Inte all skuld är dålig

Av Kathryn Hauer, CFP, EA

Läs mer om Kathryn på vår sida Fråga en rådgivare

Skulden har fått en dålig rap på senare tid, och med god anledning. Nyligen Investmentmatome-data visar att den genomsnittliga amerikanska hushållet med skuld bär 15 762 dollar i kreditkortsskuld och 130 922 USD i total skuld, med genomsnittliga konsumentutgifter på mer än 2 500 USD per år på kreditkortsränta. Ett antal väl respekterade ekonomiska självhjälpsguruer utjämnar även program som förespråkar ett kontant-bara, skuldfritt liv.

Så borde vettiga människor säga nej till skuld? Förmodligen inte - för att inte all skuld är dålig. Om du hanterar skulden på ett smart, planerat sätt kan du utnyttja det för att öka din förmögenhet snarare än att låta det använda och tömma dig.

Hur skuld fungerar

Enkelt sett är låna pengar som att betala för någon form av tjänst. Du betalar för att få en person att städa ditt hus eller fixa din bil, och när du lånar pengar betalar du också för den tjänsten.

Långivare debitera låntagare för användningen av sina pengar, och ju mer oroad långivaren handlar om att få betalt tillbaka, desto högre kostar. "Säker skuld" är mindre riskabel för en långivare - och kostar mindre för låntagaren - eftersom en värdepost som hus eller bil kan samlas om låntagaren inte betalar. När en långivare har liten eller ingen möjlighet att garantera återbetalning - som ett personligt lån eller ett kreditkort - kostar skulden mer.

Det är just därför en bra kreditpoäng är så viktig för att få en bra ränta. Om du tittar på det från en långivares synvinkel kan du se oroen. En bra kreditpoäng innebär att låntagaren har en rimlig skuldsättning med avseende på inkomst, låga kreditbalanser, positivt kreditbeteende över en lång tid och en redovisning av betalning av räkningar i tid. Långivaren känner sig säker på att låntagaren kommer att betala tillbaka lånet i tid.

Typer av skuld

Det finns ingen tvekan om att skuld kan vara ett användbart verktyg. Tänk bara på hur lång tid det tar att spara för att köpa ett hem helt kontant. Att använda skuld på ett noggrant sätt kan hjälpa dig att skapa ett framgångsrikt ekonomiskt liv. Denna lista visar vilka typer av skulder du kan drabbas av, från mest önskvärda till minst (skuldsättning till föräldrar, betydande andra eller allmänt skuldsättning som inte ingår!):

• Hypotekslån, bostadslån eller omvänd inteckning är i grund och botten den billigaste typen av skuld du kan ådra och erbjuda det bästa värdet eller resultatet du kan få från att låna pengar. Dessa dagar kan du potentiellt få en fast ränta inteckning för omkring 2,75%. Eftersom det är osannolikt att de flesta människor har råd med ett hem utan skuld och den här typen av skuld är relativt billigt, kan de flesta konsumenterna ta på sig hypotekslån med förtroende. Att använda eget kapital i ditt hem för att låna pengar genom ett eget kapitallån är ett annat lågt ränta sätt att låna om du är säker på att du kan betala tillbaka lånet. En omvänd hypotekslån, där du lånar mot värdet av ditt utbetalade hem, kan erbjuda ett sätt för pensionärer att möta sina månatliga utgifter om de har korta pengar.
• Studentlånskuld kan också betala gott på lång sikt. Att tjäna en examen från en rimligt prissatt college på ett välbetalt professionellt område kan säkerställa en livstid för stadigt arbete och konsekvent högt resultat. Men medför att 120 000 dollar av studielånsskulden för en examen i en obskurlig major från ett privat college skulle vara ett dåligt val när det gäller skuld.
• Auto lån skuld är en typ av rimligt prissatta skulder som kan vara nödvändiga. Det är säkert mindre attraktivt än hypotekslån eftersom bilar försämras snabbt, medan bostäder generellt uppskattar. Men dagens bilar är dyra och ändå viktiga för de flesta av oss att komma till jobbet, så auto lån kan vara oundvikliga. Att välja det mest pålitliga, billigaste fordonet som uppfyller dina behov kommer att bidra till att denna typ av skuld är av värde för dig.
• Medicinsk faktura skuld kan vara ett nödvändigt ont. Om du eller en älskad blir sjuk eller har en olycka, kommer du att vara svårt att säga nej till all tillgänglig vård, oavsett hur dyr det är. Men när krisen är över kan du lämnas med förlamande räkningar. Medicinsk skuld kan ofta hanteras till låg ränta om du arbetar med den medicinska leverantören för att göra månatliga betalningar. Om du befinner dig i denna situation, var noga med att ta initiativ till att hantera denna skuld så att den inte skickas till en samlingsbyrå, där det kan skada din kreditpoäng.
• Kreditkort skuld kan vara ett användbart verktyg för att hantera dina pengar eftersom det hjälper under nödsituationer. Kreditkort är säkrare och bekvämare än att betala kontant, och de låter dig enkelt göra stora inköp. Med hjälp av ett kreditkort hjälper du också att bygga en finansiell kredithistoria som i sin tur hjälper dig att få försäkring, hyra ett hem eller få en inteckning lättare och till lägre priser. Vissa kreditkort ger också resor och andra belöningar. Men den primära nackdelen med ett kreditkort är samma som den främsta fördelen: Det låter dig spendera pengar du inte har. Månader eller år av att bara göra den månatliga minsta betalningen lägger mycket till din ursprungliga faktura när kreditkortsföretaget debiterar dig 21% ränta. Den typen av kreditkort skuld markerar punkten på den här listan där skulden inte längre potentiellt ökar ditt ekonomiska välbefinnande.
• Personlig lånefordran från en bank eller kredit union kan vara nödvändigt att betala för problem eller nödsituationer som uppstår. Det är dock mindre önskvärt att använda ett personligt lån för att betala för en semester eller ett bröllop.Gör ett löfte för dig själv att använda ett personligt lån bara för att lösa ett problem och istället spara för den semestern eller bröllopet med ett sparkonto så att du undviker skulder som inte flyttar ditt ekonomiska liv framåt.
• 401 (k) låneskuld - När du lånar pengar från din 401 (k) pensionsplan - är en annan typ av skuld som bäst undviks. Även om du kanske kan låna till en konkurrenskraftig räntesats, kan du gå i straff om du inte kan betala tillbaka lånet under den föreskrivna perioden. Och om du förlorar ditt jobb kan din arbetsgivare kräva att du betalar lånet omgående. Det är sant att du kan undvika påföljder under vissa omständigheter, till exempel för bostadsrätter, utbildning eller medicinska kostnader, men det är verkligen ett misstag att låna från din 401 (k) om du inte är i strid. Det gör du inte ha att köpa ett hus eller gå till skolan, så det är bättre att vänta tills du har råd att göra det utan att knacka på pensionspengar. De flesta amerikaner brister för att spara för pensionering, så att låna pensionspengar av någon annan anledning än ett desperat behov är vanligtvis ett misstag.
• Högränta lån (titellån, lönedagslån eller "check-in-cash" -lån) skuld har ingen plats i ett hälsosamt ekonomiskt liv. Du betalar enormt intresse om du använder den här typen av lån. Även om avgifterna verkar små, säg $ 15 för ett två veckors, $ 100-lån, slutar låntagare ofta att rulla över sina lån kontinuerligt, förlänga termen och ådra sig extra avgifter varje gång. Federal Trade Commission förklarar problemen med dessa typer av lån: "Kostnaden för det initiala lånet på $ 100 är en finansieringsavgift på $ 15 och en årlig procentsats på 391%. Om du rullar över lånet tre gånger, skulle finansavgiften klättra till $ 60 för att låna $ 100. "Även om den här typen av lån är så dyr att det verkligen borde undvikas, är det ganska vanligt. Enligt branschhandelsgruppen tjänar gemenskapens finansiella tjänster, America Payday Lenders, över 19 miljoner (cirka en i sex) amerikanska hushåll - främst på lägre socioekonomiska nivåer. Innan du tar ut ett lån, överväga lönedagslån alternativ. Experter rekommenderar också att du använder appar som NAV eller ActiveHours för att få tillgång till din lönecheck tidigt, eller sälja saker du inte behöver. Och om du måste vända dig till ett lönedagslån, jämföra räntor mellan banker, kreditföreningar och lönegradslån.

Skulddisciplin

Att undvika och minimera oönskad skuld är inte lättare än att minska din midja. Båda tar disciplin och offer. Varken reduktionserfarenhet är väldigt kul. Men att se din skuld gå ner och sedan försvinna skulle vara jättekul. I slutändan är känslan av kontroll över skulden du målmedvetet bestämmer att ådra sig ideell.

Kom ihåg att inte all skuld är dålig, och det är förmodligen nödvändigt med skuld för att uppnå de mål du ställt för dig själv och din familj. Så se till att du utbildar dig själv om skuld för att göra ditt ekonomiska liv så positivt och rikligt som möjligt.

Kathryn Hauer är certifierad finansiell planerare och avgiftsbelagd investeringsrådgivare med Wilson David Investment Advisors i Aiken, South Carolina.

Denna artikel visas också på Nasdaq.