Kan jag gå i pension nu? Använd 4% regeln för att ta reda på
Jag Ghoomeya Full Song | SULTAN | Salman Khan, Anushka | Rahat Fateh Ali | Vishal & Shekhar, Irshad
Innehållsförteckning:
Av Dave Rowan
Läs mer om Dave på Investmentmatome's Ask a Advisor
Om du närmar dig pensionsåldern kanske du frågar dig själv, "Kan jag gå i pension nu?" Som finansiell planerare får jag denna fråga mycket. Mitt första svar är nästan alltid, "det beror på."
När mina kunder börjar tänka på den här frågan, diskuterar vi de viktigaste faktorerna som påverkar svaret. De översta fem övervägandena är:
- Hur mycket pengar har du sparat?
- Vilken typ av levnadsstandard vill du behålla?
- Vilka inkomstkällor kommer du att ha (t.ex. endast socialförsäkring eller en eller flera pensioner)?
- Hur gammal är du nu och hur länge tror du att du kommer att leva? Jag rekommenderar normalt att du planerar din ekonomi som om du kommer att leva tills minst 90 år, om inte 100, såvida inte dina föräldrar och morföräldrar haft betydande hälsoproblem.
- Vilken typ av investeringsavkastning kan du förvänta dig? Denna faktor är inte i din kontroll, men är en kritisk del av att svara, "Har jag tillräckligt med pengar för att gå i pension?"
Relaterade historier
Tumregel
Om du bara vill veta om du är ens i ballparken, finns det en snabb och smutsig metod du kan använda. På 1990-talet utvecklade tidigare finansiell planerare William Bengen "4% Rule". Regeln innehåller i grunden att pensionärer kan dra tillbaka 4% (justerat för inflation) från sina investeringsportföljer varje år och aldrig gå ut ur pengar.
Nyare forskning tyder på att detta kanske inte är lika pålitligt en uppskattning som ursprungligen trodde. Beroende på dina omständigheter kan uttagning av 4% vara för aggressiv och kan leda till uttömning av dina finansiella reserver vid avgång, särskilt om finansmarknaderna sjunker avsevärt tidigt under dina pensionsår. Men det finns också vissa omständigheter där du kanske kan dra tillbaka dina besparingar med en ännu högre ränta, särskilt om du har arbetat med 70-talet och haft en kortare pensionshorisont.
Gör matte
Men som en grundläggande tumregel kan tillämpning av 4% -regeln på din egen situation ge dig en känsla av hur förberedd du ska gå i pension och vad du kanske behöver göra för att komma dit. Här är ett exempel på hur du kan använda 4% -regeln när du är nära pensionsåldern.
Låt oss säga att du närmar dig pension och du:
- Är berättigade till en månadsavgift för social trygghet på $ 3,500 per månad.
- Är gift och har en make som är berättigad till en socialförsäkringsförmån på $ 2.500 per månad.
- Har $ 750 000 sparat i pensionsålder.
- Uppskatta att du behöver en inkomst på 100 000 dollar per år innan skatterna för att behålla den önskade levnadsstandarden.
Med 4% -regeln kan du ta ut $ 30,000 ($ 750,000 x 0,04) per år från dina investeringskonton för levnadskostnader. Till detta lägger du till din årliga socialförsäkringsförmån på $ 42 000 ($ 3.500 x 12). Och lägg också till din makas socialförsäkringsförmån på $ 30 000 ($ 2500 x 12). Sammantaget uppgår du och du får $ 102 000 ($ 30 000 + $ 42 000 + $ 30 000) vilket är något mer än du behöver täcka den $ 100 000 i beräknade årliga levnadskostnader.
Vad matte berättar för dig
Scenario 1: Packa dina väskor …
Om du ansluter dina nummer till 4% -regeln och kan täcka minst en och en halv gånger dina prognostiserade levnadskostnader, är det förmodligen OK att ta tag i golfklubbarna och fiskestången. Bekräfta din matte med din finansiell rådgivare och gratulera dig till ett jobb som är bra gjort med din pensionsplanering!
Om dina nummer skakar ut som ovanstående exempel kanske du vill titta närmare på huruvida det skulle räcka.
Scenario 2: Pack din portfölj …
Om du befinner dig i motsatta änden av spektret och kan täcka mindre än hälften av dina prognostiserade levnadskostnader, är det nog dags att se på dina antaganden med tanke på den aktuella verkligheten i din ekonomi. Planera att göra ett eller flera av följande:
- Försena pensionen några år genom att stanna med ditt nuvarande jobb. Detta gör det möjligt för dig att samla mer pengar i dina pensionskonton och minska antalet år du behöver dra av dina besparingar.
- Fortsätt en "encore karriär" antingen en del eller heltid för att komplettera din inkomst.
- Tänk på en minskad livsstil jämfört med vad du ursprungligen planerat. Du kan utforska att flytta till ett område med lägre levnadskostnader eller tänka på att gå ut på middag två gånger i månaden istället för två gånger i veckan. Väg fördelarna med att arbeta några år jämfört med trimningskostnader och bestämma vilken du föredrar.
Scenario 3: Ta en närmare titt
Om du är någonstans i mitten och kan täcka mellan hälften och en och en halv gånger dina prognostiserade levnadskostnader när du använder 4% -regeln, kontakta din finansiell rådgivare för hjälp med att sätta ihop en omfattande pensionsplan. Din rådgivare kommer att ta hänsyn till olika faktorer och hjälpa dig att förstå exakt var du står när det gäller pensionering.
Ditt uppdrag
Om du frågar, "Kan jag gå i pension nu?" "Ta en penna, lite papper och en miniräknare och ta 10 minuter att arbeta genom 4% -regeln. Att veta var du står kan hjälpa dig att bestämma ditt nästa steg när du planerar för det jag hoppas är en underbar och fulländad pension.
Dave Rowan är en certifierad finansiell planerare och grundaren av Rowan Financial.
Bild via iStock.
