Övervinna hinder för finansiell läsning

Av Jonathan DeYoe

Läs mer om Jonathan på Investmentmatome's Ask a Advisor

Det finns en hel del prat om ekonomisk läskunnighet i Amerika dessa dagar och av goda skäl. Det mesta av samtalet fokuserar på att förbättra vår finansiella intelligens, fylla våra sinnen med kunskapen om hur man gör rätt sak.

Förmodligen kommer den mest citerade forskningen om grundläggande ekonomisk kunskap från FINRA Investor Education Foundation (ta frågesporten här). Det finns fem läs- och skrivfrågor i frågesatsen tillsammans med en bred insats för att samla information om personligt ekonomiskt beslutsfattande. Några resultat från 2012-ansträngningen är:

19% spenderar mer än de gör (en liten förbättring jämfört med 2009)
26% har förfallna medicinska räkningar
61% fick tre (eller fler) av fem frågesport frågor fel (något sämre än 2009)

Det är ingen tvekan om att vi behöver förbättra amerikanska finansiell intelligens. Vi gör inte ett bra jobb med det här, men det är inte för att informationen inte finns där ute. De flesta stater, många federala organ, federala tillsynsmyndigheter, de flesta banker och kreditföreningar och även vissa universitet erbjuder gratis finansiell utbildning tillsammans med förmodligen hundratals gratis webbaserade finansiella inlärningsmöjligheter.

Utmaningen vi har är mer komplex än en av lärarnas folk. Klasser och information är allmänt tillgängliga, ofta gratis. Undersökningar har också visat att vi känner igen vad vi inte vet. I 2014 års konsumentlitteraturundersökning fann att 73% av vuxna säger att de skulle ha nytta av råd och svar på vardagliga ekonomiska frågor från en professionell.

Finansiell läskunnighet är verkligen den första hinderen. Vi förstår att vi behöver veta mer. Ändå söker vi inte ut de möjligheter som finns för lärande. Enligt en artikel på Vox förbättras inte läskunnestatistiken med utbildning ensam. Varför inte?

Jag kan inte låta bli att vi saknar något enkelt. Jag tycker att det finns ett "knowing-doing" gap i ekonomisk läskunnighet. Med andra ord, att veta vad man ska göra - och göra vad vi vet att vi ska göra - är två helt olika saker. Vi vet att vi borde lära oss mer, men det gör vi inte. Vi vet att vi borde spara mer, men det gör vi inte. Vi vet att vi behöver en akutfond, men vi har inte en. Och det fortsätter och fortsätter.

Kanske är det viktigare hinderet att övervinna detta "knowing-doing" gap. När vi känner till de enkla åtgärderna vi måste ta är frågan att vi tar dem. Hur kan vi motivera andra att lära sig om personlig ekonomi och sedan ta de åtgärder de upptäcker skulle gynna dem?

Det verkar som om jag gillar att äta en hälsosam kost och få tillräckligt med motion. Jag vet att jag borde äta en sallad med grillad kyckling och dricka vatten, men jag ÄLSKAR en hamburgare och pommes frites. När jag sitter framför menyn och ser att jag kan beställa, säger en del av min hjärna sallad, kyckling, vatten. Den andra (ofta mycket högre) delen säger "burger, pommes frites, koks". Vid 42 blir jag bättre och bättre i den här kategorin, men jag lägger mig fortfarande till den högre röst oftare än jag borde. Jag är faktiskt inte övertygad om att jag har förbättrats alls, men jag har två ansvarsområden. För det första är min fru en otroligt (ofta illaluktande) hälsosam matare. Det har varit så många gånger när jag gick vidare med burgern och pommes frites, och hon satt tyst och åt sin kycklingcæsarsallad, att en känsla av skam började långsamt ändra mitt beslutsfattande.

För det andra har jag två barn och känner det uppriktiga behovet att vara ett bra exempel. Jag vet absolut vad de rätta valen är, och ibland vill jag - nej, "jag förtjänar" - en burgare och pommes frites. Men mina barn är små efterlikningar och om jag beställer en burger och pommes frites, vet jag att de kommer att beställa en burger och pommes frites. Så om jag vill att dom ska göra bra val måste jag göra bättre val. Som det visar sig är introspektion en hård väg.

För ett tag gick jag fortfarande till burger och pommes frites (eller pizza, pastrami, en Reuben smörgås, corned beef hash, etc.) varje gång jag inte var med min fru eller barn. Men sakta har jag kommit för att njuta av en kycklingssalladsallad och har även utforskat andra salladsalternativ (även när jag är ute med vänner - SHOCKER!).

Övning är på samma sätt. Jag vet att jag ska få bra träning varje dag, men det gjorde jag inte förrän jag var tvungen att göra det för att fortsätta. Nu gör jag det nästan varje dag och, otroligt, jag känner mig BÄTTRE (både bokstavligen och om mig själv). Visst visste jag att jag skulle må bättre. Jag visste att jag skulle bli bättre. Jag behövde fortfarande ansvar för mina handlingar. Jag behövde coaching.

Det kan mycket väl vara att vår andra personliga finanshinder kan bäst övervinnas med en "coaching" mentalitet snarare än en "undervisning" mentalitet. När vi lär oss visar vi någon hur man gör en sak tills vi kan se att de vet hur man gör det själv. Då går vi vidare till en annan lektion eller en annan person.

I coachning börjar vi med att lära ut vad som behöver göras och sedan gör vi åtgärden rätt tillsammans med varandra i ett antal år eller tills individen gör det coachade beteendet till en vana. Vid coachning håller vi individen ansvarig för sina handlingar. Vi hjälper dem att överbrygga det att veta och göra. Vi hjälper dem att stärka sin kunskap i handling och vana. Vad kan vara viktigare än det?

Konsumentfinansieringsbyrån vill se finansiella utbildningsstandarder och krav i alla 50 stater och jag håller med om att detta är en viktig start. Men när vi är utbildade måste vi vidta åtgärder.

Att vidta åtgärder under många år, under en livstid, kräver pågående samtal. Vi behöver bra exempel, inspiration och motivation.

Vi behöver "coaching".