Ett bra pensionsbesparingsalternativ för egenföretagaren

Av Dmitriy Fomichenko

Läs mer om Dmitriy på vår sida Fråga en rådgivare

Oavsett om du är en ny företagare eller en erfaren affärsägare, ger egenföretagande sin egen uppsättning utmaningar. En av de viktigaste utmaningarna är att spara för pensionering. I ett traditionellt jobb kan du ha en hel personalavdelning som ser efter din pensionsplanering, men det är ett annat spel när du väljer en plan för dig själv.

Bland de lediga pensionsalternativen är Solo 401 (k) planer värda att överväga, tack vare deras relativt höga bidragsgränser, flexibla investeringar och möjligheten att göra Roth-bidrag efter skatt.

Här är några anledningar att egenföretagare bör överväga Solo 401 (k) planer.

Högre gränser

Eftersom självständig yrkesverksamma bär arbetsgivarens dubbla hatt såväl som arbetstagaren i verksamheten, inkluderar bidragsgränserna för en Solo 401 (k) både anställningsuppskjutning (upp till 18 000 dollar per år, plus upp till 6 000 USD i inkräktande bidrag för personer över 50 år) och vinstdelning arbetsgivaravgifter (upp till 25% av företagsinkomsterna, beroende på verksamhetens struktur eller verksamhet).

Kombinera dessa två är Solo 401 (k) -gränserna för 2016 $ 53 000, plus ett $ 6 000 inkopplingsbidrag för proffs 50 eller äldre för totalt 59 000 dollar.

Enligt en alternativ pensionsplan för företagare, Förenklad anställdspension (SEP) IRA, är avgifterna begränsade till lägst 25% av företagsinkomsterna eller 53 000 dollar för 2016. Frånvaron av valfria löneavdrag eller uppskjutande avgifter begränsar De totala bidragsgränserna för en SEP-IRA jämfört med en Solo 401 (k) plan.

Här är ett exempel på hur Solo 401 (k) leder till högre gränser: Låt oss säga att du hade en företagsinkomst på $ 100.000. Med en Solo 401 (k) kan du göra vinstdelningsposter på upp till 25 000 dollar tillsammans med anställningsavdrag på 18 000 dollar, totalt 43 000 USD. Å andra sidan skulle en SEP-IRA tillåta dig att bara göra ett vinstdelningsbidrag på 25 000 dollar, vilket innebär att pensionsbesparingarna begränsas.

Alternativa investeringsalternativ

En självreglerad Solo 401 (k) pensionsplan erbjuder alternativa investeringar, inklusive fastigheter, skattelättnader, skattedrag, hypotekslån, privat kapital, personlig utlåning, ädla metaller och de traditionella aktie- eller obligationsinvesteringarna. Dessa alternativa investeringar hjälper dig att diversifiera din portfölj samtidigt som du uppnår konkurrenskraftiga avkastningar.

Dessa investeringsfordon och alternativ kräver emellertid en förståelse för sina centrala operativa principer. Se till att utbilda dig själv innan du investerar i dem och, om nödvändigt, få en expertutlåtande.

Skattefördröjd tillväxt

Liksom alla 401 (k) planer, med en Solo 401 (k) plan, njut av din pensionssparande skatteuppskjuten tillväxt. Tack vare sammansatta räntor och jämn ökning av aktier över tiden bör detta vara en solid investering. Sammansatt intresse är en av de viktigaste faktorerna som bestämmer storleken på din pensionsfond. I Albert Einsteins påstådda ord "är den starkaste kraften i universum sammansatt intresse".

Roth besparingsalternativ

Du kan välja Roth-funktionen i din självreglerade Solo 401 (k) pensionsplan, som gör att du kan diversifiera din skattestrategi med investeringar efter skatt som inte kommer att beskattas när du tar ut dina pengar vid pensionering.

Och till skillnad från den vanliga Roth IRA finns det inga inkomstfaseringsgränser i en Roth Solo 401 (k) plan. Under en Roth IRA kan en enda fil över 50 som gör mindre än 117 000 dollar bidra till upp till 6 500 USD år 2016 (5 500 USD under 50), men som lönen växer, minskar bidragsberättigade avgifter proportionellt. Om du gör $ 132 000 eller mer, kommer du att vara oförmögen att bidra till en Roth IRA 2016. En Roth Solo 401 (k) har ingen sådan fasutbyte.

Om du vill dra nytta av de högre bidragsgränserna för en Solo 401 (k) -plan år 2016, sätt upp din pensionsplan före 31 december 2016. Du kan göra faktiska bidrag för 2016 fram till den ordinarie skattefristen, men en konto måste inrättas före årets slut.

Dmitriy Fomichenko är president och grundare av Sense Financial, en leverantör av självreglerade pensionskonton.