Hur kvinnor som går i pension med sina män ofta förlorar sig

Kvinnor som går i pension när deras män gör, kan ge upp mer rikedom än de inser.

Giftiga kvinnor överlag är fortfarande i sina högst tjugoårsåldern under 50-talet och början av 60-talet, medan de giftiga mänens vinst är avtagande, säger ekonom Nicole Maestas, docent i hälsovårdspolitiken på Harvard Medical School och författaren till en ny studie om parets inkomst och pensionsmönster.

Som ett resultat erbjuder gifta kvinnor vanligtvis mer social trygghet än gifta män när de går i pension tidigt, säger Maestas, som analyserade University of Michigans hälso- och pensionsundersökning av mer än 20 000 personer 50 år och äldre.

Socialförsäkringsförmånerna är baserade på en persons 35 högst tjänsteår, så varje ytterligare år kan en äldre gift kvinna arbeta ersätta ett tidigare år när hennes inkomst var lägre eller hon tog tid ur arbetskraften, till exempel att höja barn. Eftersom äldre giftiga män typiskt passerar sina högst tjänade år är det inte samma sak för dem, fann Maestas.

Men kvinnor går vanligtvis i pension samtidigt som deras män, säger Maestas. Eftersom kvinnor i heteroseksuella par brukar gifta sig med män två eller tre år äldre betyder det att gifta kvinnor lämnar arbetskraften i yngre åldrar.

Kvinnor står inför extra risker

Tidigare pensionering innebär också mindre tid att spara för pensionering som kan sträcka årtionden. Det borde ge kvinnor paus, säger Jean Setzfand, senior vice vd för program för AARP.

"Vi lever längre. Vi spenderar fler år i pension. Det finns flera år vi måste överväga att finansiera, säger Setzfand.

Kvinnors längre livslängd betyder att de kommer att överleva sina män, och de har större risk att överleva sina besparingar. Kvinnor är 80% mer troliga än män att leva i fattigdom efter 65 års ålder, enligt National Institute for Retirement Security.

Sociala kontroller, om de är tillräckligt stora, kan vara en kraftfull motgift mot fattigdom i slutet av livet. Socialförsäkringsförmåner kan inte överlevas, reduceras av nedgångar på aktiemarknaden eller stulen av bedrägerier, Maestas anteckningar.

Försenad social trygghet, om inte pension

Människor behöver inte ansöka om social trygghet när de går i pension, men många gör det. Trettioio procent av kvinnorna och 35 procent av männen i 2017 lämnades tidigt, vilket är 62, enligt Center for Pension Research på Boston College. Det låser dem i kontroller som är betydligt mindre än om de hade väntat några år.

Förmånerna stiger med ca 7% varje år mellan 62 år och full pensionsålder, som för närvarande är 66. Därefter ökar kontrollerna med 8% varje år tills förmåner maximeras vid 70 års ålder. En månadsförmån på $ 1 000 kan vara över $ 1,300 vid 66 eller över $ 1700 på 70, även om någon slutar arbeta.

Ingen annan investering kan erbjuda den typen av garanterad avkastning, varför planerare ofta uppmuntrar sina kunder att knacka på andra pensionsfonder om det gör det möjligt för dem att fördröja socialförsäkring.

Det handlar inte bara om pengar

Finansiella överväganden är bara en del av beslutet, säger finansplanerare. Par måste också överväga de känslomässiga och psykologiska frågorna att gå i pension eller tillsammans.

"Pensionens början är en spännande tid, och många par tycker om att starta den resan tillsammans", säger Stephanie Mushna, en certifierad finansiell planerare i Grand Rapids, Michigan.

Människor som närmar sig pensionsåldern är ofta medvetna om att deras tid på jorden, och deras goda hälsa, inte kommer att vara för evigt. Det kan göra det svårare att hålla ut det, särskilt om det är på ett jobb som de inte gillar. Men att arbeta även ett år eller två längre kan få en dramatisk inverkan på lönsamheten hos ett parets ekonomiska plan och det belopp de kan spendera i pensionering, säger planerare.

Andra alternativ går ner till ett lägre stressarbete eller en med mer flexibilitet. I stället för att resa heltid med en pensionär make kan fruar kunna planera några utökade semester, föreslår Setzfand.

Det förutsätter naturligtvis att kvinnor kan hitta sådana jobb. Många av de kvinnor som är mest beroende av social trygghet kan vara låsta in i jobb med liten flexibilitet, noterar hon. Hälsoproblem och vård för familjemedlemmar kan också driva kvinnor ut ur arbetskraften tidigare än de förväntar sig.

Maestas förstår att inte alla gifta kvinnor vill eller kommer att kunna fortsätta att arbeta, men hon hoppas att hennes forskning kommer att leda åtminstone par att diskutera sina alternativ.

"Det är ofta meningsfullt att åtminstone fördröja socialförsäkring", säger Maestas. "Men det finns inte riktigt ett rätt svar för alla."

Denna artikel skrevs av Investmentmatome och publicerades ursprungligen av The Associated Press.