Bo tillsammans? Fråga din partner dessa 5 kreditfrågor

När du planerar att flytta in med din långsiktiga partner kan du ha romantiska visioner om hur det kommer att spela ut: pannkakor varje morgon, sova till middag på helger, handla för soffor tillsammans. Men vad du kanske inte har medfört i dina fantasier är att du också kommer att vara beroende av varandra ekonomiskt, kanske för första gången. Din personliga kredit och besparingar, liksom din partner, kan vara på linjen.

Om du vill undvika pengar med missförhållanden på vägen, fråga din partner dessa frågor om kredit först:

1. Vad är din kreditfilosofi?

2. Vad är din kredit?

3. Hur mycket skuld och inkomst har du?

4. Ska vi dela upp saker 50/50?

5. Vad händer om vi bryter upp?

1. Vad är din kreditfilosofi?

Du kommer att ha en mycket lättare tid att förstå din partners styrkor och svagheter när det gäller att hantera kredit om du frågar hur han eller hon tänker på pengar. Enligt ett 2011-papper som publicerades i Journal of Financial Therapy, tänker folk i allmänhet pengar på fyra sätt: pengar undvikande, pengedyrkan, pengestatus och pengvakt. Alla dessa "skript" kommer med potentiella fallgropar. Gå igenom den här listan med din partner och välj det manus som bäst definierar dina egna känslor om pengar:

Pengar undvikande: Tanken med att kontrollera din kreditrapport eller ditt bankkonto balanserar dig.

fallgropar: Om du avstår från pengar, får du inte fånga bedrägliga avgifter på dina konton, eller du kan sluta med kassakrav.

Pengedyrkan: Du tror att ha mer pengar (eller kanske fler kreditkort) kan fixa allt.

fallgropar: Genom att fokusera på vad du inte har kan du se över andra problem, som din vana att överdriva.

Pengestatus: Ju mer pengar du har desto bättre känner du dig själv.

fallgropar: Din självkänsla kan ta ett dyk om din inkomst är mer blygsam. Och om du inte har mycket pengar men vill profilera bilden av status, kan du hamna i skuld.

Pengvaktighet: Du betalar alla dina räkningar i tid och undviker att komma i skuld.

fallgropar: Du kan vara nervös för att få ett kreditkort, och det kan göra det svårt att bygga en stark kredithistoria.

Efter att ha jämfört tankar, diskutera hur du båda kunde börja hantera kredit bättre i framtiden.

2. Vad är din kredit?

Med flera större emittenter som nu ger gratis kreditpoäng till konsumenterna är det enklare än någonsin att dra din kreditpoäng och dela den med din partner. Gör detta innan du börjar ansöka om platser att bo så att du har tid att förbättra poängen innan du skickar in program.

Om din partner har en kreditpoäng under 630, prata om varför. Var hjälpsam, inte dömande. Har han eller hon missat betalningar, ett konto i samlingar eller en skattepension? Hjälp din älskling gå igenom hans eller hennes kredit rapport för att hitta problemen. Därifrån diskuterar du vad du kan göra för att öka dina poäng tillsammans.

När du väl vet hur din älskling hanterar pengar, fråga dig själv om du är redo att ta ekonomiska skyldigheter tillsammans. Om du inte litar på din partner med pengar kanske du vill hålla fast vid att slå samman din ekonomi. På samma sätt, om du känner att du inte kan lita på dig själv att dela kredit på ett ansvarsfullt sätt, är det inte en bra idé om du antar en gemensam skuld med din partner.

3. Hur mycket skuld och inkomst har du?

När du känner till varandras skuld- och inkomstnivåer, är det mycket lättare att bestämma vilka typer av nya gräver du har råd med. För att bli godkänd för en vanlig hypotekslån måste dina månatliga skuldförpliktelser, som kallas en skuldsättningsgrad, generellt vara mindre än 36% av din bruttoinkomst. Och om du hyr ut är en allmän tumregel att dina månatliga betalningar inte får överstiga 30% av din brutto månadslön.

När du letar efter platser ska du överväga vad du skulle kunna ha råd om en av er var tvungen att ta ut alla månatliga utgifter tillfälligt. Om du inte har mycket av en nödfond mellan dig, eller om du har mycket skuld att betala, kanske du vill leta efter en billigare plats. Om du flyttar in i ett hus som du knappt har råd med, kan du sluta luta dig för mycket på din kredit och det kan skada din poäng.

4. Ska vi dela upp saker 50/50?

Bara för att du rör dig ihop betyder inte nödvändigtvis att du ska dela alla dina utgifter jämnt. Om du har olika inkomster och skuldbelastningar kan det vara lättare att dela upp saker proportionellt. I vissa fall kan det vara lättare att dela ut kostnader genom att dela kredit eller öppna ett gemensamt checkkonto, skilt från dina egna personliga konton. Alternativt kan du vända omkostnader.

Om du planerar att dela egendom - till exempel om din partner äger en bil och säger att du kan köra den - se till att dina försäkringar täcker båda. Du kommer sannolikt att betala en något högre premie om du vill lägga till ditt namn i täckningen. Genom att begränsa dina finansiella skulder med försäkringar kommer du mindre sannolikt att möta kostsamma domar.

5. Vad händer om vi bryter upp?

När du bor tillsammans och delar ekonomi blir uppbrytningen mycket mer komplicerad.Att veta vad man ska göra om förhållandet inte fungerar kan skydda din kredit och ditt sparkonto. Om du funderar på att signera ett årslångt leasing, börja med att se över villkoren. I vissa fall får du inte tillåtas att sublera din plats till andra människor, och att bryta ditt leasingavtal kan kosta dig mycket.

Du kanske också vill komma överens om hur du ska dela dina pengar om du delar konton och kredit. Om du har ett gemensamt konto, kom överens om hur du delar upp det tidigt. Om du har lagt till din ex som behörig användare på ditt kort, ta bort hans eller hennes namn. Om du är gemensamt ansvarig för ett kreditkort stänger du kontot. Och om du ansökt om ett lån tillsammans, bestämma vem som ska ansvara för resterande saldo och refinansiera det under den personens namn.

Lägga grunden

Genom att kommunicera om krediter regelbundet kommer du att vara mer förberedd för nästa steg i ditt förhållande, oavsett om det blir gift och har barn eller sparar upp för att resa världen. Den riktiga skönheten att prata om kredit med din partner och planera framåt är att du kan fokusera mer på vad som verkligen betyder att du - som att dela pannkaka frukost varje morgon och sova till middag på helgerna.

Den här artikeln uppdaterades den 1 juli 2016. Den publicerades ursprungligen den 11 mars 2015.