Föredragen vs Standard: Livsförsäkringsklasser

När din ansökan om köp av livförsäkring är godkänd kommer försäkringsbolaget att placera dig i en riskkategori baserat på din hälsa och livsstil.

Kategorin är viktig eftersom det tillsammans med din ålder bestämmer din livförsäkringskostnad. De friskaste människorna med säkraste livsstilar anses vara minst riskabla, så de placeras i de kategorier som kvalificerar dem till lägsta priser.

De bästa livförsäkringsbolagen har flera huvudklassificeringsklasser. Namnen varierar mellan företag. MetLife bästa klasser, till exempel, är "elite plus", "elite" och "preferred." AIGs topp tre är "preferred plus", "preferred" och "standard plus".

Även om de exakta namnen skiljer sig från ett företag till det nästa, kan du förvänta dig att hitta några generiska kategorier:

• Super föredragen nonsmoker: Sökande i utmärkt hälsa som normalt inte har rökt i minst fem år får landa i denna kategori och få bästa möjliga priser. Du behöver normal vikt för höjd, normalt blodtryck och kolesterolvärden och en ren medicinsk historia. Generellt kan det inte finnas någon död på grund av hjärtsjukdom eller cancer hos en förälder eller syskon före 60 års ålder. Din körrekord räknas också. Generellt kommer du inte att göra det till toppklassen om du har haft en DUI-övertygelse inom de senaste fem åren. Du kommer också att bli diskvalificerad om din licens har upphört eller om du har haft mer än två flyttbara brott eller olyckor under de senaste tre åren.
• Föredragen nonsmoker: Den näst bästa kategorin är också förknippad med utmärkt hälsa, även om du får lite mer utrymme för blodtryck, kolesterol och vikt. En föräldralös död hos en förälder eller syskon från cancer eller hjärtsjukdom är vanligtvis inte acceptabel. Du behöver inte se ut som en fitnessmodell för att kvalificera dig för dessa bra priser. En 5-fots-10-tums man kan väga 129 till 210 pounds, och en 5-fots-5-tums kvinna kan väga 102 till 178 för att kvalificera sig till "föredragna" priser med exempelvis AIG.

»Jämför: Term livförsäkring citat

Standard plus nonsmoker: Den här kategorin är för icke-rökare som i allmänhet är i god hälsa men inte riktigt gör den föredragna kategorin. Behandling för högt blodtryck kan vara acceptabelt, till exempel så länge som avläsningar ligger i ett normalt intervall.

Standard nonsmoker: Den genomsnittliga personen faller i denna kategori. Att vara överviktig eller att bli behandlad för förhöjt blodtryck kan vara acceptabelt, liksom en förälders eller syskons död före 60 års ålder från hjärtsjukdom eller cancer.

Önskad rökare: Denna kategori är för rökare som annars skulle kvalificera sig för föredragna priser. Om du nyligen slutat röka kan du fortfarande få rökräntor. Vanligtvis måste du vara nonsmoker i minst fem år för att kvalificera sig för bästa nonsmoking priser, minst tre år för näst bästa priser och ett år för standard nonsmoker priser.

Standardrökare:Det här är för rökare som annars skulle falla i kategorin standard nonsmoker.

Saknar "standard" -klippet

Om du är en genomsnittlig person med normal livslängd, kommer du förmodligen att kvalificera dig till standardpriser.

Vissa människor kanske inte kvalificerar sig till standardpriser på grund av hälsoförhållanden som diabetes, men kommer fortfarande att bli berättigade till täckning. I sådana fall tilldelar försäkringsbolaget ett "tabellvärde". Vissa företag använder siffror som 1, 2 och 3 och vissa använder bokstäver, som A, B och C. Varje högre tabellvärdering lägger vanligen till 25% till standardpriset. En tabellvärdering av C betyder således en standardhastighet plus 75%.

Vissa människor kanske inte kvalificerar sig till standardpriser på grund av hälsoförhållanden som diabetes, men kommer fortfarande att bli berättigade till täckning.

Ibland kan en försäkringsgivare bifoga en tillfällig extraavgift, kallad en "platt extra". En canceröverlevare kan till exempel kvalificera sig för standardpriser plus en $ 5 platt extra per $ 1,000 täckning i fem år. På en politik på 500 000 dollar skulle det innebära en extra $ 2.500 per år utöver standardräntan för de första fem åren.

Hur får man bättre livförsäkringsräntor

Du kan inte styra några faktorer, till exempel din familjens medicinska historia, men du kan göra andra ändringar till lägre priser.

• Att sluta röka får dig det bästa för din pengar. Rökare betalar två till tre gånger - eller mer - vad icke-rökare betalar för livförsäkring. Du måste avstå från tobak i minst ett år för att kvalificera sig för nonsmoker-priser på de flesta företag.
• Att gå ner i vikt om du är överviktig eller överviktig kan också hjälpa dig att kvalificera dig till bättre priser - och kan eventuellt förbättra ditt blodtryck och kolesterolvärden, vilket också kommer att betala i bättre priser.
• Att handla runt är avgörande eftersom livsförsäkringen varierar i stor utsträckning från företag.

En bra oberoende agent kan hjälpa dig att navigera i priserna från olika försäkringsgivare, särskilt om du har en riskfaktor, som en cancerhistoria, som skulle göra det svårt att kvalificera sig till de bästa priserna.

Vårt livsförsäkringsjämförelsesverktyg hjälper dig att komma igång med att jämföra priser för livsförsäkring.

Vad kommer härnäst?

• Vill du vidta åtgärder?

  Jämföra livförsäkring citat

• Vill du dyka djupare?

  Bläddra vår lista över försäkringsrelaterade verktyg och miniräknare

• Vill du utforska relaterade?

  Checka ut vårt bibliotek av livförsäkringsbolag recensioner