Mortgage Loans Discrimination: Vad det är och vad man ska göra

Det är svårt att köpa ett hem, utan att någon spelar systemet mot dig. Trots att de bedrägliga och diskriminerande utlåningspraxis som drivit bostadskrisen 2008 sedan dess har förbjudits enligt Dodd-Frank Act, är hypotekslånsdiskriminering idag subtilare, mer lättsjuk - och kanske lika dyr.

Lossa greppet om snäva utlåningsstandarder

Efter bostadssammanhängningen minskade en stram kreditmiljö antalet hypotekslån som emitterats till potentiella husägare med mindre än perfekt kredit, särskilt minoriteter. Forskning som genomfördes av Urban Institute 2014 visade en minskning av så många som 1,2 miljoner lån kan hänföras till åtdragningskredit, med afroamerikanska och spanska låntagare oproportionerligt drabbade.

Även när vissa utlåningsbegränsningar har lindrats, fortsätter ett kreditgap i Amerika.

"Lika tillgång till hypotekslån för minoriteter är fortfarande ett allvarligt problem," berättar Laurie Goodman, direktör för bostadsfinanspolicycentret vid Urban Institute, Investmentmatome. "Faktum är att lika tillgång till kredit för alla kreditvärdiga låntagare är en stor utmaning. Och eftersom minoriteter i allmänhet har lägre kreditpoäng än vita, icke-spansktalande amerikaner, påverkar denna utmaning oproportionerligt minoritetslåntagare."

Mortgage diskriminering kvarstår

"Jag är hoppfull att många av de orättvisa praxis som vi såg på marknaden, särskilt under den senaste tiden avskärmningskrisen, är inte längre närvarande", berättar Nikitra Bailey, vice vd med Center for Responsible Lending, Investmentmatome. Genomgången av Dodd-Frank-förordningarna syftade till att stoppa överlåtenhet på hypotekslån som ballongbetalningar, teaserräntor och höga avgifter - kallad "avgiftspaket".

Idag är långivare skyldiga att göra en god tro beslutsamhet av en låntagares förmåga att ha råd med en inteckning.

"Vi har löst några av utmaningarna på marknaden, men vi har inte eliminerat hypoteksdiskriminering," erkänner Bailey.

Denna diskriminering kommer ofta i form av högre hypotekslånsräntor. Svarta låntagare betalar bostadsräntorna mer än en fjärdedel högre än jämförbara vita låntagare, enligt forskning ledd av Ping Cheng från Florida Atlantic University, publicerad 2015 i The Journal of Real Estate Finance and Economics.

De högre räntorna ges oftast unga låntagare med låg utbildning och till svarta kvinnor mer än svarta män, enligt tidningen.

"Det är ju mer ekonomiskt utsatta svart kvinnor som drabbas mest," avslutar studien.

Kreditvärda minoriteter utan tillgång till kredit

I många fall är inte hypoteksliskriminering inte bara i form av högre kostnader utan också som hinder för tillgång till hypotekslån. Och diskrimineringen kan påverka enskilda familjer och hela stadsdelar.

År 2015 anklagade Consumer Financial Protection Bureau och justitiedepartementet Hudson City Bancorp, en Paramus, New Jersey-bank, att engagera sig i "redlining" - exklusive hela majoriteten av svart-och-spanskt kvarter - i New York, New Jersey, Connecticut och Pennsylvania från bostadsutlåningstjänster.

Reglerna tillkännagav en rekorduppgörelse på 33 miljoner dollar med banken i september.

"Familjer med lägre inkomst och moderna inkomstfamiljer och många långivare har blivit utpressade från marknaden. Nu är det som vi kämpar med att finna ett sätt att se till att marknaden faktiskt betjänar alla kreditvärdiga låntagare, tillägger Bailey.

Vad du kan göra om hypotekslån diskrimineras med dig

Federal regler är tydliga. Rättvis bostadslagen gör det olagligt att diskriminera i uthyrning eller försäljning av bostäder - eller att införa olika villkor för en transaktion - baserat på nationellt ursprung, ras, färg, religion, kön, familjestatus eller funktionshinder. Och likabehandlingslagen förbjuder kreditdiskriminering baserat på ras, färg, religion, nationellt ursprung, kön, civilstånd, ålder och om en låntagare tar emot inkomster från något offentligt biståndsprogram.

Statliga eller lokala lagar kan också förbjuda diskriminering av andra skäl.

För att undvika hypoteksdiskriminering bör potentiella låntagare handla med flera långivare. Det kommer inte bara att hjälpa dig hitta den bästa hypotekslånsräntan, men det kan också identifiera långivare som diskriminerar med högre ränta - eller brist på kreditåtkomst.

Små skillnader i räntor från en långivare till nästa - en fjärdedel eller så här eller där - kan förväntas. Men om en långivare citerar en ränta som verkar långt från basen - eller avvisar din ansökan helt och hållet när andra inte - kanske du vill höja en flagga.

Självklart, om en långivare erbjuder dig en hög skattesats som verkar vara oöverträffad, vill du naturligtvis få en lägre räntesats och gå om ditt företag. Oavsett om du tror att en långivare verkligen är diskriminerande, är det värt att ta upp frågan - om inte för dig själv, då för andra skulle vara låntagare som inte handlar med flera långivare och kan utnyttjas.

Så om du misstänker diskriminering?

"Det första du bör göra är att klaga på långivaren", säger Bailey från Center for Responsible Lending. Hon föreslår också:

• Kontakta din advokatkontor.
• Tänk på att behålla en lokal advokat.
• Inlämna ett klagomål till CFPB och Institutionen för bostäder och stadsutveckling.

Vanligtvis borde du göra ett klagomål inom ett år, men HUD föreslår att du skickar in så snart som möjligt.

Att veta vad hypoteksdiskriminering är - och vägrar att låta det fortsätta - kan hjälpa din familj och kommande generationer att bo i de trygga hemmen och de vänliga stadsdelarna de förtjänar.

Mer från Investmentmatome:

• Hur mycket hus kan du verkligen övertyga om?
• Jämför Mortgage Refinance Priser
• Vad man kan förvänta sig från Homebuying-processen

Hal Bundrick är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. E-post: [email protected]. Twitter: @halmbundrick

Bild via iStock.