka på den här fonden innan den når det målet. Kom bara ihåg att fylla på det.

Betala av andra skulder

Lägg extra pengar mot andra skulder, såsom studielån eller hypotekslån, prioritera med ränta för att spara mest pengar.

För att öka mängden du sparar, var noga med att spåra dina utgifter och analysera varje kostnad för att hitta områden att klippa tillbaka.

Bli försäkrad

Ungefär 20 procent av heltidskassorna är oförsäkrade, enligt en rapport från 2016 om freelancing av Upwork, en plattform för att ansluta frilansare till företag. Att gå utan täckning kan leda till ekonomisk nöd om du har ett medicinskt tillstånd eller en oväntad hälsosituation. Här är dina alternativ:

Hälsoförsäkring

Du kan välja mellan federala program - som Medicare, för personer 65 och äldre, och Medicaid, för låginkomstfolk eller barn med barn - och privata försäkringsplaner tillgängliga via healthcare.gov. Jämför dessa alternativ här.

Frilansare under 26 kommer troligen att finna att vistas på förälderns hälsoplan är det bästa alternativet. De under 30 år, i utmärkt hälsa och utan vårdnadshavare kan välja en katastrofal plan för att sänka månatliga kostnader.

De som köper planer via healthcare.gov kan komma i fråga om subventioner. För att kvalificera dig måste du skicka in en uppskattning av dina inkomster för det kommande året.Undervärdering av din inkomst innebär att du måste betala några av pengarna tillbaka vid skattetid.

Om du slutar med en högavdragsbar hälsoplan som definieras av regeringen men är generellt hälsosam och har råd med dina månatliga premier kan ett hälsokonto vara användbart. Frilansare med kompatibla hälsoplaner kan bidra med pengar till en HSA under hela året för att täcka dessa kostnader. Det minskar också skattepliktig inkomst. Efter 65 års ålder kan du fortsätta använda eventuella kvarvarande pengar skattefria för sjukvårdskostnader. Om du använder det för icke-bidragsberättigande kostnader, måste du betala inkomstskatt på det beloppet.

Bilförsäkring

De flesta stater har minimikrav för bilförsäkring, men det kan inte täcka kostnaderna för en olycka, så du kan välja att få mer täckning. Ta reda på hur mycket försäkring du behöver, handla sedan efter den bästa affären. Om du använder din bil som en del av ett företag, kanske du behöver kommersiell bilförsäkring istället.

Livsförsäkring

Frilansare utan anhöriga behöver förmodligen inte livförsäkringar. För andra är termen livförsäkring vanligtvis det bästa alternativet. Jämför dina alternativ här.

Ange konkurrenskraftiga priser

Det är en bra idé att omvärdera om du kompenseras tillräckligt eller behöver justera priserna för dina tjänster. I Upworks rapport sa nästan hälften av frilansare att de hade höjt sina priser

under föregående år, och mer än hälften sa att de planerade att höja räntorna det följande året.

Frilansare är i det unika stället att vara i kontroll över hur mycket de gör. De flesta människor har inte den friheten.

Kristen Euretig, certifierad finansiell planerare

"Frilansare är i den unika positionen att vara i kontroll över hur mycket de gör. De flesta människor har inte den friheten, säger Euretig. "Tänk verkligen på att öka din inkomst så att dina utgifter kan följa."

Att tjäna mer pengar kan lindra finansiellt tryck och hjälpa dig att formulera en budget, säger hon. Börja med att nå ut till andra frilanspersonal för att få en känsla för genomsnittliga priser i din bransch. Du kan också använda Bureau of Labor Statistics eller en webbplats som Glassdoor för att ta reda på den genomsnittliga årslön för någon med dina kunskaper och erfarenheter. Bryt sedan den siffran ner för att hitta timpriset.

Att hantera pengar som frilansare kan ta mer tid och energi än vad det skulle för en tjänsteman. Men att vara organiserad och vaksam kan vara väl värt ansträngningen.

Investmentmatome gör det enkelt att hantera dina pengar med en enda bild av din ekonomi. Registrera dig gratis. Devon Delfino är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. E-post: [email protected]. Twitter: @devondelfino.

En tidigare version av denna artikel angav felaktigt hur pengar kvar i ett hälsokostkonto efter pensionering beskattas. Denna artikel har korrigerats.

Vad kommer härnäst?

• Vill du vidta åtgärder?

  Komplett vårt kostnadsfria budgetblad

• Vill du dyka djupare?

  Hitta gratis budget kalkylblad och mallar

• Vill du utforska relaterade?

  Lära sig hur man använder shopping apps