Hyrbilförsäkring: Grunderna

När du hyr en bil, kan det vara skrämmande att kamma igenom det fina trycket på försäkringsskyddsmetoder och låt oss möta det, inte allt som stimulerar. Det är inte så spännande att välja mellan en prickig konvertibel, en förnuftig kompakt eller den sju-sitsiga mammut SUV.

Du kanske frågar dig själv: behöver jag till och med köpa täckning? Kommer inte min bilförsäkring att täcka en olycka? Vad sägs om kreditkortförmånerna för biluthyrning?

Innan du kör din hyrbil utanför partiet eller boken från en bildelningstjänst, här är några grundläggande saker du behöver veta.

Behöver jag köpa ytterligare hyrbil försäkring?

Du kanske vill välja hyrbildekning om du inte har kollisionsskydd eller om du inte har din egen bilförsäkring. Det är mest fördelaktigt att köpa hyrespolicyn om den inte dubblerar den automatiska täckningen du redan har.

Hyrbil försäkring kan kosta upp till $ 50 per dag, beroende på vilken täckning du väljer. Det finns vanligen fyra typer av täckning som är tillgängliga när du hyr en bil:

• en förlustskador avstående, även känd som ett kollisionsskador, täcker dig för ansvar om en bil skadas när du hyr den. Denna täckning kostar vanligtvis från $ 9 till $ 19 per dag, men det varierar beroende på stat, fordon och pris. Om du till exempel köper ett kollisionsskadestånd från Alamo är kostnaden cirka 23,99 dollar per dag, medan Hertz erbjuder förlustavskrivning för cirka 38,95 dollar och ett kollisionsskadestånd för 29,95 dollar. Om du använder din egen försäkring kan din policy inte täcka hela värdet på det fordon du har hyrt, så du kan behöva en förlustskada. Dessutom kan biluthyrningsföretaget, utan förlustavdrag, ta ut dig för förlust av användning vid reparationer samt eventuella bogseringskostnader. Om din primära försäkringsgivare inte täcker dessa behöver du avstående.

• Ansvar täckning omfattar skador på någon egendom samt sjukvårdskostnader för passagerare i ett annat fordon om du är i en kollision. Skydd är vanligtvis begränsat till $ 1 miljon och kan kosta ca $ 7 till $ 15 per dag. Om du använder din egen försäkring, ta reda på hur mycket ansvarsförsäkring det specifikt ger för uthyrning. Om du inte har en paraplypolicy eller hyresens täckningsgräns är högre, är du tryggast med det extra ansvaret för skydd.
• Personlig olycksfallsförsäkring täcker medicinska kostnader för dig och dina passagerare i händelse av en olycka och kostar vanligtvis cirka 1 dollar till 5 dollar per dag. Även om du redan har sjukförsäkring kan det finnas luckor, som självrisker, som kan leda till högre medicinska kostnader efter en olycka.
• Personliga effekter täcker värdesaker som du förvarar i bilen vid stöld och kostar ungefär $ 1 till $ 4 per dag. Även om du har bilförsäkring, kommer det inte att täcka vad som finns inne i bilen, så du behöver extra skydd.

Vad täcker de populära bilens tjänster?

Populära bildelningstjänster som ZipCar, RelayRides, GetAround och Car2Go ger var och en försäkringstagare. Om du vill ha ytterligare skydd, kolla med din försäkringsgivare eller bilutgivare för deras policy för bildelningstjänster.

• Zipcar är världens största biltjänst, där medlemmar kan välja mellan olika fordon och hämta sin bokning på utvalda platser. Det erbjuder omfattande kollisionsskydd och personskyddsskydd. Det erbjuder också ansvars täckning på $ 300.000 per olycka. Medlemmarna ansvarar för en skada på 750 dollar per incident, vilket kan minskas med ett valfritt avdrag för skadesavgift.
• RelayRides är en peer-to-peer bildelning tjänst tillgänglig i mer än 2100 städer och 300 flygplatser i hela USA. Det erbjuder tre kompletterande skyddsåtgärder för hyresgäster. Alternativen sträcker sig från en plan som begränsar din kollisionsexponering till $ 500 och ger dig $ 300 000 i ansvarsförsäkring, till en som inte innehåller något skydd för fordonskador och endast statlig minsta ansvarsförsäkring. Dessutom, om du reser och ännu inte har bestämt dig för en bil, erbjuder RelayRides möjligheten att hyra bilar på dussintals flygplatser över hela landet.
• GetAround är en annan tjänst för peer-to-peer-delning, endast tillgänglig i San Francisco Bay Area, San Diego, Austin, Portland och Chicago. Det ger hyresgästen ansvarstäckning upp till gränserna som fordonsägaren eller en kombinerad enda gräns på tre gånger statens minimum, beroende på vilket som är störst. Företaget erbjuder även personskyddsskydd (i de stater där det är mandat), omfattande / kollisionsskydd, kompletterande täckning av sjukvårdsutbetalningar och oförsäkrad och underinsäker bilförsäkring (i de stater där det är mandat).
• Car2Go är en enkelriktad punkt-till-punkt smart biluthyrningstjänst. Till skillnad från ZipCar gör det det möjligt för sina kunder att komma åt bilar var de parkeras med en smartphone-app. Det ger ansvarsförsäkring, oförsäkrad bilist täckning och kollision och omfattande täckning med varierande gränser och självrisker, enligt staten. Personskyddsskydd erbjuds på statligt sätt.

Vad täcker bilförsäkringar vanligtvis?

Om du redan har en bilförsäkring, är du vanligtvis täckt med en traditionell hyra också. Om du inte äger en bil och inte har en bilförsäkring, är det möjligt att få icke-ägarförsäkring. Fråga dig med din standardförsäkringsleverantör, som din husägare försäkringsgivare, för att se vilken täckning som kan vara tillgänglig.

Om du har en auto försäkring som täcker en hyra, kommer det sannolikt att ge kollision och stöld eller vandalism täckning. Ansvaret brukar fungera detsamma i en hyrbil-relaterad fordran som om du körde din vanliga bil. Om en olycka inträffar, var noga med att lämna in din försäkringsanspråk precis som du skulle om du körde ditt primära fordon.

Din primära policy kommer sannolikt inte att täcka förlust av användning, värdeförlust eller andra hyresavgifter. Dessutom kommer de flesta auto försäkringsbolag inte att täcka en olycka om du använder bilen för affärsändamål eller att köra utomlands. Också om en olycka inträffar medan någon annan kör en bil du hyrde under ditt namn, och den personen inte är upptagen i hyrbilavtalet, kan ditt krav nekas. Till exempel säger PEMCO uttryckligen om inte föraren listades på policyen - inte bara ges godtyckligt "tillstånd" -bolaget kommer inte att ge täckning. Företaget kommer inte att täcka för affärsändamål eller att köra utomlands.

Vad kan kreditkort täcka?

Du kan också använda ditt kreditkort för sekundär hyresförsäkring - och i vissa fall för primär - att ge täckning som överträffar vad din primära bilförsäkringsföretag eller ett hyresföretag kan erbjuda.

Om ditt kort erbjuder hyrbilförsäkring, betalar det vanligen skadeståndsskador som inte omfattas av din vanliga bilförsäkring. För att få täckning under ditt kreditkort måste du boka hyrbilen under ditt namn med ett kreditkort med ett matchande namn. Vanligtvis måste du neka dekning som hyrbilen erbjuder för att få försäkringsskydd från ditt kreditkort.

Här är vad de mest populära kortnäten täcker:

• Visa erbjuder hyrbilförsäkring på alla sina kort, men begränsar sin hyrbilperiod till 15 dagar inom hemlandet. Det inkluderar fysisk skada, stöld och användningstab. För att kvalificera sig för förlust av användning, måste hyresföretaget visa att flottan är fullt utnyttjad, vilket betyder att de flesta av sina bilar används. Det täcker inte skada, egendomsskada, skatter, skador på andra fordon, minskat värde eller däckslitage.
• MasterCard erbjuder endast biluthyrningsförsäkring på Platinum, Gold, World och World Elite-kort. Hyresperioden är begränsad till 31 på varandra följande dagar och den maximala täckningen är $ 50 000. MasterCard täcker samma händelser och har samma uteslutningar som Visa.
• American Express erbjuder gratis sekundär täckning upp till $ 50.000 på alla sina grundläggande kort, som täcker fysisk skada och stöld. Platin-kortinnehavare kan också få täckning upp till $ 75.000 för biluthyrningsförlust och skadeförsäkring. Grundläggande täckning omfattar inte minskat värde, skatter, slitage, egendomsskada eller skada. Kortinnehavare måste avvisa full hyrbilförsäkring, men kan acceptera partiell täckning. Det erbjuder också primär täckning för en liten avgift, vilket lägger till på egendomsskador och skada samt en ökad täckning på $ 100.000.
• Upptäcka begränsar dess täckning till några av sina kort. De flesta täcker kollisionskador bara upp till $ 25 000, men Discover Discover-kortet täcker upp till $ 50 000. Det täcker inte stöld, skador som inte beror på kollision eller förlust av användning.

Vissa kort varierar vad emittenten kommer och kommer inte att täcka, så se till att du granskar ditt korts hyres kollisionspolicy eller kontakta din emittent innan du hyr. Dessutom kan kortnät utesluta skydd för vissa fordon.

För att undvika sista minuten osäkerhet när du står vid hyresdisken, gör din forskning på förhand om olika hyresselskaber. Kontakta sedan din egen bilpolicy eller kontakta din kreditkortsutgivare för att ta reda på vilken typ av täckning som kan vara tillgänglig för att fylla några luckor.

Bilbild via Shutterstock.