Hur man återuppbygger kredit efter att ha släppts från fängelse

Kanske är du bland de uppskattade 650 000 personer som släpps ut från fängelse varje år i USA, enligt justitieministeriet. Eller om du snart får beviljas tidigt frisläppande efter att fängelsreformerna har ändrat dömningsriktlinjerna för narkotikarelaterade brott. Kanske kommer en av dina familjemedlemmar att släppas snart, och du letar efter sätt att hjälpa honom eller henne att anpassa sig.

Att komma in i samhället efter fängelse kan vara utmanande för individerna själva, deras familjer och deras samhällen. En av de största svårigheterna är den ekonomiska bördan på tidigare fångar och deras familjer efter månader eller år av förlossning. Skulder som överförs från livet före fängelse, juridiska avgifter under fängelse och behovet av att hitta ett nytt jobb efter frigivning kan alla göra det svårt att komma tillbaka på rätt spår.

Din kredit historia, i synnerhet, kan ha lidit medan du var i fängelse. Men du kan stärka din ekonomi, hantera skuld och bygga upp din kredit genom att följa dessa steg.

1. Gör en budget

Det första Tony Leahy rekommenderar när han talar till tidigare fåglar om ekonomi är att närma sig specifika problem som en del av en penninghanteringsplan. Han är chef för ideell konsumentutbildning och utbildningstjänster (CENTS) i Seattle, en organisation som erbjuder klasser i pengar för att återvända in i samhället.

"Om du följer principerna för penninghantering kommer din kredit automatiskt att förbättra," säger Leahy.

Det innebär att göra en budget och hålla fast vid det, så du spenderar inte mer pengar än du har kommit in i varje månad. Att kunna uppfylla dina ekonomiska skyldigheter kommer att förbättra din kreditpoäng, eftersom betalning av alla dina räkningar är ett bra sätt att stärka din poäng.

• Tillbaka till grunderna: Hur man bygger en budget

2. bedöma din skuld

Vem som helst kan samla skuld, oavsett om det är kreditkortsskuld, förfallna barnbidrag, studielån eller inteckningar. Men människor som lämnar fängelset står ibland inför en annan skuldbörda: deras andel av de juridiska avgifter som de ådragit sig före, under och efter fängelse.

Oavsett vad dina skulder kan vara, rekommenderar Leahy att göra en komplett lista över vad du är skyldig och närmar sig fordringsägare att göra en betalningsplan om det behövs.

Leahy säger till exempel att vissa stöd för barnbidrag kan vara baserade på ett högre betalningsarbete som du hade före fängelse. Om du inte tar tid för att få det justerat för att passa dina nya omständigheter, kan du hitta dig själv av en inkassobyrå, och din kreditpoäng kan leda till detta.

"Försök att göra en betalningsplan med domstolen istället för att undvika problemet", säger Leahy.

Budget- och utgiftsplanen hjälper dig också att göra ditt fall för att sänka dina betalningar, säger han. Han rekommenderar att du drar din kreditrapport för att se om det finns några överraskningar. Du kan få din rapport gratis från var och en av de tre rapporteringsbyråerna en gång per år.

• Få ut av kreditkortsskulden

3. Hitta hjälp

Om du var begränsad i många år, kan vissa av dina skulder ha gått inaktuella. Det betyder att långivaren inte längre har lagligt tillåtelse att samla in skulden från dig. Leahy rekommenderar att du hittar en lokal rättshjälpsklinik med en erfaren advokatkonsulent som kan hjälpa dig att räkna ut vilka skulder du fortfarande är skyldig.

Det kan vara svårt att överväga att helt enkelt inte betala en skuld, men Leahy säger att många tidigare fångar inte har råd att betala dem som har gått inaktuella.

"Om de har begränsade ekonomiska resurser, borde de använda de som ska gå förbi, betala för mat och bostad snarare än att betala av oändlig skuld", säger Leahy.

Leahy varnar för att detta tillvägagångssätt kan skada din kredit, men en bra advokat kan ge dig råd.

I extrema fall kan det vara ett alternativ att förklara konkurs.

"Ibland är någons ekonomiska situation i ett så sårbart läge att insamling av konkurs verkligen kan hjälpa deras ekonomiska situation", säger Leahy. Han rekommenderar att man pratar med en konkursadvokat innan han tar detta steg. Han eller hon kan ge dig råd om vilka av dina skulder som kan utplånas genom att lämna in konkurs (inte alla skulder kan elimineras) och om du kan behålla några tillgångar under processen.

• 5 frågor att fråga innan de förklarar konkurs

4. Återskapa din kredit

När du har uppfunnit din skuld och skapat en budget kan du börja bygga upp din kredit. Att betala minst lägst i tid för varje borgenär är avgörande, men du kan också förbättra din kredit genom att minska din totala skuld. Tiden kommer också att hjälpa - ju längre din positiva kredithistoria är, desto bättre blir din kreditpoäng.

Om du inte har haft ett kreditkort någon gång kan det vara svårt att kvalificera dig till en ny. Ett par strategier hjälper dig att komma tillbaka till att kunna kvalificera sig för ett kort:

Bli en auktoriserad användare

Om du har en make, en förälder eller en annan betrodd släkting med bra kredit, överväga att läggas till i en av sina kreditkortskonton som en auktoriserad användare. Du får ditt eget kort med ditt namn på den, men den primära kontoinnehavaren är fortfarande ytterst ansvarig för att betala räkningarna. Detta kommer inte att ha stor inverkan på ditt kreditpoäng, men det kan hjälpa lite.

Men var försiktig: Om du läggs till som auktoriserad användare och den primära kontoinnehavaren inte betalar räkningarna i tid, kan din poäng bli skadad.

Inte alla kreditkortsutgivare rapporterar behöriga användare till kreditbyråerna. Se en fullständig lista över dem som rapporterar här.

Börja med ett säkert kreditkort

Ett säkert kreditkort kräver att du sätter in en insättning som kreditkortsutgivaren har som säkerhet. Vanligtvis är din kreditgräns lika med insättningen, så om du sätter ner $ 300 är din kreditgräns också $ 300.

Inte alla säkrade kort skapas lika. Vissa kommer med mycket höga avgifter, och några rapporterar inte till kreditbyråerna, vilket innebär att din kreditpoäng inte förbättras som ett resultat av ditt bra beteende med det säkrade kortet. För rekommendationer, se vår lista över de bästa säkrade kreditkorten.

Ett annat försiktighetsåtgärd: Förbetalda betalkort kan också vara användbara om din kreditpoäng är för låg för att kvalificera dig för ett kreditkort. Men till skillnad från säkrade kreditkort rapporterar inte förbetalda betalkort till kreditbyråerna, så de hjälper inte dig att förbättra din kredithistoria.

Poängen

Du kommer fortfarande att möta många utmaningar när du bygger upp ditt liv efter att du lämnat fängelse. Genom att möta dina skulder och andra ekonomiska utmaningar kan du börja bygga upp dina kredit- och bankkonton och njuta av de bra saker som livet efter fängelse har att erbjuda.

Virginia C. McGuire är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finansiell webbplats. E-post: virginia@ investmentmatome.com . Twitter: @vcmcguire .

Bild via iStock.