Är dina pengar bättre under din madrass?

Av Brian Frederick

Läs mer om Brain på vår sida Fråga en rådgivare

Ända sedan räntorna föll av en klippa runt Thanksgiving 2008 som Federal Reserve sänkningstakten för att stimulera ekonomin har jag ställts frågan: "Vad är meningen med att sätta mina pengar i banken?" Mitt svar är att traditionella bankbesparingar konton ger mening för några av dina mål, men inte alla.

Det beror på varför du vill spara pengar och vad ditt mål är. Om du lägger pengar till nödsituationer vill du att det ska vara säkert, säkert och tillgängligt när du behöver det. Eventuella intäkter är bara en extra bonus.

Om ditt bankkonto är öronmärkt för att betala utbildningsutgifter som är mer än fem år borta, innebär låga räntor minskad köpkraft när det är dags att betala undervisningsräkningen. Enligt College Savings Bank har kostnaden för högskolan under de senaste fem åren ökat mellan 3,83% -4,36% per år för en total ökning med 23%! Under samma tid hade du haft tur att göra 1% per år på ett sparkonto.

Beroende på hur mycket du har i banken, tidsramen du jobbar med och vad dina mål är, kan låga räntor börja ha en väsentlig inverkan på din ekonomiska hälsa för länge. Frågan blir då: Vad ska du göra med dina dyrbara besparingar för att få dina pengar att fungera för dig?

5 sätt att förbättra dina besparingar

1. Öka utbytet med CD-skivor.Depåbevis, som ofta kallas CD-skivor, är FDIC-försäkrade sparande fordon som ger dig en högre ränta till skillnad från att dina pengar är låsta in under en viss period. Sex månader till fem år är de vanligaste perioderna, men jag har sett CD-skivor så korta som 30 dagar och så länge som 10 år. Ju längre du begår dina pengar för, desto högre ränta får du och desto mer omfattande straff för tidigt uttag. Vanligtvis finns det en söt plats för räntor när det gäller att få mer intresse jämfört med att inte ha dina pengar bundna för länge, men du måste titta på din banks räknatabell. Använd Investmentmatomes CD-sats sökverktyg för att hitta de bästa cd-priserna i ditt område.

1. Titta på obligationer fonder.Det viktigaste att förstå om obligationsfonder är att medan nuvarande avkastning är högre än bankkonton, kommer den högre räntan inte utan risk. Obligationsfonder är inte FDIC-försäkrade och du kommer att se värdet på din huvudman fluktuera när räntorna flyttar upp och ner. Obligationspriser och räntor är omvänt relaterade, så om räntorna går upp går värdet på dina obligationer ner. Om en enskild obligation i en fonds portfölj slutar betala ränta eller blir mer av en kreditrisk, kommer också priset på det obligationen att gå ner. Beroende på hur mycket risk du vill ta, har Vanguard nu obligationsfonder som ger mellan 0,31% och 4,63% (per den 4/23/2014).
2. Kolla in penningmarknaderna.Med risken att bli för tekniskt är det viktigt att notera att penningmarknaderna kommer i två smaker. Pengar marknad konton är FDIC-försäkrade bankprodukter och penningmarknaden medel är icke-FDIC försäkringsfond för investeringsprodukter. Räntesatserna ställs också olika in mellan de två. Penningmarknadsfonder krävs för att ge sina aktieägare genom sina investeringsvinster minus utgiftskvoter. Penningmarknads konton å andra sidan bär den ränta som banken deklarerar. Historiskt sett har penningmarknadsfonderna haft högre räntesatser men i den här lågränta miljön har penningmarknadsräkenskaperna givit mer och kommer sannolikt fortsätta att ge mer så länge som de korta räntorna är lägre än 1%. Penningmarknadskonton har högre räntesatser än sparkonto, men har ofta en lägsta saldo på 10 000 dollar, liksom påföljder för att glida under den lägsta saldot. De begränsar också uttag till mellan tre och sex per månad. Penningmarknadsfonder finns i fyra sorter: skattepliktiga penningmarknader (inkomst är generellt föremål för federala och statliga skatter); skattefria penningmarknader (i allmänhet är investeringen i högkvalitativa, kortfristiga kommunala värdepapper som är undantagna från federala inkomstskatter). enstaka kommunala penningmarknader (samma som nationella kommuner, vanligtvis befriade från federal inkomstskatt och eventuellt statlig inkomstskatt beroende på ditt hemvist) och statsobligationsmarknaderna (investeras enbart i statsskuldväxlar som sänker risken).
3. Tänk på USA: s sparobligationer. Sparobligationer kommer nu i två smaker: I obligationer och EE-obligationer. I obligationer betalar en fast ränta plus en halvårig inflation. För närvarande betalar jag obligationer en fast ränta på 20% plus en inflation på 1,18% för en totalränta på 1,38%. EE-obligationer har för närvarande en nominell ränta på.10%, men om du håller ett EE-obligationslån i 20 år, kommer obligationen att fördubblas i värde vilket ger en ränta på 3,6% per år. Sparräntorna ändras varje år den 1 maj och den 1 november, så hålla koll på priserna. Du är också begränsad i hur mycket du kan lägga till sparobligationer. Just nu är du begränsad till $ 10 000 i EE-obligationer, $ 10 000 i I-obligationer och $ 5 000 i I-obligationer som köpts med en återbetalning. Dessa gränser är per person, per år. Den auktoritativa webbplatsen för alla sparobligationer är www.TreasuryDirect.gov.
4. Mull över Zero-Coupon Treasury Obligationer (ibland kallade Strips eller Zeroes) inuti IRA-konton.Till skillnad från obligationsfonder, som betalar ränta månatliga eller enskilda obligationer som betalar räntor var sjätte månad, köps Zero-Coupon-obligationer med rabatt och betalar sedan sitt ansvarsbelopp vid löptid. Till exempel, just nu kan jag köpa för cirka 19 000 dollar en nollkupongobligation med ett anspråk på 25 000 USD som förfaller i maj 2024 - vilket återspeglar en räntesats på 2,82% till löptid. Värdet på den $ 19.000-obligationen kommer att fluktuera under de kommande tio åren, men så länge som den amerikanska regeringen fortfarande är verksam i 2024, får jag 25 000 dollar. En sak att vara medveten om med Zero-Coupon-obligationer är att trots att du inte får ränta förrän obligationen förfaller, berättar IRS fortfarande att du tjänar ränta varje år som du måste betala skatt på. Till följd av detta rekommenderar jag bara att köpa Zero-Coupon-obligationer inuti beskattningsskyddad pensionskonto, såsom en IRA, Roth IRA eller 401k.

Vad har du funnit vara det bästa sättet att växa dina pengar för framtiden? Har du någon valuta under din madrass?