Livet utan kredit: 4 skäl att tänka två gånger

Det genomsnittliga skuldsatta amerikanska hushållet hade $ 132 086 kreditkort, hypotekslån och studielånskuld, en studie från Investmentmatome 2015. Med det belopp som konsumenterna är skyldiga att öka varje år kanske du tror att det bästa sättet att undvika att skulden är att gå ur kreditnätet helt. Livet utan kredit kan dock orsaka egna problem.

1. Det är svårare att kvalificera sig för en inteckning

Att få ett billån eller kreditkort kan vara relativt enkelt, men att spara tillräckligt för att köpa ett hus är svårare. Om du försöker få en inteckning utan kreditpoäng måste du genomgå en process som kallas manuell försäkring. Krav på manuellt undertecknade FHA-lån är:

• Du måste ha likvida medel som är lika med eller högre än en månads hypotekslån efter stängningskostnader och förskottsbetalning.
• Du kanske inte har skuldbetalningar, inklusive den föreslagna hypotekslån, mer än 43% av din månatliga bruttoinkomst.
• Din inteckning betalning får inte överstiga 31% av din månatliga bruttoinkomst.

Även om du uppfyller dessa krav, kommer många långivare inte göra manuell försäkring, och de som gör det kan fortfarande se dig som en risk. Var därför förberedd för ytterligare bestämmelser, till exempel en stor betalning, bevis på arbetsstabilitet eller omfattande dokumentation för att visa att du har gjort betalningar i tid de senaste 12-24 månaderna. Eftersom manuell handläggning kräver mer dokumentation än traditionell hypotekslån, planerar att processen ska vara längre när man bestämmer sig för ett kontrakts slutdatum.

2. Hyran kan vara svårare

Om du väljer att hyra istället för att köpa, är du fortfarande inte klar. Eftersom många hyresvärdar tittar på kredithistoria för ledtrådar om huruvida du ska göra hyresbetalningar i tid, kan du sluta behöva hoppa genom hoops för att hitta andra sätt att bevisa att din inkomst är stabil och att du är ekonomiskt ansvarig.

Dessutom kan en hyresvärd kräva att du betalar några månaders värd att hyra på förhand eller ens få en medsignal som är villig att vara ansvarig för din hyresbetalning om du inte gör dem i tid.

3. Långivare, hyresvärdar och arbetsgivare kan fortfarande se din kredit historia

Beroende på din kredithistoria bor negativa betyg normalt på din kreditrapport i sju till tio år, och obetalda skattelättnader kan förbli i upp till 15 år. Så även om du har varit "kreditfri" i några år är din kredithistoria fortfarande tillgänglig. Om du har en bra kredithistoria har du inget att oroa dig för på den här poängen. Men om du har konton i samlingar, en avskärmning eller en konkurs i ditt förflutna, kan det fortfarande påverka dig när du ansöker om ett inteckning, en lägenhet eller ett jobb.

4. Du kan behöva spara på allt

För vissa människor är det inte ett problem att försena tillfredsställelse. I många fall är det en dygd. Men om din inkomst inte är tillräckligt hög för att du ska kunna suga bort tillräckligt med pengar för att spara för alla dina finansiella mål, kan det ta längre tid än du tror.

Hur man använder kredit på ett ansvarsfullt sätt

Du behöver inte nödvändigtvis gå in i skuld för att bygga upp din kredit. Men om du har utmärkt kredit är skuldkostnaden vanligtvis låg och hanterbar. Några tips för att använda kredit på ett ansvarsfullt sätt:

Håll en budget.Undvik att spendera mer än du har genom att budgetera dina pengar och spåra dina utgifter varje månad. Det kommer inte bara att hjälpa dig veta var dina pengar går men du kan också enkelt hitta utgifter som du kan slash till fördel för mer viktiga finansiella mål.

Betala i tid, varje gång. Att falla bakom dina betalningar kostar inte bara dig i sena avgifter och räntor, men gör det också svårt att hålla sig utöver dina andra ekonomiska skyldigheter när du försöker komma ikapp. Gör det en prioritet att göra dina skuldbetalningar i tid och i sin helhet varje månad.

Låna noggrant.Oavsett om det är ett billån eller ett inteckning, undvik att spendera mer än du behöver. Ju större dina lån betalningar desto mindre flexibilitet har du i din budget för andra utgifter.

Använd kreditkort förnuftigt. Kreditkort är ett bra sätt att bygga kredit eftersom du inte behöver balansera för att skapa en positiv betalningshistorik. Vi rekommenderar att du betalar din balans i sin helhet varje månad för att undvika att debiteras ränta. Undvik också att ansöka om för många kreditkort. Ju fler kort du har desto svårare är det att hantera dem.

Oavsett om du väljer att spela kreditpoäng eller inte, är det viktigaste sättet att uppnå ekonomisk säkerhet att lära sig goda pengarvanor och att träna dem på lång sikt.

Den här artikeln uppdaterades den 11 augusti 2016. Den publicerades ursprungligen den 30 maj 2015.

Ben Luthi är en personalförfattare som täcker personlig ekonomi för Investmentmatome . Följ honom på Twitter @benluthi och igen Google+ .