Prislänkade sparkkonton erbjuder säkra insatser

Om du tror att spara pengar är svårt, försök inte spara pengar.

Bland amerikanska hushåll har nästan hälften sparat så lite att de är "ekonomiskt bräckliga", enligt Brookings Institution, en tank i Washington. Även en gemensam kostnad som $ 2000 för en oväntad auto reparation eller en överbelastning medicinsk faktura kan få dramatiska konsekvenser för människor i sådana hushåll. Plötsligt saknar kontanter kan de skicka dem till onda skuldsätt, fördärva deras kredit och i vissa fall till och med kosta dem sina hem.

Problemet är att det är svårt att få folk att spara pengar bara genom att säga att de borde.

"Att börja och betala av studielån för college … Jag hade inte som tusen dollar som jag kunde lägga åt sidan", säger Samantha Lazarowicz, ett 27-årigt bor nära Midland, Michigan, som påminner om sina första år efter examen. Liksom många människor behövde hon ett extra incitament - som en chans till ett pris.

Prisbundna besparingar

Dåligare amerikaner spenderar mer på statliga lotterier än andra gör, och det är lätt att se allure. Tillsammans med att uppfylla trängseln att spela, spelar en lotteriband i hopp om att ens drömmar kan bli överkomliga realiteter.

Däremot är det svårt att förutse fördelarna med att spara tillräckligt med pengar för att täcka nödsituationer. Vem dagdrömmar betalar för att reparera ett läckert tak?

Under det senaste decenniet har finansiella institutioner, lagstiftare och ideella grupper runt om i landet använt spänningen i ett lotteri för att uppmuntra den ekonomiskt bräckliga att lägga bort några pengar: prisbundna sparkonto. De fungerar precis som vanliga sparkonton, förutom en funktion: För varje insättning av åtminstone ett visst belopp, vanligen omkring 25 dollar, får kontoinnehavaren en insats i en tomten för priser som sträcker sig från 25 till 25 000 dollar.

Att ha chanserna att vinna får människor att rädda, även de som inte har tidigare och som mest behöver kontantreserv.

"Jag startade faktiskt precis det eftersom det var ett sätt att jag kunde öppna den med bara 25 dollar", säger Lazarowicz om sitt prisbaserade konto. Det motiverade henne att börja spara, om än genom att göra bara små insättningar.

För sparare och icke-sparare lika

Under de sex år sedan FinancialEdge Community Credit Union i Bay City, Michigan, där Lazarowicz har sitt konto, började ett prisbundet sparprogram, har den genomsnittliga balansen i dessa konton ökat till cirka $ 5 000, säger Pam Swope, kreditföreningens direktör för marknadsföring och efterlevnad.

"Mervärdet till våra medlemmar, som det här programmet var tänkt att gynna, verkade tydligt i dessa siffror" när kreditkåren granskade insatserna förra året, säger Swope.

För deltagare som aldrig har sparat förut är värdet av dessa konton mycket tydligt. I de få stater där de erbjöds från och med 2009 ledde dessa program till att skapa 94 ​​miljoner dollar i besparingar 2013, enligt D2D-fonden, en ideell grupp i Boston som hjälpte till att designa och starta Michigan-programmet, kallat "Save to Win.”

Och de som redan sparar sparar ibland ännu mer.

"Du kan lägga $ 250 i månaden där och ha 10 chanser att vinna", säger Gail Miller, en pensionär från Winston-Salem, North Carolina, som har ett prisbundet sparkonto.

Mills kreditförening ger kontoinnehavare som hennes en lotteri biljett för varje $ 25 bidragen, upp till högst 10, så att varje deltagare kan känna att de har en relativt rättvis chans.

"Jag ser till att jag lägger så mycket i varje månad - och jag skulle inte ha lagt så mycket på ett sparkonto," säger Miller.

Fångsten? Murky juridisk status

För många som kanske vill öppna ett prisbundet sparkonto finns det bara en snare: Lagligheten hos sådana konton är öppen för frågan i de flesta stater. Faktum är att de var tekniskt olagliga på federal nivå fram till december 2014, även om vissa, inklusive FinancialEdge-programmet, uppträdde i stater som Michigan 2009.

Hittills har endast tolv stater lagar som specifikt legaliserar "spelförsäljningslotter", den vanligaste juridiska beskrivningen för sådana konton, enligt den nationella konferensen för statliga lagstiftare. Lagar finns i 13 andra stater. I många lagstiftningar har räkningarna fått brett stöd. Ändå har vinnande passage, där det har inträffat, tagit stor tid och ansträngning.

"Det var mycket kommunikation i Connecticut, fram och tillbaka mellan oss och vår avdelning för konsumentskydd", säger Bruce Adams, statsbankverkets generalsekreterare. Det staten gjorde prisbeloppet sparande lagligt i juni 2013. "Vi hade minst ett år för lagstiftaren att marinera på begreppen", säger Adams.

Problemet stannar fortfarande i andra stater, trots den senaste förändringen i federal lag. I Kentucky förblir förhandlingar mellan Kentucky Bankers Association och statsadvokatens kontor oupplöst, enligt Debra Stamper, generalråd och vice vd för bankkoncernen. Hon säger att rättsliga åtgärder kan vara nästa steg.

Under alla omständigheter kommer det förmodligen att vara en tid innan prenumererade konton blir lagliga i Kentucky eller andra stater där deras status inte är tydlig eller de förbjuds.

Var en vinnare på något sätt

Även om du inte kan vinna ett pris, bör du börja rädda ändå. Öppna ett konto om du inte har en och lägg in jämnt bara små mängder pengar regelbundet, hur Lazarowicz och Miller gör. Bara några dollar per månad lägger till.

Som Lazarowicz säger, "$ 25 är kanske inget kaffe i en vecka." Och det är mycket bättre än ingenting.

Devan Goldstein är en personalförfattare som täcker personlig ekonomi för Investmentmatome . Följ honom på Twitter och igen Google+ .

Bild via iStock.