Erbjuder online långivare lägre hypotekslån? Det beror på
Что Делать, Если Незнакомец Стучится в Дверь | Советы по Безопасности для Детей | BabyBus
Innehållsförteckning:
- Jämförelse shopping hypotekslån
- Hypotekräntor head-to-head
- Och nu asterisken
- Hur man handlar hypotekslån
- Få råd från en inteckning mäklare
Du handlar online, du sparar pengar. Bara om alla tror det och jämför butiker på nätet. Och dessa dagar är inte hypotekslån lätt att handla för online också.
Det är bekvämt. Omedelbar. Vi är programmerade att tro på det. Men är online-hypotekslån konsekvent erbjuda de lägsta hypotekslån?
Jämförelse shopping hypotekslån
Manish Grover, en marknadsföringskonsult i New York City, verkar verkligen tro på det. Han skickade Investmentmatome ett mail som berättade för oss just det.
"Jag har tagit ut två inteckningar nu från online långivare reklam på Zillow, och båda gånger har jag en kurs som är minst 0,50% lägre än mina lokala banker eller min primära bank", säger han. "Och jag överväger priset när alla kostnader är övervägande (APR)."
Grover verkar veta vad han gör. Att jämföra årliga procentsatser är definitivt vägen att gå eftersom det är en ränta som beaktar alla beräknade avgifter och kostnader som är inbyggda i ett lån.
"Dessutom är processkomplexiteten mycket lägre också," skriver Grover. "Så min fråga är: Vad är några av de faktorer som hjälper dessa online långivare att underskatta bankerna? Är det för att de inte har fysisk infrastruktur och gör mest business på telefon och e-post?"
Bra fråga. Men innan vi bestämmer hur de gör det måste vi ta reda på om online långivare verkligen erbjuder de lägsta priserna på en dag in och dag ut.
Investmentmatome spårar de dagliga priserna för nationella långivare för vårt hypotekskursindex. Så vi drog tre av de största bankerna från vår dagliga undersökning för att representera murstens- och murbrukskedjan, liksom Quicken Loans, den största online-hypotekslånsmannen.
För att till och med fältet, frågade vi LoanDepot och Guaranteed Rate, förmodligen de två största löparena i online-hemlånsutlåning, för att ge oss sina publicerade priser för samma tidsram. Vi hörde tillbaka från Garanterad kurs men inte LoanDepot.
Vi övervägde alla dessa publicerade priser för 30-åriga fastränta lån från 16 juni till 19 juli, precis före, under och efter Storbritannien röstade för att lämna Europeiska unionen, och sänkning av hypotekslån sjunker dramatiskt. Här är vad vi hittade:
Hypotekräntor head-to-head
Långivare pris sina hypotekslån baserat på olika parametrar:
- Obligationsmarknaden, vilken påverkar sina kostnader och hur mycket de tjänar på sina pengar.
- Deras "inventering": hur mycket pengar de måste låna ut.
- Deras mål vinst, kallad en marginal.
- Konkurrensfaktorer.
- En kunds kreditprofil: risken som långivaren förutsätter.
Det finns andra lager på processen, men det är grunden.
Vår hypotekslånsfördelning i tabellen nedan kommer med en stor asterisk. Här håller du på det och vi kommer snart att prata om det.
I vår första analys av fyra långivare (Bank of America, Chase, Quicken och Wells Fargo) var Chase klart lågprisvinnaren (visad i gul). Sedan lade vi till Garanterad kurs.
En sak vi märkte är att Garanterad kurs inte flyttar sina priser lika mycket som de övriga långivarna som granskats. Garanterat Betygsätt en hastighet och håller fast med den i dagar, ibland veckor i taget. Och för en massa dagar garanterade garanterad hastighet verkligen den lägsta kursen. Resten av tiden var det ganska nacke och nacke med Chase.
Under tiden är Quicken, vår andra online-contender, i grunden högst upp i satspaketet med Wells Fargo.
Här är prisvärdena för perioden för varje långivare (från lägsta till högsta):
Garanterad hastighet: 3,40% Chase: 3,44% Bank of America: 3,65% Quicken: 3,69% Wells Fargo: 3,70%
Och nu asterisken
Tänk på några av de antaganden som gjorts av varje långivare:
- Bank of America: $ 200.000 lån, 20% nedbetalning, rabattpoäng upp till 1%, 80% lån till värde, enfamiljshus i Kalifornien.
- Chase: Lånbelopp på $ 215,000, 20% ner, rabattpoäng varierar, 60-dagars lås, "utmärkt" kredit, "inte tillgänglig i alla stater."
- Garanterad Ränta: $ 300.000 hem, nedbetalning av 25%, 740 FICO poäng eller bättre, 55-dagars lås, baserat på en enfamiljshus i Illinois.
- Quicken: $ 200.000 lån, 75% lån till värde, skuldsättningsgrad mindre än 30% och kreditpoäng över 740.
- Wells Fargo: $ 200.000 lån, 25% nedbetalning, lån med ett spärrkonto och en 740 kreditpoäng.
Det är allt i detaljerna: Fastigheten och värdet på fastigheten, din kreditpoäng, din betalning och särskilt de rabatterade priserna.
Alla långivare säger att de angivna priserna är för "informationsändamål bara", "kan komma att ändras utan föregående meddelande" och "ditt låns ränta kommer att bero på" på en hel rad saker.
Med andra ord, räkna inte med den här kursen.
Hur man handlar hypotekslån
Online långivare kan inte nödvändigtvis erbjuda de konsekvent lägsta hypotekslånen. Tyvärr, Manish. Men till hans kredit handlade Manish runt och fick den bästa kursen han kunde hitta, online eller på annat sätt.Och det är den verkliga lektionen.
Det är också viktigt att notera att när du handlar efter en sats på nätet, promenerar du genom en stor, lätt upplyst butik. Vi jämförde en massa bostadsräntor, som alla beror på olika faktorer. För att verkligen veta vad din skattesats kommer att vara, måste du skicka in en faktisk ansökan - till flera långivare. För om det är en sak uppenbar är det att varje långivare prissätter sina lån lite annorlunda.
Men säg att du kan spara bara 0,30% på ett bostadslån på 300 000 $. Skillnaden mellan att göra en 30-årig inteckning på 3,40% snarare än en på 3,70% sparar dig lite mer än $ 50 per månad - och över $ 18.000 i ränta under lånets livslängd. Och shopping med flera långivare kommer sannolikt att spara dig ännu mer.
Med tusentals dollar i spel, över mer än bara några år, kan små skillnader ge upp till stora pengar.
Hal Bundrick är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. E-post: [email protected]. Twitter: @halmbundrick
