5 hinder mellan dig och pension (och hur man övervinnar dem)

Du behöver inte titta på den större ekonomin för att veta att amerikanerna inte sparar tillräckligt för pensionering - det handlar om en 50-50 chans att du ser denna brist i din egen personliga ekonomi.

Det finns många orsaker till kampen. Många, som låga löner, höga levnadskostnader och begränsad tillgång till pensionsplaner, är svåra att arbeta runt. Men det finns också små sätt att vi sabotera vår förmåga att nå våra pensionsmål, ofta utan att förstå det.

Det här handlar inte om att packa din lunch eller ge upp ditt morgonkaffe. Dessa förslag är ohjälpliga i bästa fall och förolämpande i värsta fall. Det handlar om att övervinna vanliga hinder - om du sparar 1% eller 15% - för att förbättra dina pensionsutsikter.

1. Sluta betala för dina investeringar

Om du har investeringar är det en bra chans att du betalar för mycket för dem. Det kan vara sant för investeringarna själva, avgifterna i samband med dåvarande pensionskonto där du behåller dem, eller de råd du får för att hantera dem. Om du inte är säker, använd ett verktyg för att analysera dina 401 (k) avgifter, eller kontrollera dina plandokument och fondprospekt.

Målmedelsfonder, den mest populära 401 (k) -investeringen, är de värsta brottslingarna, säger Dave Rowan, en certifierad finansiell planerare och president för Rowan Financial i Bethlehem, Pennsylvania.

"Det dolda problemet som inte brett talas om är att de faktiskt har ett dubbelt skikt av avgifter, för att de är pengar av medel," säger han. "De tar ut avgifter inte bara inom de enskilda fonderna som utgör produkten, men det finns också ett överlag för att hantera själva fonden."

Du skulle bättre kunna bygga din egen portfölj av lågprisindexfonder, vilket du kan göra genom att efterlikna innehaven i en måldagsfond eller genom att arbeta med en rådgivare eller robo-rådgivare. En rådgivare, Blooom, hanterar specifikt 401 (k) planer.

2. Ange ett rimligt pensionsmål

Om du någonsin varit i mataffären utan en lista, vet du hur det här går: Popcorn och yoghurtbelagd pretzels gör inte middag.

Det är ingen överraskning att personer som har en skriftlig pensionsplan känner sig mer förberedda än de som inte gör det. De sparar på ett avsiktligt sätt för ett bestämt mål, även om de inte sparar tillräckligt. Det första steget för att skapa den planen är att ställa in det målet, och det bästa sättet att göra det är med en pensionskalkylator.

De bästa miniräknarna, inklusive den länkade, ger dig ett månatligt sparande mål, förutom det stora skrämmande talet som berättar om det klumpsumma du behöver. Men även det nedbrutna månadsnumret kan vara skrämmande, beroende på din situation. Du behöver inte börja sätta ut den typen av pengar direkt, men du har en konkret siffra som du arbetar mot.

3. Prioritera dina dollar

Några saker verkar vara i en evig kamp för våra pengar. Skuldbetalningar, pensionssparande, en akutfond och college för barnen är några av de främsta utmanarna.

Prioritera dem är lite som ett spel av rock, papper, sax. Pensionen slår college nästan varje gång.

Att betala av högräntesskuld slår i allmänhet att investera för pensionering. Men spara för pension slår betala av låg ränta skuld, som federala studielån, din inteckning och många bil lån. Regeln här är att om räntan är lägre än vad du kan tjäna på dina investeringar, betalar du lägsta och investerar resten.

En räddningsfond slår allt, åtminstone tills du har cirka 500 kronor i banken. Det räcker inte för en sann nödfond, som bör täcka tre till sex månaders utgifter, men det räcker att ge dig en kudde medan du arbetar med andra mål.

Den del av detta som folk tenderar att kämpa mest med är att sätta pension före college, vilket kan känna sig som att sätta sig själv inför dina barn. Det är ingen tvekan om att du älskar dina barn. Så älska dem tillräckligt för att spara dem på dig, åtminstone ekonomiskt, i pension.

4. Använd rätt pensionskonton

Det finns ett undantag till prioriteringen ovan, och det är en 401 (k) med matchande dollar. Om din arbetsgivare erbjuder dig en, bidra tillräckligt - eller arbeta dig för att bidra tillräckligt - för att få tag i den fulla matchningen. När allt kommer omkring är pengarna likvärdiga med en 100% avkastning på din investering, vilket ger värdet att investera i det över värdet att betala av även den mest högräntesskulden - förutom giftiga skulder som lönedagslån.

När du har tagit den matchen kan du vända dig tillbaka till att hamra bort på den skulden eller investera i en IRA. Valet mellan en Roth och en traditionell IRA kan göra en stor skillnad: En Roth IRA ger stor mening för sparare som förväntar sig att deras skattesats ska vara högre vid pensionering än den är nu.

Diskreditera inte små förbättringar

När du sparar 1%, kan det allmänna rådet att spara 15% för pensionering vara en bra anledning att kasta in handduken helt och hållet. Men medan 15% kan vara det ultimata målet, kanske ditt mål ska bli 2%. Du kan göra det genom att göra små steg.

Ett alternativ är att tillåta din arbetsgivare att automatiskt öka ditt 401 (k) bidrag varje år.Många företag erbjuder detta nu, och du kanske inte ens märker de saknade pengarna. Om du gör det kan du alltid ringa tillbaka ditt bidrag.

Ett annat alternativ är att öka din sparande varje gång du får en höjning. "Istället för att säga," jag måste komma till 15%, "säg" jag är 3%. Kan jag få till 4%? Då kan jag komma till 5% nästa år? "Säger Rowan. "Plötsligt är du 10% och du gör väldigt meningsfulla framsteg mot dina mål."

Anmäl dig: Få investerat insikt i vårt månatliga nyhetsbrev.

Arielle O'Shea är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. E-post: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Denna artikel skrevs av Investmentmatome och publicerades ursprungligen av USA Today.